Ein Hypothekengeber ist eine Bank oder ein Finanzunternehmen, das Kreditnehmern Geld leiht, um ein Haus zu kaufen. Ein Hypothekendienstleister wickelt die Zahlungsabwicklung ab und ist das Unternehmen, das die monatlichen Abrechnungen an den Kreditnehmer sendet. Ein Hypothekengeber oder eine Hypothekenbank kann sowohl der Darlehensgeber als auch der Dienstleister der Hypothek sein. Sowohl ein Kreditgeber als auch ein Kreditdienstleister haben spezifische Richtlinien und Verfahren, die sie befolgen müssen, und beide werden von der Bundesregierung reguliert.
Hypothekengeber
Der Hypothekengeber ist die Bank oder Kreditgenossenschaft, mit der die meisten Menschen bei der Beantragung einer Hypothek interagieren. Der Hypothekenvertreter bei der örtlichen Bank informiert den Kreditnehmer über die verschiedenen Arten von Hypotheken, die Zinssätze für jedes Produkt sowie über die Höhe der Ausgaben für die Anzahlung.
Der Darlehensnehmer muss bei der Beantragung des Darlehens einen Einkommensnachweis wie Gehaltsabrechnungen und andere Finanzinformationen vorlegen. Der Kreditgeber führt auch eine Bonitätsprüfung durch, bei der die Bonität des Kreditnehmers, die Anzahl der offenen Konten, die Höhe der Schulden und die Zahlungshistorie überprüft werden. Negative Informationen in der Kreditauskunft, wie z. B. verspätete Zahlungen, wirken sich auf die Wahrscheinlichkeit der Genehmigung und den vom Kreditgeber berechneten Zinssatz aus. Sobald dies genehmigt wurde, wird die lokale Bank oder der lokale Kreditgeber den Abschluss durchführen. In diesem Fall wird der Papierkram unterzeichnet und die Hypothek wird legal in die Bücher aufgenommen.
Während der Laufzeit des Hypothekarkredits schuldet der Kreditnehmer dem Kreditgeber den für den Kauf des Eigenheims geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen. Jede der monatlichen Zahlungen wird zur Tilgung der Hypothek verwendet, wobei ein Teil jeder Zahlung die auf das Darlehen geschuldeten Zinsen zahlt. Ein anderer Teil der Zahlung wird zur Zahlung des Kapitalbetrags oder des ursprünglich geliehenen Betrags verwendet.
Es gibt jedoch Fälle, in denen der Kreditgeber ein anderes Unternehmen beauftragt, die gesamte Zahlungsabwicklung durchzuführen, sobald der Kredit gebucht ist. Bei diesen Unternehmen handelt es sich um Hypothekendienstleister.
Mortgage Servicer
Ein Hypothekendienstleister ist in der Regel ein externes Unternehmen, das bei der Bearbeitung des Kredits behilflich ist. Dazu gehört, dass sichergestellt wird, dass der Kredit an den Kreditnehmer vergeben wird und der Kreditnehmer den Kredit auf den beabsichtigten Kauf anwendet. Die Verarbeitung umfasst auch die Nachverfolgung von Darlehenszahlungen, das Versenden von Mahnungen für versäumte Zahlungen und das Einreichen von Zwangsvollstreckungsdokumenten für den Fall, dass das Darlehen in Verzug ist.
In Verzug ist, wenn die Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum nicht bezahlt wurden und es unwahrscheinlich ist, dass sie in Zukunft bezahlt werden. Wenn eine Neuverhandlung der Darlehensbedingungen nicht möglich ist, verfällt das Wohnungsbaudarlehen. Zwangsvollstreckung ist ein Vorgang, bei dem die Bank das Haus in Besitz nimmt und es weiterverkauft, um etwaige Verluste aus dem Darlehen auszugleichen.
Hypothekengeber können auch die Hypothekendienstleister sein. Wenn der Kreditgeber für die Abwicklung von Einlagen eingerichtet ist, z. B. eine Bank oder ein Finanzierungsunternehmen, kann das Unternehmen den Kredit auch bedienen. Ein Hypothekendienstleister kann ins Spiel kommen, wenn ein Kreditgeber keine Einlagen halten kann. Jeder Staat hat seine eigenen Gesetze und Vorschriften in Bezug auf die Bedienung von Hypothekarkrediten und die Rolle von Banken und Dienstleistungsunternehmen.
Die zentralen Thesen
- Ein Hypothekarkreditgeber ist eine Bank oder ein Finanzunternehmen, das Kreditnehmern Geld zum Kauf eines Eigenheims leiht. Ein Hypothekardienstleister kümmert sich um die Zahlungsabwicklung und sendet die monatlichen Abrechnungen an den Kreditnehmer. Wenn Ihre Hypothek verkauft wird, haben Sie eine neuen Diensteanbieter, der Sie über seine Adresse informieren sollte, damit Sie Zahlungen innerhalb von 30 Tagen senden können.
Warum gibt es Hypothekenserviceunternehmen?
Obwohl einige Banken ihre Kredite behalten, verkaufen viele andere Banken die Hypotheken an Dienstleistungsunternehmen. Die Servicegesellschaft übernimmt den Kreditprozess und wickelt alle Zahlungen ab. Durch den Verkauf einer Hypothek können die Banken neue Kredite aufnehmen, da die Banken nur begrenzt Kredite vergeben können. Dies hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich der Höhe der von der Bank gehaltenen Einlagen. Außerdem kann eine Bank mit der Aufnahme neuer Hypotheken mehr Gewinn erzielen als mit der Bedienung bestehender Hypotheken.
Hypothekendarlehen werden über den Sekundärhypothekenmarkt gekauft und verkauft, von denen viele an Fannie Mae oder die Federal National Mortgage Association (FNMA) verkauft werden. Fannie Mae verpackt mehrere bestehende Hypothekendarlehen als Anlagen, die als Mortgage-Backed Securities (MBS) bezeichnet werden. Einzelpersonen können in ein MBS investieren und eine Rendite erzielen, die auf den Hypothekenzinsen der Investition basiert. (Zugehörige Informationen finden Sie unter "Wie überprüfen und verifizieren Hypothekengeber Kontoauszüge?")
Wenn Ihre Hypothek verkauft ist, haben Sie einen neuen Dienstleister, der Ihnen die Adresse mitteilt, an die Sie Zahlungen senden müssen. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) muss der neue Kreditgeber oder das neue Dienstleistungsunternehmen, das Ihre Hypothek gekauft hat , Sie innerhalb von 30 Tagen nach dem Datum des Inkrafttretens der Übertragung benachrichtigen. In der Benachrichtigung werden Name, Adresse und Telefonnummer des neuen Eigentümers angegeben ."
