Was ist eine Überziehungskappe?
Eine Überziehungsgrenze ist das maximale Dollarlimit, das eine Bank an einem Tag an ein anderes Finanzinstitut (FI) senden kann. Die Obergrenze schränkt den Betrag ein, den eine Bank für Fedwire-Zahlungen von ihrem Federal Reserve-Konto abziehen kann. Hierbei handelt es sich um ein Echtzeit-Bruttoabrechnungssystem (RTGS) für Zentralbankgeld, das von Federal Reserve Banks für den elektronischen Geldtransfer zwischen Mitgliedsinstituten verwendet wird.
Die Überziehungsgrenze wird auch als Nettobelastungsgrenze bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Das Überziehungslimit ist das maximale Dollarlimit, das eine Bank täglich von ihrem Federal Reserve-Konto abziehen kann, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute (FIs) zu leisten. Einige Banken können weiterhin Geld abheben, auch wenn ihre Federal Reserve-Konten leer sind, vorausgesetzt, sie verfügen über Guthaben Die Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank und werden für einen Zeitraum von einem Jahr festgesetzt. Die Federal Reserve verfügt über verschiedene Instrumente zur Bewältigung von Verstößen, einschließlich Beratungsmaßnahmen, Änderung von Obergrenzen, und in schwerwiegenden Fällen das Schließen von Konten.
Grundlegendes zu Überziehungskrediten
In den Vereinigten Staaten ist es qualifizierten Banken gestattet, ihre Federal Reserve-Konten zu überziehen, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute zu leisten. Unter dem Tageslicht-Überziehungssystem können einige Banken weiterhin Geld abheben, selbst wenn sie kein Geld mehr haben, solange bis zum Ende des Tages ihr Federal Reserve-Kontostand erreicht ist werden auf über Null zurückgesetzt.
Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank. Diejenigen, die eine Vielzahl von Zahlungseingängen verzeichnen und nach Ablauf des Fedwire-Geschäftstages wahrscheinlich kaum Schwierigkeiten haben, geliehene Gelder wieder aufzufüllen, haben einiges an Spielraum. Anderen Instituten ist es unter Umständen nicht gestattet, ihre Konten zu überziehen.
Überziehungskredite bei Tageslicht tragen zur Erhöhung der Liquidität und Effizienz des Finanzsystems bei, können jedoch auch ein systemisches Risiko darstellen.
Überziehungskapital ist ein Vielfaches des risikobasierten Kapitals jeder Bank, der theoretischen Menge an Kapital, die zur Absorption der mit ihrer Geschäftstätigkeit verbundenen Risiken erforderlich ist, und wird für einen Zeitraum von einem Jahr festgelegt.
Wenn ein Institut sein Überziehungslimit überschreitet, spricht man von einem Cap-Verstoß. Die Federal Reserve verfügt über verschiedene Instrumente zur Bewältigung von Verstößen, darunter Beratungsmaßnahmen, die Änderung von Grenzwerten und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten. Für Überziehungskredite bei Tageslicht, die nicht durch den Abschluss von Fedwire finanziert werden, wird ebenfalls eine viel höhere Gebühr erhoben.
Beispiel für eine Überziehungskappe
Die Bank X verfügt über ein Vermögen von 100 Mio. USD und eine Verpflichtung der Federal Reserve, 10% oder 10 Mio. USD auf ihrem Federal Reserve-Konto zu halten. Eines Tages muss die Bank X Abhebungen in Höhe von 10, 5 Millionen US-Dollar leisten. Es verfügt nicht über genügend Geld auf seinem Federal Reserve-Konto, um diese Anforderung zu erfüllen, und überweist einen Überziehungskredit von einer halben Million Dollar.
Die Bank X ist verpflichtet, dieses Geld bis zum Ende des Tages zurückzuzahlen. Dies ist zulässig, sofern die Überziehungsgrenze der Bank X mindestens 500.000 USD beträgt.
Arten von Überziehungskappen
Wie bereits erwähnt, variieren die Überziehungskredite von Bank zu Bank. Die Federal Reserve erkennt die folgenden sechs Kategorien von Überziehungskrediten an:
- NullAktienfreier ZugriffMindestwertDurchschnittÜberdurchschnittlichHoch
Null Cap
Nullobergrenzen werden Instituten zugewiesen, die als besonders schwach eingestuft werden, keinen Zugriff auf das Rabattfenster haben oder bei denen Überziehungskredite bei Tageslicht anfallen, die nicht mit der Federal Reserve-Politik in Einklang stehen. Von diesen Instituten wird angenommen, dass sie das größte Risiko für die Reservebank darstellen.
Ausschlusskappe
Institute in dieser Kategorie von Obergrenzen, die am häufigsten vorkommen, können bei Tageslicht Überziehungskredite in Höhe von bis zu 10 Mio. USD oder 20% ihres Kapitals erhalten, je nachdem, welcher Wert geringer ist. Um in die Kategorie der von der Hinterlegungspflicht befreiten Kredite aufgenommen zu werden, muss das Institut finanziell gesund sein und seine Abhängigkeit vom Tagesüberziehungskredit so gering wie möglich halten.
De Minimis Cap
Institute dieser Kategorie können bei Tageslicht Überziehungskredite in Höhe von bis zu 40% ihres Kapitals erhalten. Um sich zu qualifizieren, muss die Bank einen jährlichen Beschluss des Board of Directors (B of D) vorlegen, der die Verwendung des Tagesüberziehungskredits in diesem Umfang genehmigt.
Selbsteinschätzung
Institute der Kategorien Durchschnitt, Überdurchschnitt und High-Cap werden selbst bewertet. Sie können Überziehungskredite in Höhe von mehr als 40% ihres Kapitals erhalten, müssen jedoch auch große Belastungen für die Selbstbewertung tragen, einschließlich der Kreditwürdigkeit, der Kreditrichtlinien und -kontrollen für Kunden und des Intraday-Fondsmanagements.
