Was ist die Regel von 78?
Die Regel von 78 ist eine Methode, die von einigen Kreditgebern verwendet wird, um die Zinsbelastung eines Kredits zu berechnen. Die Regel von 78 verlangt, dass der Darlehensnehmer einen größeren Teil der Zinsen im früheren Teil eines Darlehenszyklus zahlt, was die potenziellen Einsparungen für den Darlehensnehmer bei der Rückzahlung seines Darlehens verringert.
Die Regel von 78 verstehen
Die Regel von 78 gibt Monaten im früheren Teil des Kreditzyklus eines Kreditnehmers bei der Berechnung der Zinsen mehr Gewicht, was den Gewinn für den Kreditgeber erhöht. Diese Art der Zinsberechnung wird hauptsächlich für festverzinsliche nicht revolvierende Kredite verwendet. Die Regel von 78 ist eine wichtige Überlegung für Kreditnehmer, die möglicherweise beabsichtigen, ihr Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen.
Von Bedeutung für Kreditnehmer, die beabsichtigen, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, ist nach der Regel von 78, dass der Kreditnehmer im früheren Teil des Kreditzyklus einen größeren Teil des Zinssatzes zahlen muss, was bedeutet, dass der Kreditnehmer mehr zahlt, als er würde ein regulärer Kredit.
Berechnungsregel von 78 Darlehenszinsen
Die Zinsmethode nach Regel 78 für Darlehen ist komplexer als ein einfaches Darlehen mit jährlichem Prozentsatz (APR). Bei beiden Arten von Darlehen zahlt der Darlehensnehmer jedoch den gleichen Zinsbetrag, wenn er die Zahlungen für den gesamten Darlehenszyklus ohne Vorauszahlung leistet.
Die Methode nach Regel 78 gibt den Monaten im früheren Zyklus eines Kredits zusätzliches Gewicht. Es wird häufig von Kreditgebern mit kurzfristiger Ratenzahlung verwendet, die Subprime-Kreditnehmern Kredite gewähren.
Im Falle eines Darlehens mit einer Laufzeit von 12 Monaten würde ein Kreditgeber die Anzahl der Ziffern in der folgenden Berechnung über 12 Monate summieren:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Für ein einjähriges Darlehen beträgt die Gesamtzahl der Ziffern 78, was den Begriff der Regel von 78 erklärt. Für ein zweijähriges Darlehen beträgt die Gesamtsumme der Ziffern 300.
Mit der Summe der berechneten Monate gewichtet der Kreditgeber dann die Zinszahlungen in umgekehrter Reihenfolge, wobei er die früheren Monate stärker berücksichtigt. Bei einem einjährigen Darlehen beträgt der Gewichtungsfaktor 12/78 des Gesamtzinses im ersten Monat, 11/78 im zweiten Monat, 10/78 im dritten Monat usw. Bei einem zweijährigen Darlehen beträgt der Der Gewichtungsfaktor wäre 24/300 im ersten Monat, 23/300 im zweiten Monat, 22/300 im dritten Monat usw.
Regel 78 versus einfaches Interesse
Bei der Tilgung eines Darlehens setzen sich die Rückzahlungen aus zwei Teilen zusammen: dem Kapital und den berechneten Zinsen. Die Regel von 78 gewichtet die früheren Zahlungen mit mehr Zinsen als die späteren Zahlungen. Wenn das Darlehen nicht vorzeitig gekündigt oder zurückgezahlt wird, sind die gesamten Zinsen, die zwischen einfachen Zinsen und der Regel von 78 gezahlt werden, gleich. Da die Regel von 78 die früheren Zahlungen jedoch mit mehr Zinsen als eine einfache Zinsmethode gewichtet, führt die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits dazu, dass der Kreditnehmer insgesamt etwas mehr Zinsen zahlt.
Die zentralen Thesen
- Die Regel von 78 ist eine Methode, die von einigen Kreditgebern zur Berechnung der Zinsbelastung eines Kredits verwendet wird. Die Regel von 78 ordnet vorberechnete Zinsbelastungen zu, die den Kreditgeber bei kurzfristigen Krediten oder bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits dem Kreditnehmer vorziehen. Die Methode nach Regel 78 gibt den Monaten im früheren Zyklus eines Kredits zusätzliches Gewicht, sodass ein größerer Teil der Zinsen früher gezahlt wird.
Der Unterschied zwischen den Ersparnissen aus der vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens nach Regel 78 und einem einfachen Zinsdarlehen ist bei kurzfristigen Darlehen nicht wesentlich. Zum Beispiel würde ein Kreditnehmer mit einem zweijährigen Darlehen von 10.000 USD zu einem festen Zinssatz von 5% über den gesamten Darlehenszyklus einen Gesamtzins von 529, 13 USD sowohl für ein Darlehen mit einer Laufzeit von 78 Jahren als auch für ein Darlehen mit einfachen Zinsen zahlen.
Im ersten Monat des Darlehens nach Regel 78 würde der Darlehensnehmer 42, 33 USD zahlen. Im ersten Monat eines einfachen Zinsdarlehens werden die Zinsen als Prozentsatz des ausstehenden Kapitals berechnet, und der Kreditnehmer würde 41, 67 USD zahlen. Ein Darlehensnehmer, der das Darlehen nach 12 Monaten zurückzahlen möchte, muss 5.124, 71 USD für das einfache Zinsdarlehen und 5.126, 98 USD für das Darlehen nach der Regel 78 zahlen.
Fast Fact: 1992 wurde diese Art der Finanzierung von Darlehen in den Vereinigten Staaten mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten gesetzlich verboten.
