Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Was ist besser?
Es gibt keine allgemeingültige Antwort darauf, welcher Typ besser ist, ein Roth 401 (k) oder ein Roth IRA. Es hängt alles von Ihrem einzigartigen finanziellen Profil ab: Wie alt Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen, wann Sie Ihr Notgroschen auszahlen möchten und so weiter. Beides hat Vor- und Nachteile. Hier sind die wichtigsten Unterschiede, die Sie beim Vergleich der beiden Roth-Typen berücksichtigen sollten.
Grundlegendes zu Roth 401 (k) s
Die Roth 401 (k) sind eine Mischung aus vielen der besten Teile der traditionellen 401 (k) und der Roth IRA, um den Mitarbeitern eine einzigartige Option bei der Planung zu bieten für den Ruhestand. Wie herkömmliche 401 (k) s ermöglichen sie Arbeitgebermatches und Beiträge, die direkt von Gehaltsschecks stammen. Ihre Ausschüttungen unterliegen wie die Roth IRA nicht der Einkommensteuer.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs gibt es seit 1997, während Roth 401 (k) im Jahr 2001 eingeführt wurde. Ein Roth 401 (k) ist in der Regel besser für einkommensstarke Personen, hat höhere Beitragsgrenzen und ermöglicht Arbeitgeber-Matching-Fonds Roth IRA lässt Ihre Investitionen länger wachsen, bietet tendenziell mehr Anlagemöglichkeiten und erleichtert die vorzeitige Auszahlung.
Vorteile von Roth 401 (k) s
Ein großer Vorteil eines Roth 401 (k) ist das Fehlen einer Einkommensgrenze, was bedeutet, dass Menschen mit hohem Einkommen noch einen Beitrag leisten können. Dies passt gut zu den höheren Beitragsgrenzen des Roth 401 (k). Teilnehmer an den Plänen können einen jährlichen Höchstbetrag von 19.500 US-Dollar und einen zusätzlichen Aufholbeitrag von 6.500 US-Dollar leisten, wenn Sie bis zum Ende des Jahres ab 2020 50 Jahre alt werden.
Im Jahr 2020 steigen die Beiträge laut IRS auf 19.500 USD und ein zusätzlicher Nachholbeitrag von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren.
Im Gegensatz zu Roth IRAs gibt es bei Roth 401 (k) keine Einkommensgrenze, so dass Hochverdiener einen Beitrag leisten können.
Ein weiterer Vorteil von Roth 401 (k) s sind die entsprechenden Beiträge. Den Arbeitgebern wird sogar ein steuerlicher Anreiz geboten. Es gibt jedoch ein Problem. Da Arbeitgeber Ihren Beitrag mit Vorsteuer-Dollars abgleichen und Roth mit Nachsteuer-Dollars finanziert wird, werden diese Abgleich-Dollars und ihre Einnahmen auf ein reguläres 401 (k) -Konto gebucht. Das bedeutet, dass Sie Steuern auf dieses Geld und seine Einnahmen zahlen, sobald Sie mit der Ausschüttung beginnen.
Ein dritter Vorteil ist die Möglichkeit, einen Kredit von einem Roth 401 (k) aufzunehmen. Sie können bis zu 50% Ihres Kontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Betrag kleiner ist. Wenn Sie das Darlehen jedoch nicht gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zurückzahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, kann dies als steuerpflichtige Ausschüttung angesehen werden.
Nachteile von Roth 401 (k) s
Bei einem Roth 401 (k) müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) ab dem 72. Lebensjahr wie bei 401 (k) und herkömmlichen IRAs vornehmen. (Mit dem SECURE Act wurde das RMD-Alter von 70 ½ auf diejenigen gesenkt, die bis Ende 2019 nicht 70 ½ wurden.) Andernfalls wird eine Geldstrafe verhängt. Die einzigen Umstände, unter denen Sie die Zahlung von RMDs zurückhalten können, sind, wenn Sie noch arbeiten und nicht zu 5% Eigentümer des Unternehmens sind, das den Plan sponsert.
Ihre Anlagemöglichkeiten sind bei einem Roth 401 (k) auf die vom Planverwalter angebotenen beschränkt. In vielen Fällen beschränken sich diese auf einige grundlegende Investmentfonds (einen wachstumsorientierten, einen einkommensorientierten, einen Geldmarkt usw.). Sie sind auch mit den häufig etwas hohen Kostenquoten bei 401 (k) -Planfonds konfrontiert, und natürlich werden die Planverwalter auch jedes Jahr gekürzt.
Schließlich ist der Zugriff auf das Guthaben Ihres Roth 401 (k) vor dem Alter von 59½ Jahren beschränkt. Das Anzapfen von Notgroschen vor der Pensionierung sollte immer das letzte Mittel sein. Wenn Sie dies jedoch tun müssen, können Sie kein Bargeld aus Ihrem Roth 401 (k) entnehmen, ohne eine 10% ige Strafe zu zahlen.
70%
Die Anzahl der Unternehmen, die einen Roth 401 (k) anbieten, nach einer Studie des Beratungsunternehmens Willis Towers Watson aus dem Jahr 2018 von 349 mittelständischen und großen Unternehmen.
Grundlegendes zu Roth IRAs
Roth IRAs wurden durch das Taxpayer Relief Act von 1997 gegründet und nach Senator William Roth aus Delaware benannt. Was sie von traditionellen IRA unterscheidet, ist, dass sie mit Nachsteuer-Dollars finanziert werden, wodurch qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei sind.
Vorteile von Roth IRAs
Ein großer Vorteil der Roth IRA besteht darin, dass Sie niemals RMDs einnehmen müssen. Diese Flexibilität gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin Beiträge auf Ihr Konto zu leisten und diese Mittel auf unbestimmte Zeit anwachsen zu lassen. Dies ist von Vorteil, wenn Sie sie im Alter von 70½ Jahren nicht benötigen. In der Tat können Sie einfach Ihre Roth IRA intakt lassen und es Ihrem Ehepartner oder Nachkommen überlassen. „Eine Roth-IRA wird in der Regel steuerfrei an Ihre Erben weitergegeben, solange das Roth-IRA-Konto nicht durch Nachlassverfahren weitergegeben wird. Nachlass kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt angegeben werden “, sagt Christopher Gething, CFP, EA, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC, in Jersey City, NJ
Ein weiterer großer Vorteil eines Roth IRA ist die breite Palette an Anlagemöglichkeiten. Die gesamte Vermögenswelt ist Ihre Auster (abgesehen von ein paar exotischen Investitionen). Sie können auch nachsehen, welche Depotbanken und Fahrzeuge den geringsten Transaktions- und Verwaltungsaufwand verursachen.
Ein letzter Vorteil ist die größere Flexibilität bei Vorruhestandsabhebungen. Sie können jederzeit einen Betrag abheben, der den von Ihnen geleisteten Beiträgen entspricht, ohne Strafen oder Steuern. Dies gilt jedoch nicht für die Einnahmen Ihrer Roth IRA, für die Vorruhestandsabhebungen (wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind) mit einer 10% igen Strafe verbunden sind.
Unter bestimmten Umständen, z. B. wenn Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen oder Geburtskosten anfallen, können Sie Ihre Einnahmen von der Roth IRA straffrei abheben, wenn Sie das Konto weniger als fünf Jahre besitzen, und wenn Sie straf- und steuerfrei sind Sie haben es seit mehr als fünf Jahren gehalten.
Nachteile von Roth IRAs
Roth IRAs haben eine Einkommensgrenze. Gemäß IRS haben einzelne Steuerzahler, die 139.000 USD oder mehr verdienen, oder Ehepaare, die gemeinsam bis zu 206.000 USD oder mehr einreichen, keinen Anspruch auf Roth IRA-Beiträge für 2020. (Um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren, lesen Sie diesen Roth IRA-Taschenrechner.) Sie haben auch eine niedrigere Beitragsgrenze - 6.000 USD pro Jahr, verglichen mit 19.500 USD für einen Roth 401 (k) - und lassen keine übereinstimmenden Beiträge zu.
Im Gegensatz zu Roth 401 (k) erlauben Roth IRAs keine Kredite. Es gibt jedoch einen Ausweg: Initiieren Sie einen Roth IRA-Rollover. Während dieser Zeit haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihr Geld von einem Konto auf ein anderes zu überweisen. Solange Sie das Geld innerhalb dieses Zeitraums an Roth oder eine andere Roth IRA zurückzahlen, erhalten Sie für 60 Tage einen Zinssatz von 0%.
Die Quintessenz
Wenn es darum geht, eine Roth IRA mit einer Roth 401 (k) zu vergleichen, hat jede eine Reihe von Vorteilen und Vorteilen, sodass keines von beiden von Natur aus besser ist als das andere. In der Tat kann es Ihnen irgendwann helfen, zwischen ihnen zu wechseln. Zum Beispiel sagt Gething: „Sie können erforderliche Mindestverteilungen leicht vermeiden, indem Sie Ihr Roth 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen.“ Und wenn Sie zufällig auf der Suche nach dem besten Ort sind, um eines dieser Konten zu erhalten, hat Investopedia eine solche erstellt eine Liste der besten Broker für IRAs.
