Was ist ein Stehdarlehen?
Unter einem Dauerleihkredit versteht man eine Art zinsloses Darlehen, bei dem die Tilgung des Kapitals am Ende der Darlehenslaufzeit erwartet wird.
Wie ein Stehkredit funktioniert
Bei einem ständigen Darlehen muss der Darlehensnehmer während der Laufzeit des Darlehens nur Zinszahlungen leisten. Am Ende der Laufzeit des Darlehens muss der Darlehensnehmer den gesamten Kapitalbetrag in einer Pauschale zurückzahlen. Diese Art der Strukturierung eines Kredits birgt ein erhöhtes Risiko für den Kreditgeber, da der Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage ist, das Geld für die endgültige Hauptzahlung zu finden. Aus diesem Grund wird für ein stehendes Darlehen im Allgemeinen ein höherer Zinssatz berechnet als für ein traditionelles, amortisiertes Darlehen, beispielsweise eine typische Hypothek für Eigenheime.
Stehende Kredite sind relativ selten und werden am häufigsten für Haus- oder Autokäufe verwendet. Sie sind nur eine Art von Zinsdarlehen. Gängigere zinsgebundene Kredite umfassen variabel verzinsliche Kredite mit einer Abschlusszahlung am Ende einer Einführungsphase oder eine 30-jährige Hypothek, die nur für die ersten 10 Jahre zinsgebunden ist.
Ein zinsloses Darlehen kann die monatlichen Zahlungen der Kreditnehmer verringern, birgt jedoch das Risiko, dass sie den Kapitalbetrag bei Fälligkeit nicht zurückzahlen können.
Vor- und Nachteile eines ständigen Darlehens
Aus Sicht des Kreditnehmers kann ein stehender Kredit eine Möglichkeit sein, in ein Haus zu gelangen oder ein Auto zu kaufen, das sich der Kreditnehmer sonst möglicherweise nicht leisten kann. Die monatlichen Zahlungen sind niedriger als bei einem Darlehen, das die regelmäßige Rückzahlung des Kapitals erfordert.
Wenn Kreditnehmer Grund zu der Annahme haben, dass sie diese endgültige Kapitalzahlung leisten können, können sie dieses Geld über die Laufzeit des Kredits hinweg an einem anderen Ort anlegen. Da die Zinszahlungen für Eigenheimhypotheken in der Regel bis zu bestimmten IRS-Grenzen steuerlich absetzbar sind, kann im Falle einer Grundschuld die gesamte Zahlung des Kreditnehmers steuerlich absetzbar sein.
Ein ständiger Kredit kann jedoch für Kreditnehmer ein riskantes Unterfangen sein. Es gibt eine Reihe von Vorsichtsmaßnahmen zu beachten. Für den Anfang werden stehende Kredite oft mit einem anpassbaren Zinssatz angeboten. Anpassbare Zinssätze mögen attraktiv und anfangs erschwinglich sein, aber sie können in Zukunft steigen und zu höheren monatlichen Zahlungen führen, die möglicherweise nicht mehr erreichbar sind. Ein ständiger Kredit kann Kreditnehmer auch dazu ermutigen, teurere Häuser oder Autos zu kaufen, als sie sich wirklich leisten können, insbesondere wenn eine unerwartete Finanzkrise wie ein Arbeitsplatzverlust eintritt.
Kreditnehmer sollten sich nicht auf ein dauerhaftes Darlehen einigen, es sei denn, sie haben guten Grund zu der Annahme, dass sie die endgültige Hauptzahlung leisten können. Aus diesem Grund sollten die Kreditnehmer sicherstellen, dass das Geld, das sie nicht monatlich als Kapital auszahlen, sinnvoll eingesetzt wird. Die Versuchung, diese Ersparnisse auszugeben, anstatt sie für die Zukunft aufzubewahren, kann einen Kreditnehmer in Schwierigkeiten bringen.
Schließlich kann ein Haus, das mit einem ständigen Darlehen gekauft wird, nicht so schnell schätzen, wie der Kreditnehmer erwartet. Es könnte in der Tat an Wert verlieren, wie es viele Eigenheime in der Finanzkrise 2008-2009 taten. Dies bedeutet, dass der Darlehensnehmer möglicherweise nicht in der Lage ist, das Darlehen zu refinanzieren oder genug Geld für den Verkauf des Eigenheims zurückzuerhalten, um die endgültige Hauptzahlung zu leisten.
