Was ist eine No Income / No Asset-Hypothek (NINA)?
No Income / No Asset-Hypotheken sind eine Art reduziertes Dokumentationshypothekenprogramm, bei dem der Kreditgeber den Kreditnehmer nicht dazu auffordert, Einkommen oder Vermögenswerte im Rahmen von Kreditberechnungen offenzulegen. Der Darlehensgeber überprüft jedoch den Beschäftigungsstatus des Darlehensnehmers, bevor er das Darlehen vergibt.
Diese Art von Darlehen ist am sinnvollsten für Kellner, Selbständige und andere Fachkräfte, deren Einnahmequellen schwer zu überprüfen oder konsistent zu dokumentieren sind.
Keine Einnahmen / keine Vermögenshypothek (NINA)
NINA-Hypotheken (Income / No Asset) dürfen von Kreditnehmern nicht verwendet werden, die keine Finanzinformationen bereitstellen möchten oder können. NINA-Kredite fallen normalerweise in die Alt-A-Klassifikation der Kredite. NINA-Kredite haben einen höheren Zinssatz als eine Spitzenhypothek, da Eigenheimkäufer, die keine Finanzdaten preisgeben, einem höheren Ausfallrisiko unterliegen.
Keine Einnahmen / keine Vermögenshypotheken im Vergleich zu NINJA-Darlehen
NINA-Kredite werden auch als No Doc-Hypotheken bezeichnet. Für ein tatsächliches No-Doc-Darlehen muss der Kreditnehmer jedoch nicht seinen Beschäftigungsstatus nachweisen.
Das umgangssprachliche NINJA-Darlehen gilt für Kredite, die einem Kreditnehmer ohne Einkommen, ohne Arbeit und ohne Vermögen gewährt werden. Bei dieser Art von Darlehen genehmigt die Bank die Hypothek ausschließlich auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Im Gegensatz zu einem NINA-Darlehen kann ein NINJA-Darlehen an eine Person ohne Einkommen ausgegeben werden. NINJA-Kredite sind infolge der Finanzkrise von 2008 seltener geworden, da die Regierung neue Vorschriften zur Verbesserung der Standard-Kreditvergabepraktiken eingeführt hat.
Kein Ertragsrisiko / keine Vermögenshypotheken
Unter bestimmten Umständen kann ein Kreditnehmer dazu verleitet werden, ein NINA-Darlehen zu verwenden, um eine Hypothek zu erhalten, die außerhalb der Reichweite seines Einkommens liegt. Ein Kreditnehmer sollte niemals von einem Kreditgeber oder Hypothekenmakler überredet werden, einen NINA-Kredit zu verwenden, um eine Hypothek zu erhalten, wenn er nicht in der Lage ist, diese angemessen zurückzuzahlen. Auch traditionellere Hypotheken sind vernünftigerweise zu einem niedrigeren Zinssatz erhältlich.
NINA-Kredite spielten in der Subprime-Hypothekenkrise eine Rolle. Räuberische Kreditgeber verwendeten diese Art von Darlehen, um Hypotheken zu genehmigen, die ansonsten nicht in Frage kämen. Infolgedessen gerieten viele Eigenheimkäufer, die Mitte der späten 2000er Jahre NINA-Hypotheken aufgenommen hatten, in Zahlungsverzug.
Wie die New York Times im November 2007 berichtete, kündigte Freddie Mac an, den Wert seiner kürzlich ausgegebenen Kredite um insgesamt 1, 2 Milliarden US-Dollar zu senken. Dieser Abschlag war teilweise darauf zurückzuführen, dass die Kreditnehmer ihre NINA-Darlehen nicht bezahlt hatten. Der Finanzvorstand des Kreditinstituts, Anthony S. Piszel, zitierte das Problem als Folge der "durchgängigen" Senkung der Zeichnungsstandards.
