Inhaltsverzeichnis
- Die Rolle eines 401 (k)
- Warum ein Arbeitgeber es nicht anbietet
- Alternativen zu einem 401 (k)
- Der Wert eines 401 (k)
- Die Quintessenz
Millionen amerikanischer Arbeitnehmer haben keinen Zugang zu 401 (k) -Rentenplänen. Viele dieser Menschen sind selbstständig oder jüngere Arbeitnehmer. andere arbeiten für kleinere Unternehmen ohne festgelegte Leistungspakete. Manchmal werden andere Leistungen an Arbeitnehmer anstelle von 401 (k) angeboten. Was auch immer der Grund sein mag, diese Arbeitnehmer müssen nach alternativen Möglichkeiten suchen, um für den Ruhestand zu sparen, und könnten in einigen Fällen in Erwägung ziehen, zu einem anderen Unternehmen zu wechseln.
Die zentralen Thesen
- Viele Unternehmen bieten 401 (k) -Rentenkonten für Mitarbeiter an, aber wenn Ihr Unternehmen dies nicht tut, können Sie dennoch für die Zukunft sparen. Mit individuellen Rentenkonten (traditionell und Roth IRAs) können Sie bis zu 6.000 USD pro Jahr für die Jahre 2019 und 2020 für den Ruhestand einplanen Versuchen Sie, die Firmenchefs zur Annahme eines Pensionsplans zu ermutigen. Unternehmen können mehrere Steuervergünstigungen und Anreize für die Einrichtung eines 401 (k) -Plan erhalten, und mehrere Anbieter tragen dazu bei, den Prozess nahtlos zu gestalten.
Die Rolle eines 401 (k)
Wie viele beitragsorientierte Altersversorgungspläne ist der 401 (k) -Plan nach einer Bestimmung im Internal Revenue Code (IRC) benannt. Section 401 (k) des IRC wurde 1978 erlassen, um arbeitenden Zivilpersonen, die einen Aufschub verzeichnet haben, eine Steuervergünstigung zu gewähren Einkommen für den Ruhestand.
Die Regierung hätte nie gedacht, dass Abschnitt 401 (k) die Art und Weise, wie Arbeitgeber und Arbeitnehmer Altersvorsorgeinvestitionen handhaben, verändern würde. Diese Innovationen kamen zwei Jahre später, als der Berater Ted Benna mit den Johnson Companies den ersten echten 401 (k) -Plan erstellte. Bennas Plan wurde seitdem kopiert und modifiziert. Ab 2018 verfügten 401 (k) Pläne über ein Vermögen von 5, 3 Billionen US-Dollar, was 19% der 28, 3 Billionen US-Dollar an Altersguthaben jeglicher Art entspricht.
Heutzutage können Mitarbeiter das Einkommen durch automatische Abzüge von Gehaltsschecks in von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) -Pakete verschieben. Aufgeschobenes Geld bleibt unversteuert und kann für alle im Plan aufgeführten Anlagen verwendet werden, bei denen es sich größtenteils um Investmentfonds handelt. Rechnungsabgrenzungsposten müssen in beitragsorientierten Plänen belassen werden, bis ein Mitarbeiter 59 ½ Jahre alt ist, sofern keine besonderen Bestimmungen gelten. Andernfalls werden die Mittel vorzeitig abgehoben.
Trotz der unzähligen Einschränkungen - und der Tatsache, dass die meisten 401 (k) -Pakete nur eine begrenzte Investitionsentscheidung bieten - verlassen sich viele Arbeitnehmer stark auf ihre 401 (k) -Investitionen, um in den Ruhestand zu gehen.
Die meisten privaten amerikanischen Arbeitnehmer erwarten lediglich, dass ihre Arbeitgeber Pläne vorlegen, und viele Rentenplanungsleitfäden gehen davon aus, dass 401 (k) eine führende Rolle für die Arbeitnehmer spielen werden. Die Realität sieht ganz anders aus: Nur 57% der amerikanischen Arbeitnehmer haben Zugang zu von Arbeitgebern gesponserten beitragsorientierten Plänen, wie eine Studie des US-amerikanischen Amtes für Arbeitsstatistik (BLS) vom März 2015 ergab, und nur 39% waren aktive Teilnehmer.
Diese Zahlen täuschen tatsächlich ein wenig; Die Zugangsraten steigen auf 66% und die Teilnahmequoten für Vollzeitbeschäftigte auf 47%. Die Zahlen sind sogar noch höher, wenn Sie gewerkschaftlich organisierte Arbeitskräfte ausschließen, für die Arbeitnehmer andere tarifvertragliche Leistungen verfügbar haben. Dennoch haben viele Amerikaner keinen Zugang zu einem 401 (k) -Plan und müssen andere Möglichkeiten finden, um für den Ruhestand zu sparen.
Warum Ihr Arbeitgeber keine 401 (k) anbietet
Der häufigste Grund dafür, dass ein Arbeitgeber keine 401 (k) anbietet, ist, dass die meisten seiner Jobs für Anfänger oder Teilzeitbeschäftigte bestimmt sind. Der durchschnittliche Arbeitnehmer in diesen Positionen ist entweder sehr jung oder lebt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, so dass das Sparen für den Ruhestand schwierig ist; Die meisten würden sich sowieso dafür entscheiden, mehr Geld im Voraus zu verdienen, anstatt einen Pensionsplan zu haben.
Es gibt andere Gründe, warum Ihr Arbeitgeber möglicherweise keinen Plan anbietet. Ein Arbeitgeber verfügt möglicherweise nicht über die Erfahrung oder Zeit, um einen individuell gestalteten Plan zu erstellen, oder er verfügt nicht über ein Finanzinstitut oder ein Treuhandinstitut. In diesen Fällen treffen viele Arbeitgeber die Entscheidung, keine Vorteile anzubieten, anstatt Zeit und Geld für die Suche nach einem guten Sponsor aufzuwenden. Vorsorgepläne sind billiger als je zuvor, aber nicht jedes Unternehmen weiß das. „Kleine Unternehmen bieten häufig keine 401 (k) -Pakete an, da deren Verwaltung sehr teuer ist. IRS-Test- und Berichtsanforderungen können für den kleinsten Plan leicht bis zu 20.000 US-Dollar betragen “, sagt Kristi Sullivan, CFP® von Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.
Eine Studie von Capital One aus dem Jahr 2014 ergab, dass nur 25% der Unternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitern beitragsorientierte Pläne haben. Es gibt viele Vorteile, für ein kleines Unternehmen zu arbeiten, aber Vorsorgeoptionen gehören im Allgemeinen nicht dazu.
Einige Unternehmen boten früher Pläne für 401 (k) an, entschieden sich jedoch dafür, diese fallen zu lassen. Dies passiert manchmal, weil ein Unternehmen Geld verliert und sich abmüht, um die Kosten zu senken. Ein anderes Mal, weil ein neues Management hinzugekommen ist und nach einer anderen Option sucht, oder weil die Mitarbeiter nicht an dem Plan teilnehmen und es nicht mehr sinnvoll ist, ihn offen zu halten.
Das Fehlen der Option eines 401 (k) kann ein großes Problem für Berufstätige und ältere Arbeitnehmer darstellen, sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planner, LLC, in New York. „Dies ist in der Regel die Zeit, in der die Menschen versuchen, das Altersguthaben nachzuholen. Auch wenn Arbeitnehmer über 50 einen zusätzlichen Beitrag von 1.000 USD zu einer IRA leisten können, ist dieser dennoch recht gering im Vergleich zu den 19.000 USD, die ein Mitarbeiter für 401 (k) oder 403 (b) leisten kann, ganz zu schweigen von dem Aufholbedarf für 50. plus, das sind 6.000 USD. “Beachten Sie, dass das Beitragslimit von 401 (k) für 2020 bei 19.500 USD und ein Aufholbeitrag von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren liegt.
Alternativen zu einem 401 (k)
Der naheliegendste Ersatz für einen 401 (k) ist ein individuelles Rentenkonto (IRA). Da eine IRA nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist und von nahezu jedem geöffnet werden kann, ist es wahrscheinlich eine gute Idee für jeden Arbeitnehmer - mit oder ohne Zugang zu einem Arbeitgeberplan -, einen Beitrag zu einer IRA (oder, wenn möglich, zu einem Roth) zu leisten IRA). „Diese steuerbegünstigten Konten machen zwei Dinge: Erstens Geld für die Altersvorsorge vormerken, so dass es weniger wahrscheinlich ist, dass es im Voraus ausgegeben wird; Zweitens können Sie im Laufe des Lebens eines Sparers Steuerersparnisse von möglicherweise Zehntausenden oder Hunderttausenden Dollar erzielen “, sagt Jonathan Swanburg, ein Vertreter des Anlageberaters bei Tri-Star Advisors in Houston.
Es gibt jedoch Einschränkungen für eine IRA. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein Arbeiter einen 401 (k) vollständig durch einen IRA ersetzen kann. Am auffälligsten ist das Beitragslimit der IRA, das relativ dürftige 6.000 US-Dollar pro Jahr gegenüber dem 401 (k) -Limit von 19.000 US-Dollar (beide ab 2019) beträgt. Am 1. November 2018 erhöhte der IRS das Beitragslimit von 401 (k) von 18.500 USD und das IRA-Limit von 5.500 USD. Sparer sollten beachten, dass Sie bis zum 15. April 2019 einen Beitrag zu Ihrer IRA 2018 leisten können. Ihr Beitrag für 2018 401 (k) muss bis zum 31. Dezember 2018 geleistet werden.
Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge für ihre 401 (k) -Pakete an, was im Wesentlichen ein freies Ruhestandsgeld für den Arbeitnehmer ist. Keine IRA kann diese Art des passenden Beitrags einschließen, da die IRA an keinen Arbeitgeber gebunden ist. In Anbetracht dieser Art von Einschränkungen sollten Arbeitnehmer ihre IRAs durch andere Ruhestandsstrategien ergänzen.
Abhängig von Ihrem Arbeitgeber ist es möglich, andere Arten von Pensionsplänen zu haben. Dazu gehören SEP IRAs, SIMPLE-Pläne oder Aktienoptionen. „Jedes Unternehmen ist einzigartig, weshalb die Altersvorsorge nicht einheitlich ist. SEP IRAs und SIMPLE IRAs sind ausgezeichnete Alternativen zu einem 401 (k) -Plan für Selbstständige und Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern “, sagt Michael J. Marini, Präsident und Finanzberater von Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs, Florida.
Einlagenzertifikate (CDs) waren einst ein sehr attraktives Sparinstrument, aber jahrelang niedrige Zinssätze haben sie als ernstzunehmende Option wirkungsvoll lahmgelegt. Es gibt andere riskantere oder teurere Alternativen für steuerlich latente Renteneinkünfte, z. B. Renten oder Lebensversicherungspolicen.
Es ist immer besser, steuerbefreite oder steuerbegünstigte Sparfahrzeuge zu finden. Sobald diese Möglichkeiten ausgeschöpft sind, können sich die Arbeitnehmer auch traditionellen Anlagen zuwenden: Investmentfonds, Aktien, Anleihen oder Mietobjekten.
Der Wert eines 401 (k)
Ein gut geführter 401 (k) kann ein Segen für die Altersvorsorge sein, aber die Arbeitnehmer können viele andere Möglichkeiten finden, um Geld zu sparen. Es ist zu einfach (und einfach nicht wahr) zu sagen, dass jedes Unternehmen, das 401 (k) anbietet, gut und jedes Unternehmen ohne 401 (k) billig ist. Viele Firmen bieten schlechte 401 (k) -Preise an, genau wie viele Firmen andere nützliche Vorteile bieten. Sie sind besser dran, das Gesamtvergütungspaket zu bewerten und sich zu fragen: "Was gibt mir mein Arbeitgeber, um das Fehlen eines 401 (k) auszugleichen?"
Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber bietet kein 401 (k) an, aber ein Konkurrenzunternehmen. Sollten Sie erwägen, die Firma zu wechseln? Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise höhere Einstiegsgehälter anstelle von Altersleistungen an, oder Ihr Unternehmen verfügt möglicherweise über Aktienoptionen, eine Rente oder eine andere Form der alternativen Vergütung.
Die Quintessenz
Der Endwert eines 401 (k) wird durch zwei Dinge bestimmt: Wie gut der 401 (k) läuft und ob es andere, nützlichere Vorteile gibt. Wenn Sie auf jeden Gehaltsscheck zählen, um nur Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, ist der 401 (k) wahrscheinlich noch keine große Sache. Wenn Sie stattdessen hervorragende gesundheitliche oder zahnärztliche Leistungen erhalten, sollten Sie diese Leistungen eher in Anspruch nehmen und die Altersvorsorge selbst durchführen. Denken Sie immer daran, was Sie sonst noch bekommen und welche Alternativen Sie haben.
„Die Verantwortung, unseren eigenen Ruhestand zu finanzieren, liegt direkt auf unseren Schultern. Unabhängig davon, ob ein Arbeitgeber einen definierten Plan vorlegt oder nicht, müssen wir sicherstellen, dass wir in gewisser Weise einen geeigneten Pensionsplan finanzieren “, sagt Jamin Armstead, Finanzberater und Eigentümer von J. Dishon Financial LLC in Surprise, Arizona.
