Was ist ein Regressdarlehen?
Ein Regressdarlehen ist eine Art Darlehen, das einem Kreditgeber dabei helfen kann, seine Investition wieder hereinzuholen, wenn ein Kreditnehmer die Verbindlichkeit nicht bezahlt und der Wert des zugrunde liegenden Vermögenswerts nicht ausreicht, um sie zu decken. Ein Regressdarlehen lässt den Kreditgeber andere Vermögenswerte des Schuldners suchen, die nicht als Kreditsicherheit verwendet wurden.
Wie ein Regressdarlehen funktioniert
Rückgriffskredite verleihen Kreditgebern ein höheres Maß an Macht, da sie weniger Beschränkungen dafür haben, welche Vermögenswerte Kreditgeber für die Rückzahlung von Krediten benötigen. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Hausbesitzer nimmt ein Rückgriffsdarlehen für 500.000 USD auf, um ein Haus zu kaufen, und geht dann in die Zwangsvollstreckung, nachdem der lokale Wohnungsmarkt zurückgegangen ist. Wenn der Wert des Eigenheims jetzt auf 400.000 USD gesunken ist und es mit einem Regressdarlehen gekauft wurde, kann das kreditgebende Institut auf die anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers abzielen, um die ausstehenden 100.000 USD auszugleichen.
Im Gegensatz dazu handelt es sich bei vielen traditionellen Hypotheken um Kredite ohne Rückgriffsmöglichkeit, bei denen nur das Eigenheim als Sicherheit dient. Wenn der Hausbesitzer in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das Haus, aber keine anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers beschlagnahmen.
Ein Rückgriffsdarlehen ist für Kreditnehmer möglicherweise einfacher zu erhalten, gefährdet jedoch im Falle eines Ausfalls auch mehr von ihrem Vermögen.
Die Bedingungen eines Rückgriffsdarlehens ermöglichen es dem Kreditgeber, eine Entschädigung zu erwirken, indem er beispielsweise Geld von den Ersparnissen, Schecks oder anderen Finanzkonten des Kreditnehmers entnimmt. Sie gewähren dem Kreditgeber auch das Recht, bestimmte Einkommensquellen des Kreditnehmers zu erschließen. Das kann auch das Aufräumen ihrer Löhne einschließen. Die Pfändung ist ein rechtliches Verfahren, bei dem ein Kreditgeber oder eine andere Partei, der Geld geschuldet wird, eine gerichtliche Anordnung erhält, wonach der Arbeitgeber der Person einen Teil seines Verdienstes einbehalten muss, um die Schuld zu begleichen. Diese Einkünfte können Löhne, Provisionen, Boni und sogar Einkünfte aus einem Renten- oder Pensionsprogramm umfassen.
Bestimmte Finanzierungsarten können als Regressdarlehen eingestuft werden. Beispielsweise würden Hartgelddarlehen für Immobilienakquisitionen als Regressdarlehen betrachtet. Die Bedingungen eines Hartgelddarlehens geben den Kreditgebern die Möglichkeit, die Immobilie im Falle eines Zahlungsverzugs in Besitz zu nehmen und sie dann selbst weiterzuverkaufen. Die Kreditgeber sind möglicherweise sogar damit einverstanden, diese Finanzierung in der Hoffnung bereitzustellen, das Eigentum an der Immobilie zu übernehmen, da sie glauben, sie für einen größeren Gewinn weiterverkaufen zu können.
Vor- und Nachteile eines Regressdarlehens
Ein Rückgriffsdarlehen, beispielsweise ein Hartgelddarlehen, kann für den Kreditnehmer teurer sein als die herkömmliche Finanzierung durch Banken zum jeweiligen Zinssatz.
Kreditgeber, die Hartgeldkredite anbieten, können jedoch Kreditnehmer zulassen, die andere Institute ablehnen würden. Aus diesem Grund wenden sich Kreditnehmer mit einer begrenzten oder schlechten Bonität möglicherweise an diese Art von Kredit.
Die Nachsicht bei Genehmigungen ist natürlich mit einem Vorbehalt für die Kreditnehmer verbunden: Die kreditgebende Stelle könnte im Falle eines Ausfalls ihre anderen Vermögenswerte pflegen. Beachten Sie jedoch, dass die Arten von Vermögenswerten, die der Kreditgeber an das Darlehen knüpfen kann, begrenzt sein können - ein guter Grund, einen Vertrag sorgfältig zu lesen.
Aus Sicht des Kreditgebers verringert ein Regresskredit das mit weniger kreditwürdigen Kreditnehmern verbundene Risiko. Das Potenzial für den Kreditgeber, Immobilien über die ursprünglichen Sicherheiten hinaus zu beschlagnahmen, kann einige Bedenken zerstreuen, dass der Kreditnehmer die Schulden nicht begleichen wird.
