Was ist ein Opt-Out-Plan?
Ein Opt-out-Plan ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Altersvorsorgeprogramm, bei dem alle Mitarbeiter automatisch für die 401 (k) oder einfache IRA angemeldet werden.
Unternehmen, die die Opt-out-Regelung anwenden, schreiben alle berechtigten Mitarbeiter zu einem festgelegten Beitragssatz in eine Standardallokation ein, der in der Regel bei etwa 3% des Bruttolohns beginnt. Die Mitarbeiter können ihre Beitragshöhe ändern oder ganz aus dem Plan aussteigen. Sie können auch die Investitionen ändern, in die ihr Geld fließt, wenn das Unternehmen Entscheidungen trifft.
Grundlegendes zum Opt-Out-Plan
Opt-out-Pläne unterscheiden sich. Einige lassen Mitarbeiter automatisch Beiträge, einschließlich etwaiger Einnahmen, innerhalb von 90 Tagen nach ihrem ersten automatischen Beitrag abheben. Andere erhöhen den Standardbeitragssatz jedes Jahr, wenn ein Mitarbeiter am Plan teilnimmt, automatisch auf maximal 10%.
Wie bei anderen von Mitarbeitern gesponserten Plänen bieten einige entsprechende Beiträge an. Beispielsweise kann der Arbeitgeber den automatischen Beitrag Dollar für Dollar bis zu einem bestimmten Prozentsatz angleichen. Ein Arbeitgeber-Match von 3% ist der Durchschnitt unter den Arbeitgebern, die sich dafür entscheiden, einen anzubieten.
Arbeitgeber müssen bestimmte Regeln einhalten, wenn sie solche Pläne anbieten. Zum Beispiel müssen alle Mitarbeiter nach nicht mehr als zwei Dienstjahren zu 100% unverfallbar sein. Den Mitarbeitern muss die Möglichkeit geboten werden, ihre Anlageentscheidungen regelmäßig zu ändern.
Ein Opt-out-Plan muss alle Regeln für die Mitarbeiter festlegen, Benachrichtigungen und Offenlegungen bereitstellen und den Plan unter allen berechtigten Personen einheitlich ausführen.
Vor- und Nachteile eines Opt-out-Plans
Viele Arbeitnehmer in den USA verlieren fast nicht genug Geld, um in den Ruhestand zu gehen, und einige sparen nichts. In Anbetracht dessen ergreifen einige Unternehmen Opt-out-Pläne, um die Anzahl der Mitarbeiter zu erhöhen, die sparen.
Opt-out-Pläne erhöhen tendenziell die Teilnahmequoten. Sie beginnen jedoch in der Regel bei einem zu niedrigen Beitragsniveau für die Arbeitnehmer, um sie im Ruhestand sinnvoll zu unterstützen. Dies ist schädlich für Mitarbeiter, die dazu neigen, keine eigenen Maßnahmen zu ergreifen, da sie auf lange Sicht weiterhin zu wenig investieren. Ohne eine regelmäßige Erinnerung daran, dass beispielsweise ein Beitrag von 3% nur ein Ausgangspunkt ist, können viele auf lange Sicht nicht genug sparen.
Aus diesem Grund wird argumentiert, dass Opt-out-Pläne dazu tendieren, die gesamten Pensionsbeiträge der Mitarbeiter zu senken. Um dieser Möglichkeit entgegenzuwirken, erhöhen einige Arbeitgeber den Arbeitnehmerbeitragssatz jedes Jahr um 1%, wobei 10% das übliche Maximum sind.
Es gibt andere Möglichkeiten, wie Arbeitgeber die Beiträge zur Altersvorsorge fördern können. Das Unternehmensmatch anzuheben ist einer von ihnen. Dies kann die Teilnahme fördern, kostet das Unternehmen jedoch mehr.
