Was ist ein Schadenanpassungsaufwand (Loss Adjustment Expense, LAE)?
Ein Schadenregulierungsaufwand (Loss Adjustment Expense, LAE) ist ein Aufwand im Zusammenhang mit der Untersuchung und Begleichung eines Versicherungsanspruchs. Medizinisch gesehen ist LAE eine Abkürzung für linksatriale Vergrößerung. Dies bezieht sich auf eine Vergrößerung des linken Vorhofs, die mit Herzinsuffizienz und Vorhofflimmern verbunden ist.
Die zentralen Thesen
- Ein Schadenregulierungsaufwand ist eine Aufgabe der Kostenversicherungsunternehmen, um Versicherungsansprüche zu untersuchen und zu begleichen. Obwohl die Aufwendungen für die Schadensregulierung in den Gewinn eines Versicherungsunternehmens einfließen, werden sie gezahlt, um die Auszahlung betrügerischer Forderungen zu vermeiden. Es gibt zwei Arten von Aufwendungen für die Schadensregulierung - zugeordnete und nicht zugeordnete. Nicht zugewiesene Kosten sind die Kosten, die durch den Aufwand für die Durchführung von Untersuchungen entstehen. Einige Kosten für die Verlustanpassung können von den Versicherungsunternehmen erstattet werden, indem der Versicherungsnehmer sie zu zahlen hat.
Funktionsweise von Loss Adjustment Expense (LAE)
Wenn Versicherer einen Anspruch erhalten, öffnen sie ihre Scheckbücher nicht sofort. Sie sind bemüht, die Richtigkeit des vom Versicherungsnehmer geltend gemachten Schadensersatzes zu gewährleisten. Sie entsenden Ermittler, um sicherzustellen, dass das, was behauptet wurde, tatsächlich passiert ist. Wenn keine Untersuchung durchgeführt wird, kann dies zu Verlusten aufgrund betrügerischer Ansprüche führen.
Die LAE wird stark variieren, je nachdem, wie schwierig es ist, einen Anspruch zu untersuchen. Sogar in Fällen, in denen die LAE recht hoch ist, halten Versicherungsunternehmen die Kosten immer noch für lohnenswert, da das Wissen, dass Ansprüche untersucht werden, eine Abschreckung für diejenigen darstellt, die möglicherweise betrügerische Ansprüche für einen einfachen Zahltag einreichen. Das Wissen, dass es sich bei Unternehmen um Ermittlungsbehauptungen handelt, wird viele Menschen davon abhalten, falsche Behauptungen einzureichen. Zu diesem Zweck lohnt es sich, die LAE an die Unternehmen zu zahlen, die andernfalls durch betrügerische Forderungen in Verruf geraten könnten.
Es wird angenommen, dass betrügerische Versicherungsansprüche die Versicherer Milliarden von Dollar kosten. Diese Ansprüche treiben die Versicherungsprämien für den Rest der Kunden in die Höhe, da Versicherungsunternehmen betrügerische Ansprüche in ihre Geschäftskosten einbeziehen müssen.
Besondere Überlegungen
Einige gewerbliche Haftpflichtversicherungen enthalten Vermerke, mit denen die Versicherungsnehmer ihre Versicherungsgesellschaft zum Ausgleich von Schadensersatzkosten verpflichten. Diese Kosten können Gebühren von Rechtsanwälten, Ermittlern, Sachverständigen, Schiedsrichtern, Mediatoren und andere Gebühren oder Kosten enthalten, die im Zusammenhang mit der Berichtigung eines Anspruchs anfallen.
Es ist wichtig, die Anerkennungssprache sorgfältig zu lesen. Dies kann darauf hindeuten, dass ein Schadenanpassungsaufwand nicht die Anwaltsgebühren und -kosten des Versicherungsnehmers umfasst, wenn ein Versicherer den Versicherungsschutz verweigert und ein Versicherungsnehmer den Versicherer erfolgreich verklagt. In dieser Situation, in der die Versicherungsgesellschaft keine tatsächliche „Anpassung“ des Anspruchs vorgenommen hat, sollte sie nicht berechtigt sein, ihren Selbstbehalt auf die Kosten anzuwenden, die dem Versicherungsnehmer bei der Verteidigung des von der Versicherungsgesellschaft aufgegebenen Anspruchs entstehen.
Arten von Schadenanpassungskosten (LAE)
Verlustbereinigte Aufwendungen, die einer bestimmten Forderung zugeordnet sind, werden als zugeteilte Verlustbereinigungsaufwendungen (ALAE) bezeichnet, während Aufwendungen, die keiner bestimmten Forderung zugeordnet sind, als nicht zugeteilte Verlustbereinigungsaufwendungen (ULAE) bezeichnet werden.
Zugeordnete Schadenanpassungskosten entstehen, wenn die Versicherungsgesellschaft einen Ermittler für die Überprüfung der Ansprüche auf eine bestimmte Police bezahlt. Beispielsweise kann ein Fahrer mit einer Kfz-Versicherung aufgefordert werden, ein beschädigtes Fahrzeug zu einem autorisierten Drittanbieter zu bringen, damit ein Mechaniker den Schaden beurteilen kann.
Im Falle einer Überprüfung des Fahrzeugs durch einen Dritten sind die mit der Einstellung dieses Fachmanns verbundenen Kosten ein zugeteilter Verlustanpassungsaufwand. Zu den sonstigen zugewiesenen Kosten zählen die Kosten für die Einholung von Polizeiberichten oder die Kosten für die Beurteilung, ob ein verletzter Fahrer tatsächlich verletzt ist.
Versicherungsunternehmen können auch nicht zugewiesene Aufwendungen für die Verlustanpassung anfallen. Nicht zugewiesene Ausgaben könnten mit den Gehältern des Home-Office-Personals, den Wartungskosten der von internen Ermittlern eingesetzten Fahrzeugflotte und anderen Ausgaben im Rahmen des regulären Betriebs zusammenhängen. Eine Versicherungsgesellschaft, die Mitarbeiter für die Beurteilung von Schadensfällen unterhält, jedoch das Glück hat, niemals einen Schaden geltend zu machen, hat Gehalt und Gemeinkosten als nicht zugewiesene Schadensanpassungskosten, jedoch keine zugewiesenen Schadensanpassungskosten.
