Was ist eine No-Appraisal-Hypothek?
Eine No-Appraisal-Hypothek ist eine Art der Refinanzierung von Wohnungsbaudarlehen, für die der Darlehensgeber keine Bewertung benötigt. Eine unabhängige Beurteilung des aktuellen Marktwerts der Immobilie ist daher nicht erforderlich.
Bei unbewerteten Hypotheken werden die jeweiligen Kreditverhältnisse der Kreditnehmer und die jeweiligen Verbindlichkeiten gegenüber ihren bestehenden Hypotheken berücksichtigt. Der laufende Preis für ähnliche Häuser in der Region wird nicht berücksichtigt.
BREAKING DOWN No-Appraisal-Hypothek
No-Appraisal-Hypotheken in den USA bestehen im Allgemeinen aus der Refinanzierung von Darlehen, die einkommensschwachen oder finanziell schwachen Hausbesitzern helfen. Beispielsweise bietet die Federal Housing Administration (FHA), die sich speziell an Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen richtet, eine optimierte Refinanzierung ohne Prüfung an, vorausgesetzt, die Kreditnehmer verfügen über einen bestehenden FHA-Kredit.
Das Home Affordable Refinance Program (HARP) bietet auch unbewertete Hypotheken an. Dieses Darlehensprogramm bietet Darlehen für Kreditnehmer mit herkömmlichen Hypotheken von Fannie Mae oder Freddie Mac, die Schwierigkeiten haben, sich ihre monatlichen Zahlungen zu leisten. Das HARP-Programm endet voraussichtlich am 31. Dezember 2018.
Ebenso bietet das USDA, das sich an ländliche Hausbesitzer mit niedrigem oder sehr niedrigem Einkommen richtet, optimierte Hypotheken ohne Wertermittlung an. Diese Kredite sind manchmal mit Zinssätzen von etwa 1% zuzüglich einer Prämie für Hypothekenversicherungen ausgestattet, obwohl sie strenge Einkommensgrenzen haben.
Schließlich bietet die Veteran's Administration (VA) optimierte, unbewertete Refinanzierungsdarlehen mit der Bezeichnung VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) für die Qualifizierung von Mitgliedern des US-Militärdienstes an. Ähnlich wie bei der FHA werden IRRRLs für diejenigen angeboten, die ein bestehendes VA-Darlehen refinanzieren.
Alle diese unbewerteten Hypotheken sind in der Regel für Hausbesitzer bestimmt, die keinen Anspruch auf einen konventionellen Refinanzierungskredit von einer Bank oder einem direkten Kreditgeber hätten. In vielen Fällen sind diese Kreditnehmer unter Wasser, dh sie schulden mehr als ihre Häuser wert sind, weil die jeweiligen Immobilien seit dem Kaufdatum an Wert verloren haben.
Vor- und Nachteile von No-Appraisal-Hypotheken
Viele unbewertete Hypotheken helfen Hausbesitzern in Schwierigkeiten, indem sie ihre monatlichen Zahlungen senken und sie in ihren Häusern behalten. In einigen Fällen ist der Einkommens- und Beschäftigungsstatus kein Kriterium, nach dem Hausbesitzer, die ihren Arbeitsplatz verloren haben oder deren Gehalt zur Refinanzierung gekürzt wurde. Dies hilft insbesondere Hausbesitzern mit erheblichem Eigenkapital in ihren Häusern, die in einer Zeit der finanziellen Not einen Teil dieses Wertes abschöpfen müssen.
Gutachten kosten ebenfalls Hunderte von Dollar, und diese Gebühr wird an die Kreditnehmer weitergegeben, häufig als Teil des Gesamtbetrags, der bei einer Refinanzierung geliehen wird.
Aus politischen Gründen ist es jedoch umstritten, Personen, die sich sonst möglicherweise nicht qualifizieren, Kredite ohne Prüfung anzubieten. Niedrige Kreditvergabestandards haben wohl zu einem Anstieg der Immobilienpreise vor der Großen Rezession und auch zum darauf folgenden Crash beigetragen. Ironischerweise beinhaltete ein Teil der Regierungslösung für die Große Rezession die Schaffung von HARP, die wiederum Kredite an Personen gewährte, die sich dies nicht leisten konnten.
