Wenn Sie Ihr erstes Haus kaufen möchten und mit Studentendarlehensschulden belastet sind, haben Sie möglicherweise eine Entscheidung zu treffen. Sollten Sie Ihre Ressourcen nutzen, um Ihre Studentendarlehen schneller zurückzuzahlen, eine Anzahlung für zu Hause zu sparen oder beides gleichzeitig zu versuchen?
Die zentralen Thesen
- Je früher Sie Ihre Studentendarlehen auszahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt. Allerdings sind die Zinssätze für Studentendarlehen in der Regel relativ niedrig, und die Immobilienpreise können jedes Jahr steigen. Idealerweise kann auf beide Ziele hingearbeitet werden, wenn Sie dies befolgen können einige einfache Speicherstrategien.
Für eine Anzahlung zuerst aufsparen
Zu den Argumenten für das erste Aufsparen einer Anzahlung gehören:
- Der Besitz eines Eigenheims kann günstiger sein als das Mieten und einen emotionalen Trost bieten, wenn Sie einen eigenen Ort zum Reparieren und Umgestalten haben, wie Sie es für richtig halten. Die Preise, Zinsen und die Mietkosten könnten weiter steigen, wenn Sie den Kauf eines Hauses aufschieben Haus zu Gunsten der Schuldentilgung. Ein Haus zu kaufen kann eine lohnende Investition sein. Nach Angaben der National Association of Realtors sind die Immobilienpreise seit 2015 um durchschnittlich 6, 5% pro Jahr gestiegen. Die Verschuldung durch Studentendarlehen ist für Ihre Bonität nicht so schlecht wie für andere Arten von Schulden. Das liegt daran, dass Studentendarlehen längere Laufzeiten haben und in der Regel niedrigere Zinssätze aufweisen. Da Ihre Anzahlung die Gesamtkosten Ihrer Hypothek senkt, kann es vorteilhafter sein, Geld für ein Eigenheim zu sparen, als ein niedrig verzinsliches Studentendarlehen zurückzuzahlen Sie können sich für die Vergabe von Studentendarlehen oder einen einkommensbezogenen Tilgungsplan qualifizieren, der Ihre monatlichen Zahlungen senkt. Zinszahlungen für Studentendarlehen (bis zu 2.500 USD pro Jahr) sind steuerlich absetzbar.
Zuerst Kredite auszahlen
Gründe, um Ihre Studentendarlehen zuerst zurückzuzahlen, sind:
- Je länger Sie auf die Tilgung Ihrer Schulden warten, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Je höher der Zinssatz, desto mehr sparen Sie. Wenn der Zinssatz für Ihr Studentendarlehen variabel ist, steigt er wahrscheinlich mit der Zeit und kostet Sie sogar noch mehr. Wenn Sie Studentendarlehen abbezahlen, wird die Schuld vollständig aus Ihrer Kreditauskunft gestrichen. Während Studentendarlehen Schulden nicht ein großer Faktor in Ihrer Bonität ist, ist es ein Faktor. Schulden können eine psychologische Wirkung haben. Manche Menschen ziehen es vor, schuldenfrei in den Hauskaufprozess einzusteigen.
Beides tun
Sie können entscheiden, ob Sie Ihre Studentendarlehensschulden abbezahlen können, während Sie gleichzeitig eine Anzahlung für Ihr Traumhaus sparen. Dies kann einige Anstrengungen erfordern, ist jedoch durchaus möglich, wenn Sie einige einfache Richtlinien befolgen:
Machen Sie eine Liste aller Ihrer Schulden
Dies umfasst Autokredite, Kreditkarten, Studentendarlehen und jede andere Art von Schulden, die Sie haben. Beziehen Sie den verbleibenden Kapitalbetrag (Saldo), den Zinssatz und die monatliche Mindestzahlung für jeden ein.
Zahle zuerst hochverzinsliche Schulden ab
Bezahlen Sie so viel wie möglich für das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz. Zahlen Sie mindestens das Minimum, das für alle anderen fällig ist. Sobald eine Schuld getilgt ist, wechseln Sie zu der mit dem nächsthöheren Zinssatz. Auf diese Weise sparen Sie auf lange Sicht das meiste Geld.
Sparen Sie auf einem separaten Konto
Halten Sie Ihre Anzahlungsersparnisse getrennt, um Ausgaben zu vermeiden. Eröffnen Sie ein Sparkonto mit dem höchsten Zinssatz (Online-Banken sind in der Regel am wettbewerbsfähigsten) oder richten Sie ein Anlagekonto ein, um Ihr Renditepotenzial im Laufe der Zeit zu steigern. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass Investitionen riskant sind und Sie einen guten Teil Ihres Geldes in einem nach unten gerichteten Markt verlieren können.
Vernachlässigen Sie nicht andere Einsparungen
Sie sollten über einen Notfallfonds mit einem Einkommen von drei bis sechs Monaten und Altersvorsorge verfügen, um Ihr finanzielles Bild abzurunden. Jedes von diesen ist ein separates Konto. Wenn Ihr Job einen 401 (k) oder ähnlichen Pensionsplan bietet, stellen Sie sicher, dass Sie genügend Geld in den Plan stecken, um die Vorteile eines passenden Arbeitgebers zu nutzen.
Neu verhandeln / konsolidieren
Erwägen Sie, Ihre Studentendarlehen zu refinanzieren oder zu konsolidieren, um die Zahlungen oder den Zinssatz zu senken. Finden Sie heraus, ob Sie zur Umstellung auf einen einkommensabhängigen Zahlungsplan berechtigt sind. Hypothekarkreditgeber verwenden Ihren Standard-Tilgungsplan, um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zu berechnen. Wenn Sie also Ihre Zahlung senken, können Sie sich möglicherweise nicht für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren.
Zahlen Sie weiterhin Studentendarlehen
Aufschub oder Nachsicht Ihrer Studentendarlehen ist im Allgemeinen eine schlechte Idee, wenn Sie es vermeiden können. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, die Zinsen werden jedoch weiterhin anfallen. Durch regelmäßige Zahlungen bleiben Sie auf dem Laufenden, um Ihre Kredite pünktlich zurückzuzahlen.
Wie viel Sie sparen müssen
Um ein konventionelles Darlehen ohne die zusätzlichen Kosten einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu erhalten, benötigen Sie eine Anzahlung in Höhe von 20% des Verkaufspreises. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt, erhöht die Hypothekenversicherung die Kosten des gesamten Kredits um 0, 3% bis 1, 5%.
Für Kredite der Federal Housing Administration (FHA) ist nur eine Anzahlung von 3, 5% erforderlich, sie werden jedoch zu einem höheren Zinssatz verzinst und erfordern auch eine Hypothekenversicherung. Sobald das Eigenkapital Ihres Hauses 22% erreicht, kann die Hypothekenversicherung eingestellt werden.
Das automatische Speichern, beispielsweise durch direkte Einzahlung oder automatische Überweisungen von Ihrem Girokonto, kann dies vereinfachen.
Strategien speichern
Diese Sparstrategien können Ihnen helfen, Ihr Sparziel früher zu erreichen:
Automatisch speichern
Verwenden Sie die direkte Einzahlung oder die automatische Überweisung von Ihrem Girokonto, um einen regelmäßigen Betrag in Ersparnisse umzuwandeln. Wenn Sie das Sparen als laufenden Aufwand behandeln, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie es tun.
Setzen Sie zusätzliches Geld in Einsparungen ein
Arbeitsgelder, Geschenkgutscheine, Rabatte und Steuerrückerstattungen können in Einsparungen fließen. Vermeiden Sie die Versuchung, dieses Geld auszugeben, und Sie werden Ihr Sparziel schneller erreichen.
Kosten senken
Suchen Sie nach Orten, an denen Sie die Ausgaben senken und das Geld in Ersparnisse umwandeln können. Zu den zu schneidenden Orten gehören Unterhaltung, Essen gehen, Abonnements, teure Ferien und Kleidung. Wenn Sie mieten, ziehen Sie in Betracht, wieder bei Ihren Eltern einzuziehen (mit deren Erlaubnis natürlich). Biete an, etwas für Unterkunft und Verpflegung zu bezahlen.
Besorge dir einen anderen Beruf
Das Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung, die dem Sparen dient, hilft Ihnen, Ihr Ziel schneller zu erreichen. Sie können auch versuchen, eine Gehaltserhöhung für Ihren aktuellen Job zu beantragen oder freiwillig Überstunden zu leisten.
Die Quintessenz
Es ist oft möglich, eine Anzahlung für Ihr erstes Zuhause zu sparen, während Sie die Studentendarlehensschulden abbezahlen. Möglicherweise müssen Sie sich nicht zwischen beiden entscheiden. Denken Sie daran, dass sich die Umstände ändern, und was jetzt unmöglich ist, kann in ein oder zwei Jahren möglich sein. Bewerten Sie Ihre Situation nach Bedarf und seien Sie bereit, Ihre Pläne nach Bedarf zu ändern. Aber sparen Sie weiter - und verlieren Sie die beiden sehr würdigen Ziele nicht aus den Augen!
