Was ist ein Lügnerdarlehen?
Ein "Lügnerdarlehen" ist eine Kategorie von Hypotheken, die sich auf Hypotheken mit oder ohne Dokumentation bezieht. Bei bestimmten Kreditprogrammen mit geringer Dokumentation, wie z. B. Krediten mit ausgewiesenem Einkommen / ausgewiesenem Vermögen (SISA), werden Einkommen und Vermögen einfach auf dem Kreditantrag vermerkt. Bei anderen Darlehensprogrammen, z. B. NINA-Darlehen (No Income / No Asset), werden auf dem Darlehensantragsformular keine Einnahmen und Vermögenswerte angegeben. Einige Lügnerdarlehen haben die Form von NINJA-Darlehen, eine Abkürzung, die besagt, dass der Kreditnehmer "kein Einkommen, keine Arbeit und kein Vermögen" hat. Diese Darlehensprogramme öffnen die Tür für unethisches Verhalten skrupelloser Kreditnehmer und Kreditgeber und wurden in der Vergangenheit erheblich missbraucht.
Wie ein Lügnerkredit funktioniert
Diese Darlehensprogramme sind für Kreditnehmer gedacht, die Schwierigkeiten haben, Dokumente zur Überprüfung von Einkommen und Vermögen zu erstellen, z. B. vorherige Steuererklärungen, oder die über untraditionelle Einkommensquellen wie Trinkgelder oder persönliche Geschäfte verfügen. Ursprünglich sollten sie Personen und Haushalten mit nichttraditionellen Einkommen die Möglichkeit geben, Hausbesitzer zu werden. Beispielsweise erhalten Selbständige in der Regel keine monatlichen Gehaltsabrechnungen und haben möglicherweise kein einheitliches Gehalt.
Niedrig dokumentierte Hypotheken fallen normalerweise in die Alt-A-Kategorie der Hypothekarkredite. Alt-A-Kredite hängen stark von der Bonität des Kreditnehmers (FICO-Punktzahl) und dem Beleihungswert (LTV) der Hypothek ab, um die Fähigkeit des Kreditnehmers zu bestimmen, die Hypothek zurückzuzahlen.
Lügnerkredite bieten Menschen mit nichttraditionellem Einkommen die Möglichkeit, Eigentum zu besitzen, wurden jedoch in der Vergangenheit erheblich missbraucht.
Wie Kreditnehmer und Broker Lügnerdarlehen nutzen
Diese Kredite werden als Lügnerkredite bezeichnet, da sie die Tür für Missbrauch öffnen, wenn Kreditnehmer, ihre Hypothekenmakler oder Kreditbeauftragten ihr Einkommen und / oder Vermögen überbewerten, um den Kreditnehmer für eine größere Hypothek zu qualifizieren. Kreditnehmer oder Makler könnten die Statistiken falsch darstellen, um Hypotheken mit oder ohne Unterlagen abzusichern und so den Verkauf einer Immobilie voranzutreiben, die ansonsten nicht genehmigt würde.
Die Proliferation von Lügnerkrediten wurde als ein Faktor für die Finanzkrise und die damit verbundene Immobilienblase genannt, da die Kreditnehmer Genehmigungen für Hypotheken erhielten, die ihre Fähigkeit zur Tilgung des Restbetrags gemäß den Bedingungen überstiegen. Einige Hypothekenmakler haben diese Kredite vor allem vor 2008 forciert, da die Bewertungen auf dem gesamten Immobilienmarkt gestiegen sind. In der Tat führte Überspekulation zu skrupellosen Handlungen. Oft war das Ergebnis, dass Personen, die nicht die Absicht hatten, ihre Hypotheken zu bezahlen, in den Besitz einer Wohnung gelangen durften.
Nachdem die Finanzkrise die Praktiken aufgedeckt hatte, die zur Verbreitung von Lügnerkrediten führten, führten regulatorische Reformen wie das Dodd-Frank-Gesetz zu neuen Einschränkungen, um solche Aktivitäten in Zukunft zu verhindern.
