Inhaltsverzeichnis
- Fixe versus variable Renten
- Sofortige versus aufgeschobene Renten
- Die Profis
- Die Nachteile
- Die Quintessenz
Altersrenten: Die Grundlagen
Möglicherweise löst kein bestehendes Anlageprodukt ein breiteres Spektrum von Reaktionen aus als Altersrenten. Die Grundidee hinter diesen Versicherungsprodukten - eine garantierte Einnahmequelle, die oft ein Leben lang besteht - klingt ziemlich ansprechend. Kritiker weisen jedoch schnell darauf hin, dass sie auch viele Nachteile haben, nicht zuletzt die Kosten im Vergleich zu anderen Anlagemöglichkeiten. Vergewissern Sie sich vor der Unterzeichnung eines Vertrags, dass Sie die Vor- und Nachteile verstanden haben.
Bevor Sie die Vor- und Nachteile von Renten erörtern, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass sie nicht alle gleich sind. In diesen Tagen scheinen sie in einer fast unbegrenzten Anzahl von Varianten zu kommen, aber im Folgenden sind nur die vier Grundtypen aufgeführt.
Die zentralen Thesen
- Altersrenten versprechen einem Rentner ein lebenslänglich garantiertes monatliches oder jährliches Einkommen bis zu seinem Tod. Diese Renten werden oft Jahre im Voraus entweder pauschal oder durch eine Reihe regelmäßiger Zahlungen finanziert und können später feste oder variable Cashflows zurückgeben. Während Annuitäten als mit hohen Vorlaufkosten und Geldstrafen für vorzeitige Abhebungen verbunden gelten, die sie etwas illiquide machen, eignen sie sich hervorragend für Personen, die im Ruhestand ein zusätzliches Einkommen benötigen.
Fixe oder variable Altersrenten
Einzelpersonen können sich in der Regel mit einer Pauschalzahlung oder einer Reihe von Zahlungen in eine Rente einkaufen. Bei einem festen Produkt wissen Sie im Voraus, wie viel Sie erhalten, sobald die Annuitierungsphase beginnt - dh wenn der Versicherer beginnt, Zahlungen an Sie zu leisten. Das liegt daran, dass die Rendite für eine vorgegebene Anzahl von Jahren festgelegt ist. Im Allgemeinen liegt dieser Satz in der Größenordnung dessen, was eine Einzahlungsbescheinigung (CD) zahlen würde, so dass sie eher konservativ sind.
Variable Annuitäten funktionieren anders. Ihre Rendite basiert auf der Wertentwicklung eines von Ihnen ausgewählten Warenkorbs mit Aktien- und Anleiheprodukten, den sogenannten Unterkonten. Im Vergleich zu einer festen Rente besteht eine größere Wachstumschance, aber auch ein höheres Risiko. Der Versicherer kann Ihnen jedoch erlauben, einen Fahrer zu kaufen, der einen garantierten Mindestbezug bietet, selbst wenn der Markt schlecht abschneidet.
Unmittelbare oder aufgeschobene Altersrente
Mit einer sofortigen Rente zahlen Sie dem Versicherer eine Pauschale und fangen sofort an, regelmäßige Zahlungen einzuziehen. Einige ältere Erwachsene zum Beispiel könnten sich dafür entscheiden, einen Teil ihres Notgroschen in eine Rente zu stecken, sobald sie in Rente gehen, um eine regelmäßige Einkommensquelle zu gewährleisten.
Ein zurückgestelltes Produkt ist dagegen eher ein langfristiges Instrument. Nach der Einzahlung sammeln Sie erst zu einem bestimmten Zeitpunkt - bevor Sie zu diesem Zeitpunkt kommen, hat Ihr Geld die Möglichkeit, entweder Zinsen (feste Annuitäten) oder Marktgewinne (variable Annuitäten) zu erzielen.
Vorteile
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Annuitäten können lebenslanges Einkommen bieten.
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Steuern auf latente Renten werden erst mit dem Abzug von Geldern fällig.
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Feste Annuitäten garantieren eine Rendite, die sich in einer stetigen Einnahmequelle niederschlägt.
Nachteile
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Sie sind komplex und schwer zu verstehen.
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Renten sind durch Gebühren teurer als andere Altersvorsorgeinvestitionen.
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Nettoerträge aus Rücknahmen werden als ordentliches Einkommen versteuert.
Die Profis
Annuitäten können aus einer Vielzahl von Gründen attraktiv sein, darunter:
Einkommen fürs Leben. Der wahrscheinlich überzeugendste Fall für eine Rente ist, dass sie im Allgemeinen ein Einkommen bietet, das Sie nicht überleben können (obwohl einige nur für einen bestimmten Zeitraum ausbezahlt werden). Dies ist bei traditionellen Anlagen nicht unbedingt der Fall, es sei denn, Ihr Notgroschen ist besonders groß. Für Leute mit bescheideneren Mitteln stellt eine Rente sicher, dass Sie etwas haben, um die Sozialversicherung zu ergänzen, selbst wenn Sie ein reifes Alter erreichen.
Aufgeschobene Ausschüttungen. Ein weiterer Vorteil von Annuitäten ist ihr Status als Steuerlatenz. Bei anderen beliebten Altersvorsorgeinvestitionen wie CDs müssen Sie Uncle Sam bezahlen, wenn sie das Fälligkeitsdatum erreichen. Aber mit Annuitäten schulden Sie der Regierung keinen Cent, bis Sie das Geld abheben. Dieser Aspekt gibt den Eigentümern eine gewisse Kontrolle darüber, wann sie Steuern zahlen. Wenn Sie Geld in einer aufgeschobenen Rente belassen, können Sie auch Ihre Sozialversicherungssteuern senken, da Sie weniger zu versteuerndes Einkommen haben, wenn Sie Abhebungen verzögern.
Garantierte Preise. Die Auszahlung aus variablen Annuitäten hängt von der Marktentwicklung ab. Mit dem festen Typ wissen Sie jedoch, wie hoch Ihre Rendite für einen bestimmten Zeitraum sein wird. Für Senioren, die eine vorhersehbare Einkommensquelle suchen, ist dies möglicherweise eine bessere Alternative, als Geld in Aktien oder sogar Unternehmensanleihen zu stecken.
Die Nachteile
Kritiker führen die folgenden Probleme mit Renten an:
Hohe Gebühren. Die größte Sorge bei Annuitäten sind die hohen Kosten im Vergleich zu Investmentfonds und CDs. Viele werden über Makler verkauft, deren Provision Sie durch eine beträchtliche Vorabverkaufsgebühr bezahlen. Direkt verkaufte Produkte, die Sie direkt beim Versicherer kaufen, können Ihnen dabei helfen, diese hohe Vorabgebühr zu umgehen.
Aber selbst dann könnten Sie mit beträchtlichen jährlichen Ausgaben konfrontiert sein, die oft über 2% liegen. Das wäre selbst für einen aktiv verwalteten Investmentfonds hoch. Und wenn Sie spezielle Fahrer ausschalten, um Ihre Deckung zu erhöhen, zahlen Sie noch mehr.
Mangel an Liquidität. Ein weiteres Problem ist die mangelnde Liquidität. Viele Annuitäten sind mit einer Rücknahmegebühr verbunden, die anfällt, wenn Sie innerhalb der ersten Jahre Ihres Vertrags versuchen, eine Auszahlung zu tätigen. Normalerweise dauert die Übergabeperiode zwischen sechs und acht Jahren, obwohl sie manchmal noch länger sind. Diese Gebühren können sehr hoch sein, so dass es schwierig ist, einen Vertrag zu kündigen, sobald Sie die gepunktete Linie unterschreiben.
2%
Die typischen jährlichen Kosten für eine Rente - und sie können noch höher ausfallen.
Höhere Steuersätze. Emittenten nennen häufig den steuerlich latenten Status Ihrer Zinsen und Anlagegewinne als Hauptverkaufsargument. Wenn Sie jedoch Abhebungen vornehmen, werden alle Nettoerträge, die Sie erhalten, als ordentliches Einkommen besteuert. Abhängig von Ihrer Steuerklasse kann dies viel höher sein als der Kapitalertragsteuersatz.
Wenn Sie jung sind, ist es wahrscheinlich besser, wenn Sie Ihren 401 (k) -Plan oder Ihr individuelles Rentenkonto (IRA) maximieren, bevor Sie Geld in eine variable Rente stecken.
Komplexität. Eine der Grundregeln beim Investieren ist, kein Produkt zu kaufen, das Sie nicht verstehen. Annuitäten sind keine Ausnahme. Der Versicherungsmarkt ist in den letzten Jahren mit einer Reihe neuer, oft exotischer Varianten der Rente explodiert. Einige, wie die aktienindexierte Rente, sind mit Gebühren und Beschränkungen verbunden, die so komplex sind, dass nur wenige Anleger genau verstehen, worauf sie sich einlassen.
Die Quintessenz
Für einige Menschen, insbesondere diejenigen, die mit der Verwaltung eines Anlageportfolios nicht vertraut sind, kann eine Altersrente eine sichere Möglichkeit sein, um sicherzustellen, dass sie ihr Vermögen nicht überleben. Wenn Sie sich für eine entscheiden, achten Sie einfach genau auf die Gebühren, vermeiden Sie die exotischeren Variationen und schließen Sie keinen größeren Vertrag ab, als Sie wirklich benötigen.
