Was ist eine Wiedereinsetzungsklausel?
Eine Wiedereinstellungsklausel ist eine Versicherungsvertragsklausel, die besagt, wann die Versicherungsbedingungen zurückgesetzt werden, nachdem der Versicherte einen Anspruch geltend gemacht hat. Wiedereinsetzungsklauseln setzen in der Regel das Deckungslimit einer Richtlinie nicht zurück, ermöglichen es der Richtlinie jedoch, die Deckung für zukünftige Ansprüche neu zu starten.
Wiedereinsetzungsklausel erklärt
Eine Wiedereinsetzungsklausel besagt, dass die Versicherungsbedingungen zurückgesetzt werden, nachdem der Versicherte einen Anspruch geltend gemacht hat. Einzelpersonen und Unternehmen schließen Versicherungspolicen ab, um sich gegen Schäden oder Verluste durch bestimmte Gefahren wie Brände und Überschwemmungen abzusichern. Der Versicherungsschutz wird ausgelöst, wenn die zu versichernde Gefahr eintritt. Zu diesem Zeitpunkt kann der Versicherte einen Anspruch auf Erhalt von Geld zur Deckung von Schäden geltend machen. Der Betrag, den der Versicherte vom Versicherer zurückerhalten kann, ist auf einen Höchstbetrag festgelegt, der als Deckungsgrenze bezeichnet wird. Dieses Limit kann pro Ereignis, pro Risikobasis oder auf aggregierter Verlustbasis festgelegt werden.
Versicherungsunternehmen, die noch einen Schaden bearbeiten, möchten möglicherweise den weiteren Versicherungsschutz für eine versicherte Gefahr einschränken, bis der Schaden ausgezahlt ist. Um gegen zukünftige Gefahren abgesichert zu sein, während ein bestehender Anspruch noch besteht, müsste der Versicherte sicherstellen, dass die Police zurückgesetzt und der Versicherungsschutz erneuert wird. Dies geschieht durch eine Wiedereinsetzungsklausel.
Wiedereinsetzungsklauseln geben den Punkt an, an dem die Deckung neu beginnt. Der Neustart kann durch die Einreichung eines Anspruchs oder durch die Auszahlung eines Anspruchs durch den Versicherer ausgelöst werden. Darüber hinaus gibt die Klausel an, ob das Deckungslimit zurückgesetzt wird (in Verträgen für einzelne Ereignisse) oder ob dasselbe Limit gilt (in Verträgen für Verluste insgesamt).
Die Möglichkeit zur Wiedereinsetzung einer Police ist gesetzlich nicht garantiert, so dass die Verfügbarkeit einer Wiedereinsetzungsklausel zwischen Versicherungsanbietern und Policen variieren kann. Der Prozess und die Anforderungen für eine Wiedereinsetzung können sich auch von Police zu Police unterscheiden. Dies hängt maßgeblich davon ab, wie viel Zeit seit Ablauf einer Versicherung vergangen ist, welches Unternehmen und welcher Produkttyp wiederhergestellt wurden. Es kann günstiger sein, eine neue Versicherung abzuschließen, als eine alte wieder herzustellen.
Wiedereinsetzungsklausel in Aktion
Ein Unternehmen kauft beispielsweise eine Sachversicherung, und das Unternehmen ist in einem Gebiet tätig, in dem gelegentlich Überschwemmungen auftreten, die Häufigkeit der Überschwemmungen jedoch in der Regel gering ist. Im Laufe des Sommers erhält das Gebiet mehr Regen als erwartet, und das Geschäft wird durch Hochwasser beschädigt. Nachdem das Unternehmen diesen Schaden geltend gemacht hatte - aber bevor der Schaden geklärt war - zog ein weiterer Sturm durch das Gebiet und verursachte zusätzlichen Schaden. Da die Police eine Wiedereinsetzungsklausel enthielt, die die Deckung zurücksetzte, nachdem der erste Anspruch geltend gemacht wurde, konnte der Versicherungsnehmer nach dieser zweiten, separaten Flut einen nachfolgenden Anspruch geltend machen.
