Was ist eine Peer-to-Peer-Versicherung (P2P)?
Die Peer-to-Peer-Versicherung (P2P) ist ein Netzwerk zur Risikoteilung, in dem eine Gruppe von Personen ihre Prämien zusammenfasst, um sich gegen ein Risiko abzusichern. Peer-to-Peer-Versicherung mildert den Konflikt, der von Natur aus zwischen einem traditionellen Versicherer und einem Versicherungsnehmer entsteht, wenn ein Versicherer die Prämien einhält, die er nicht in Schadensfällen auszahlt. Die P2P-Versicherung kann auch als "Sozialversicherung" bezeichnet werden.
Aufschlüsselung der Peer-to-Peer-Versicherung (P2P)
Die Nachfrage nach zugänglicheren und kostengünstigeren Dienstleistungen in der Finanzbranche hat eine Reihe von technologiegetriebenen Tools hervorgebracht, die von Fintech-Unternehmen initiiert wurden. Der Versicherungssektor ist nicht von dem technologischen Antrieb verschont geblieben, der die Art und Weise verändert, wie Verbraucher und Unternehmen miteinander umgehen. Insurtech, eine technologische Innovation in der Versicherungsbranche, hat Tools eingeführt, mit denen Versicherungsnehmer einen einfachen Zugang zu Versicherungsschutz zu geringeren Kosten erhalten, als dies bei herkömmlichen Versicherungen möglich ist. Die Einbeziehung von Fintech-Konzepten wie der Crowdsourcing-Plattform und des sozialen Netzwerks führte zur Peer-to-Peer-Versicherungsbewegung (P2P).
Peer-to-Peer-Versicherung (P2P) vs. traditionelle Versicherung
Das traditionelle Versicherungsmodell bündelt eine große Anzahl von Fremden unter ähnlicher Deckung. Ein Versicherer verwendet die von jeder dieser Personen bereitgestellten Profilinformationen, um eine Risikoanalyse der Person zu erstellen. Informationen wie Alter, Hobbys und Krankengeschichte werden verwendet, um die Prämie zu bestimmen, die jeder Versicherungsnehmer zahlen würde. Die Prämie deckt die Kosten für die Versicherung des Einzelnen ab und sichert dem Versicherten zu, dass er im Schadenfall versichert ist. Der Pool deckt Personen mit unterschiedlichen Risikoprofilen ab, wobei die Mitglieder mit niedrigem Risiko bei gleicher Deckungsart weniger Prämien zahlen. Wenn ein oder mehrere Mitglieder oder Versicherungsnehmer ein katastrophales Ereignis erleben, werden Mittel aus dem Pool zur Deckung der betroffenen Partei (en) verwendet. Die Versicherungsgesellschaft behält den Betrag der Selbstbeteiligung am Ende des Deckungszeitraums als Teil ihrer Einnahmen im Pool. Da die meisten Versicherungsunternehmen Anreize für Gewinne haben, kommt es zu einem Konflikt zwischen Versicherern und Versicherten, wenn nicht verbrauchte Prämien nicht erstattet werden.
Das P2P-Versicherungsmodell unterscheidet sich in vielerlei Hinsicht vom herkömmlichen Modell.
- Der Versicherungspool besteht aus Freunden, Familienmitgliedern oder Personen mit ähnlichen Interessen, die sich zusammenschließen, um zu den Verlusten des jeweils anderen beizutragen. Durch die Auswahl der Poolmitglieder übernimmt der Versicherte die Verantwortung für das Risikoprofil der Gruppe. Diese Auswahltechnik würde eine Person motivieren, einen Pool zu gründen, der ein geringes Risiko und damit geringe Kosten für die Mitglieder hat. Durch die Bündelung von Premium-Fonds mit bekannten Bekannten fördert die P2P-Versicherung die Transparenz ihrer Geschäftstätigkeit. Jedes Mitglied weiß, wer in der Gruppe ist, wer eine Klage einreicht und wie viel Geld sich im Pool befindet. Schließlich löst das P2P-Modell das mit dem traditionellen Versicherungsschutz verbundene Moral Hazard. Wenn Mitglieder die gleiche Affinität haben und sich sozial kennen, besteht kein Anreiz, betrügerische oder unnötige Ansprüche zu erheben. Alle Mittel, die zum Ende des Versicherungszeitraums im Pool verfügbar sind, werden den Mitgliedern zurückerstattet. Dies beseitigt das Problem, das Versicherungsnehmer mit traditionellen Versicherern haben, wenn die Anreize beider Parteien nicht aufeinander abgestimmt sind. Außerdem ist ein P2P-Pool durch einen Rückversicherer versichert. Wenn eine Gruppe Ansprüche in Höhe von über der gezahlten Prämie geltend macht, deckt der Rückversicherer den Überschuss der verfügbaren Prämienmittel.
Peer-to-Peer-Versicherungspools (P2P)
Verschiedene P2P-Versicherer arbeiten auf unterschiedliche Weise. Einige Pools decken nur bestimmte Arten von Versicherungen ab, z. B. Autoversicherungen. Andere verlangen, dass Mitglieder ähnliche Ursachen haben wie die Unterstützung für Eierstockkrebs. Einige Gruppen setzen das Crowdfunding-Tool sogar ein, um den Krankenstand des jeweils anderen abzusichern. Einige Anbieter erstatten den einzelnen Poolmitgliedern nicht verbrauchte Prämien. Andere spenden die nicht beanspruchten Prämien an eine gemeinnützige Organisation oder setzen sich für die Versicherten ein. Eine winzige Anzahl von Anbietern verwendet Bitcoin als Zahlungswährung.
Der innovative Charakter der P2P-Versicherung hat Versicherungsaufsichtsbehörden vor einige Herausforderungen gestellt, die das P2P-Modell als anders als das traditionelle betrachten. Ähnliche Bedenken der Aufsichtsbehörden, die feststellen, dass Technologie die traditionelle Norm in der Finanzbranche stört, haben zu einer neuen Unternehmensgruppe mit dem Namen Regtech geführt. Regtech setzt innovative Technologien ein, um Unternehmen und Branchen bei der effizienten Einhaltung der Branchenvorschriften zu unterstützen.
