Was ist eine Vorabgenehmigung?
Eine Vorabgenehmigung ist eine vorläufige Bewertung eines potenziellen Kreditnehmers durch einen Kreditgeber, um festzustellen, ob ihm ein Vorabqualifizierungsangebot unterbreitet werden kann. Vorabgenehmigungen werden durch Beziehungen zu Kreditauskunfteien generiert, die die Analyse vorab durch vorläufige Anfragen erleichtern. Pre-Approval Marketing kann einem potenziellen Kreditnehmer ein geschätztes Zinsangebot und einen maximalen Kapitalbetrag zur Verfügung stellen.
Vorabgenehmigungen werden als Marketinginstrument für Kreditgeber verwendet.
Pre-Approval-Qualifikation
Kreditgeber arbeiten mit Kreditauskunfteien zusammen, um Marketinglisten für Vorabgenehmigungsangebote zu erhalten. Vorabgenehmigungen werden durch eine Analyse mit automatischer Abfrage generiert, die es einem Kreditgeber ermöglicht, einige Kreditprofilinformationen eines Kreditnehmers zu analysieren, um festzustellen, ob sie bestimmte Kreditgebermerkmale erfüllen. In der Regel ist die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers der wichtigste Faktor für die Qualifikation vor der Genehmigung.
Grundlegendes zur Vorqualifikation vs. Vorabgenehmigung
Arten von Vorabgenehmigungsangeboten
Kreditgeber senden jedes Jahr große Mengen an Vorabqualifikationen per Direktmailing und E-Mail. Der Erhalt eines Vorabgenehmigungsangebots garantiert nicht, dass sich ein Kreditnehmer für das angebotene Darlehen qualifiziert.
Die meisten Vorabgenehmigungsangebote enthalten einen speziellen Code und ein Ablaufdatum. Die Verwendung des vom Kreditgeber bereitgestellten speziellen Codes kann dazu beitragen, den Kreditantrag eines Kreditnehmers zu differenzieren und dem Kreditnehmer eine höhere Priorität innerhalb des Kreditvergabevorgangs einzuräumen.
Um ein vorab genehmigtes Darlehen zu erhalten, muss ein Kreditnehmer einen Kreditantrag für das jeweilige Produkt ausfüllen. Einige Kreditgeber erheben möglicherweise eine Antragsgebühr, die die Kosten des Kredits erhöhen kann. Der Kreditantrag erfordert die Einkommens- und Sozialversicherungsnummer des Kreditnehmers. Sobald ein Kreditnehmer den Kreditantrag ausgefüllt hat, überprüft der Kreditgeber sein Schulden-Einkommen-Verhältnis und führt eine harte Analyse des Kreditprofils des Kreditnehmers durch. Im Allgemeinen muss das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers zur Genehmigung 36% oder weniger betragen, und der Kreditnehmer muss die Bonitätskriterien des Kreditgebers erfüllen. Oftmals weicht das genehmigte Angebot eines Kreditnehmers erheblich von seinem vorab genehmigten Angebot ab, was auf die endgültige Zeichnungsanalyse zurückzuführen ist.
Vorabgenehmigungen lassen sich mit Kreditkarten in der Regel leichter nutzen, da bei Kreditkartenprodukten die Preise standardisierter sind und nur wenige Gebühren ausgehandelt werden. Kreditkartengenehmigungen können in der Regel online durch automatisiertes Underwriting eingeholt werden, während für nicht revolvierende Kredite möglicherweise ein persönlicher Antrag bei einem Kreditsachbearbeiter erforderlich ist.
Vorab genehmigte Hypotheken variieren häufig am stärksten zwischen einem vorab genehmigten Angebot und einem endgültigen Angebot, da Hypothekendarlehen mit gesichertem Kapital aufgenommen werden. Gesichertes Kapital erhöht die Anzahl der Variablen, die im Zeichnungsprozess berücksichtigt werden müssen. Das Underwriting eines Hypothekendarlehens erfordert in der Regel eine Bonitätseinstufung des Kreditnehmers und zwei qualifizierende Verhältnisse, Schulden-zu-Einkommen und eine Wohnkostenquote. Bei einem Hypothekendarlehen muss das besicherte Kapital möglicherweise auch einer aktuellen Bewertung unterzogen werden, die sich normalerweise auf das gesamte angebotene Kapital auswirkt.
