Was ist eine geteilte Rente?
Eine geteilte Annuität ist eine Art von Annuität, bei der ein Teil des Kapitals zur Finanzierung sofortiger monatlicher Zahlungen verwendet wird und der verbleibende Teil zur Finanzierung einer aufgeschobenen Annuität gespeichert wird. Die beiden Finanzierungsmethoden ermöglichen es dem Renteninhaber, ein verlässliches Einkommen zu erhalten und gleichzeitig für zukünftige Bedürfnisse zu sparen. Die wird auch als Kombinationsrente bezeichnet.
So funktioniert eine geteilte Rente
Die Verwendung einer geteilten Rente bedeutet, dass Einzelpersonen nicht auf die Rente warten müssen, um die Auszahlungsphase zu erreichen, da die Einnahmequelle sofort beginnt. Gleichzeitig wird der verbleibende Restbetrag der Rente steuerlich abgegrenzt.
Wenn geteilte Annuitäten Sinn machen
Diese Art der Rente ist für Personen, die sich dem Rentenalter nähern, oder für Personen, die bereits im Ruhestand sind, am attraktivsten. Zum Beispiel könnte jemand mit einem Notgroschen von 300.000 USD den Betrag zwischen einer sofortigen Rente mit einer Laufzeit von 10 Jahren und einer aufgeschobenen Rente mit derselben Laufzeit aufteilen. Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 5% könnte diese Person 10 Jahre lang monatliche Zahlungen erhalten und am Ende davon ausgehen, dass das Konto ungefähr den Wert hat, den es zu Beginn hatte. Um die Rente so zu strukturieren, dass sie zu ihrem ursprünglichen Kapital zurückwächst, kann die Aufteilung ungleichmäßig sein und sich stärker auf den aufgeschobenen Teil der Rente beziehen.
Diese Instrumente sind möglicherweise auch eine gute Wahl für Personen, die nicht in der Lage sind, mit Geld umzugehen. Die Mittel in der Annuität sind weggesperrt, so dass es einfacher ist, sich an ein Budget zu halten und zu wissen, dass der monatliche Strom von Zahlungen da sein wird.
Ein Kritikpunkt an Renten ist, dass sie illiquide sind. Einzahlungen in Rentenverträge sind in der Regel für einen Zeitraum gesperrt, der als Übergabeperiode bezeichnet wird und in dem der Annuitant eine Strafe erleiden würde, wenn das gesamte Geld oder ein Teil davon berührt würde. Diese Übergabefristen können je nach Produkt zwischen zwei und mehr als zehn Jahren liegen. Rücknahmegebühren können bei 10% oder mehr beginnen und die Vertragsstrafe sinkt in der Regel jährlich während des Rückgabezeitraums.
Annuitäten sind geeignete Finanzprodukte für Personen, die ein stabiles, garantiertes Ruhestandseinkommen suchen. Da der in die Rente eingebrachte Pauschalbetrag illiquide ist und mit Abhebungsstrafen geahndet wird, wird er jüngeren Personen oder Personen mit Liquiditätsbedarf nicht empfohlen. Renteninhaber können ihren Einkommensstrom nicht überleben, wodurch das Langlebigkeitsrisiko abgesichert wird. Solange der Käufer versteht, dass er eine flüssige Pauschale gegen eine garantierte Reihe von Zahlungsströmen eintauscht, kann das Produkt angemessen sein.
