Inhaltsverzeichnis
- Roth IRA CDs
- Vorteile der Verwendung von CDs in Ihrem Roth
- Nachteile der Verwendung von Roth IRA-CDs
- Die Quintessenz
Der Aktienmarkt kann sich zuweilen wild bewegen, an einem Tag um Hunderte von Punkten, am nächsten um Hunderte. Langfristig tendieren Aktien jedoch zu einer Aufwertung, und die Geschichte zeigt, dass Investitionen in sie für Kunden wie einen Roth IRA der wahrscheinlichste Weg zu langfristigem Wachstum sind.
Aber das ist ein kalter Trost, wenn Sie vorhaben, bald auf Ihre Roth IRA zurückzugreifen - zum Beispiel, weil Sie kurz vor der Pensionierung stehen - oder wenn Sie bereits einen Großteil Ihres Einkommens davon abhängig sind. Wenn Sie einen kurzen Zeithorizont für Ihre Investitionen oder nur eine sehr geringe Risikotoleranz haben, sollten Sie eine Roth IRA-Einzahlungsbescheinigung (CD) in Betracht ziehen.
Die zentralen Thesen
- Eine Roth IRA-CD ist eine Einzahlungsbescheinigung, die innerhalb einer Roth IRA aufbewahrt wird, und einige Banken stellen CDs ausdrücklich für diesen Zweck her. Andererseits können CDs eine sichere und vorhersehbare Einnahmequelle sein und volatile Aktien ausgleichen Binden Sie Ihre Gelder - mit hohen Geldstrafen für Abhebungen vor Fälligkeit -, und ihre Zinssätze sind niedrig und fest, sodass Ihr Geld der Inflation ausgeliefert ist.
Was sind Roth IRA Einzahlungsscheine?
Eine Roth IRA-CD ist im Grunde eine Einzahlungsbescheinigung - ähnlich wie die Einzahlungsbescheinigungen, die Sie von Ihrer örtlichen Bank erhalten -, die in einer Roth IRA aufbewahrt wird. Es funktioniert wie jede CD und bietet über die gesamte Laufzeit einen festen Zinssatz, in der Regel zwischen sechs Monaten und zehn Jahren. Das Geld soll bis zur Fälligkeit auf der CD aufbewahrt werden; Wenn Sie es vorher zurückziehen, werden Sie normalerweise mit Strafen belegt.
Sie können jede Bank-CD in Ihre Roth IRA einlegen. Und einige Finanzinstitute haben eigens dafür spezielle CDs erstellt, sogenannte IRA-CDs. Diese CDs sind tendenziell längerfristig (ein Jahrzehnt oder sogar länger), bieten jedoch höhere Zinssätze als Sie es anderswo gewohnt sind.
Vorteile der Verwendung von CDs in Ihrem Roth
Es gibt drei Hauptvorteile bei der Verwendung einer Einzahlungsbescheinigung in Ihrer Roth IRA.
- Sie erhalten eine konsistente, vorhersehbare Rendite. Der APY (Annual Percentage Yield), der für die CD angegeben wird, wenn Sie investieren, ist die Rendite, die Sie erhalten, bis sie ihre Fälligkeit erreicht. Sie haben fast kein Risiko. Keine Investition ist 100% sicher, aber CDs kommen ziemlich nahe. Wie die meisten Bankkonten verfügen sie über eine FDIC-Versicherung (wenn eine CD, die Sie in Betracht ziehen, nicht funktioniert - fahren Sie fort). Wenn Ihre Roth IRA-CD bundesweit versichert ist, sind Sie bis zu 250.000 US-Dollar versichert, wenn das Finanzinstitut untergeht. CDs bieten höhere Renditen als andere versicherte Bankprodukte wie Sparkonten oder Geldmarktkonten. So lag der durchschnittliche Zinssatz Mitte August 2019 für eine 12-Monats-CD bei 0, 56%, für ein Sparkonto bei 0, 09% und für ein Geldmarktkonto bei 0, 19%, wie aus dem Bericht Weekly National Rates and Rate Caps der FDIC hervorgeht.
Nachteile der Verwendung von Roth IRA-CDs
Keine Investition ist perfekt. Die Hinterlegung von Hinterlegungsscheinen in Ihrer Roth IRA hat drei große Nachteile.
- Sie werden wahrscheinlich anderswo viel höhere Erträge verpassen. Ja, CDs zahlen besser als andere Bankprodukte, aber weniger als andere Anlageinstrumente. Ab 2019 boten die höchsten CDs APYs um 2, 75%. Das ist ungefähr die Hälfte der Rendite, die Aktien- und Rentenfonds im Jahr 2018 verbuchten. Der zweite Nachteil hängt mit dem ersten zusammen. Da Sie an eine relativ niedrige Rendite gebunden sind, kann Ihr Geld durch die Inflation an Boden verlieren. Wenn Sie heute 100.000 USD in eine CD investieren und 1% verdienen, und die Inflation 3% beträgt, hat sie weniger Kaufkraft, wenn Sie Ihr Geld aus der CD holen, als wenn Sie investieren. Die Inflation wird sich langsam auf Ihr Kapital auswirken. Ihr Zugang zu Ihrem Guthaben ist eingeschränkt. Die Strafen für das vorzeitige Abheben von Geld von Ihrer CD sind nicht so wichtig, wenn Sie Jahre davon entfernt sind, auf Ihr Roth-Konto zuzugreifen, oder wenn das Konto jünger als fünf Jahre ist (da Sie zuvor keine steuerfreien Einnahmen daraus abheben können), wie auch immer). Aber wenn Ihre Einkommensbedürfnisse im Wandel sind, warum riskieren Sie dann, dass Sie sinken? Schließlich ist die Flexibilität des Roths, jederzeit Ihre Beiträge zurückziehen zu können, eines der Hauptverkaufsargumente.
Das Einlegen einer oder mehrerer CDs in Ihre Roth IRA ist am sinnvollsten, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen oder bereits dort sind.
Die Quintessenz
Einlagenzertifikate in einem Roth haben ihre Pluspunkte. Aber sie sind wahrscheinlich nicht die beste Wahl, wenn Sie noch Jahrzehnte Zeit haben, damit Ihr Roth wächst, da Sie mehr in Aufwertung als in Einkommen investieren sollten und Sie Zeit haben, die Höhen und Tiefen der Börse zu überstehen.
Wenn Sie jedoch im oder in der Nähe des Rentenalters sind, kann dies eine gute und risikoarme Möglichkeit sein, einen Teil Ihres Anlageportfolios auszugleichen, was der Volatilität des Marktes entgegenwirkt. Sie können auch eine CD-Leiter in Ihrer Roth IRA erstellen, um Ihren Cashflow zu verwalten und sicherzustellen, dass Sie nicht zu lange an einen niedrigen Zinssatz gebunden sind.
