Inhaltsverzeichnis
- Überblick
- General Federal Loan Forbearance
- Obligatorische Nachsicht des Bundes
- Privatkredit Nachsicht
- Vor-und Nachteile
- Alternativen zu Nachsicht
- Die Quintessenz
Die Nachsicht bei Studentendarlehen ist eine Möglichkeit, Ihre Studentendarlehenszahlungen vorübergehend auszusetzen oder zu senken, normalerweise für höchstens 12 Monate in Zeiten finanzieller Belastung. Nachsicht ist nicht so wünschenswert wie ein Aufschub, bei dem Sie möglicherweise keine Zinsen zahlen müssen, die während des Aufschubs auf bestimmte Arten von Darlehen anfallen. Bei Nachsicht sind Sie immer für aufgelaufene Zinsen verantwortlich, wenn die Nachsichtsfrist abgelaufen ist.
Die zentralen Thesen
- Nachsicht dient nur der vorübergehenden (12-monatigen) Linderung. Es ist keine langfristige Lösung. Aufschub oder ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (Income Driven Repayment, IDR) sind der Nachsicht vorzuziehen. Die Nachsicht für Bundesdarlehen für Studenten hat zwei Formen - allgemein und obligatorisch. Sie müssen die erforderlichen Zahlungen für Ihre Studentendarlehen bis zum Ihr Forbearance-Antrag wurde genehmigt, um Zahlungsverzug zu vermeiden. Um die Kosten zu senken, sollten Sie versuchen, Zinsen zu zahlen, die anfallen, während der Kredit in der Nachsicht ist.
Student Loan Forbearance: Ein Überblick
Bei allen Krediten für Studierende laufen die Zinsen für Ihren Kredit während der Aufschubperiode weiter auf und werden normalerweise am Ende der Aufschubperiode aktiviert (zu dem geschuldeten Kreditbetrag hinzugerechnet), es sei denn, Sie zahlen die aufgelaufenen Zinsen.
Perkins-Kredite bilden eine Ausnahme von der Kapitalisierungsregel. Bei einem Perkins-Darlehen fallen Ihre Zinsen während des Aufschubs an, werden jedoch nicht aktiviert. Stattdessen wird es während der Rückzahlung zum Zinsguthaben (nicht zum Kapitalbetrag) hinzugerechnet, es sei denn, Sie zahlen es so, wie es anfällt. (Obwohl Perkins-Kredite 2017 nicht mehr angeboten wurden, zahlen viele Menschen ihre Kredite zurück.)
Die Studiendarlehensfrist des Bundes beträgt in der Regel jeweils 12 Monate und kann für Direkt- und FFEL-Darlehen auf unbestimmte Zeit verlängert werden. (Das FFEL-Studentendarlehensprogramm wurde 2010 eingestellt und durch das Direktdarlehensprogramm ersetzt, aber viele Leute, die FFEL-Darlehen hatten, tilgen sie immer noch.) Perkins-Darlehen haben eine kumulative Frist von drei Jahren für Nachsicht. Die Bedingungen und Beträge für einige Arten von Studienkrediten des Bundes sind gesetzlich vorgeschrieben. In anderen Fällen liegt es im Ermessen des Kreditdienstleisters.
Private Studenten Darlehen Nachsicht wird in der Regel für 12 Monate gewährt, aber Kreditgeber bieten selten eine Verlängerung. Die Bedingungen und Beträge für die Nachsicht von Privatkrediten sind Sache des Kreditgebers.
General Federal Student Loan Forbearance
Wenn Ihre finanziellen Probleme weiterhin bestehen, können Sie eine neue allgemeine Nachsicht von bis zu 12 Monaten beantragen. Wie oben erwähnt, erlauben Perkins-Kredite eine allgemeine Kreditlaufzeit von bis zu drei Jahren, während Direct and FFEL-Kredite haben keine Einschränkung hinsichtlich der Häufigkeit, mit der Ihr Antrag auf allgemeine Nachsicht genehmigt werden kann. Ihr Darlehensdienstleister kann jedoch individuell eine Höchstdauer für Direkt- und FFEL-Darlehen festlegen.
Allgemeine Nachsicht liegt im Ermessen des Darlehensservicers und wird in der Regel aufgrund von unvorhergesehenen medizinischen Ausgaben, Arbeitslosigkeit oder fast jeder finanziellen Schwierigkeit gewährt, die Sie daran hindert, Darlehenszahlungen zu leisten. Sie können eine allgemeine Nachsicht beantragen, indem Sie das Online-Formular ausfüllen oder Ihren Darlehensdienstleister anrufen und telefonisch eine Nachsicht beantragen.
Obligatorische Forbearance des Bundeskredits für Studenten
Im Gegensatz zu einer allgemeinen Nachsicht, die nach Ermessen Ihres Kreditservicers erfolgt, muss Ihnen eine verbindliche Nachsicht gewährt werden, wenn Sie diese qualifizieren und anfordern. Jede Art von Nachsichtspflicht hat ihre eigene Form und erforderliche Dokumentation. Zu den Bedingungen, unter denen Sie sich qualifizieren können, gehören:
- Teilnahme an einem medizinischen oder zahnmedizinischen Praktikum oder Aufenthalt (nur Direkt- und FFEL-Darlehen) Studentendarlehenszahlungen von mindestens 20% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens (Direkt-, FFEL- und Perkins-Darlehen) Service in AmeriCorps (nur Direkt- und FFEL-Darlehen) Qualifikation für die Vergabe von Lehrerdarlehen (nur Direkt- und FFEL-Darlehen) Qualifikation für die teilweise Rückzahlung von Ihre Studentendarlehen im Rahmen des Programms zur Rückzahlung von Studentendarlehen des US-Verteidigungsministeriums (nur Direktdarlehen und FFEL-Darlehen) Aktivierter Dienst in der Nationalgarde, wenn keine militärische Aufschiebung vorgesehen ist (nur Direktdarlehen und FFEL-Darlehen)
Privatkredit Nachsicht
Ihre Nachsichtsmöglichkeiten bei privaten Studentendarlehen variieren je nach Darlehensgeber, sind jedoch in der Regel weniger flexibel als bei Bundesdarlehen.
Viele private Kreditgeber verlängern eine Nachsichtsoption, während Sie in der Schule sind oder an einem Praktikum oder einem medizinischen Aufenthalt teilnehmen. In einigen Fällen können Sie in der Schule nur Zinszahlungen leisten. Nachsicht in der Schule ist in der Regel zeitlich begrenzt, was zu Problemen führen kann, wenn der Abschluss länger als vier Jahre dauert. Die meisten bieten auch eine sechsmonatige Nachfrist nach Abschluss des Studiums an.
Einige private Kreditgeber gewähren Nachsicht, wenn Sie arbeitslos sind oder nach Ihrem Abschluss Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten. Diese werden in der Regel für jeweils zwei Monate und insgesamt nicht länger als 12 Monate gewährt. Für jeden Monat, in dem Sie Nachsicht üben, wird möglicherweise eine zusätzliche Gebühr erhoben.
Andere Arten der Nachsicht werden häufig für den aktiven Militärdienst gewährt oder wenn Sie von einer Naturkatastrophe betroffen sind. Bei allen privaten Darlehen fallen Zinsen während der Nachsicht an und werden aktiviert, es sei denn, Sie zahlen sie so, wie sie anfallen.
Vor- und Nachteile der Nachsicht bei Studentendarlehen
Wie bei den meisten Finanzinstrumenten hat die Nachsicht bei Studentendarlehen sowohl Vor- als auch Nachteile. Wenn Sie zum Beispiel zwischen Lohnpfändung oder Verlust einer Einkommenssteuerrückerstattung und Nachsicht wählen, ist letztere eine bessere Option, sowohl finanziell als auch kredittechnisch.
Es ist erwähnenswert, dass aufgelaufene Zinsen während des Aufschubs wahrscheinlich weniger kostspielig sind als der Zinssatz, den Sie bei Abschluss eines Zahltags oder eines Privatkredits zahlen würden. Die Tatsache, dass aufgelaufene Zinsen aktiviert werden, bedeutet jedoch, dass Sie über die Laufzeit des Kredits mehr bezahlen, als wenn Sie in der Lage wären, Nachsicht zu vermeiden.
Vorteile
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Besser als Pfändung oder Verzug
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Niedrigere Zinsen als Zahltag oder Privatkredit
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Befreit Sie von kritischen Ausgaben
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Hat keinen Einfluss auf Ihre Kredit-Score
Nachteile
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Keine langfristige Lösung
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Die Aktivierung von aufgelaufenen Zinsen ist teuer
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Eine wiederholte Verlängerung kann zu einem Kreditausfall führen
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Verspätete / fehlende Zahlungen beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit
Forbearance bietet vorübergehende Atempausen, damit Sie wichtige Ausgaben wie Wohnen und Versorgung bezahlen können. Dies kann jedoch sehr kostspielig sein, wenn Sie versuchen, es als langfristige Lösung zu nutzen, indem Sie Ihren Status ständig erneuern. Dies könnte letztendlich zu Kreditausfällen oder schlimmerem führen, allen schlechten Kreditausfällen sowie versäumten oder verspäteten Zahlungen.
In Ihren Kreditauskünften wird zwar Nachsicht vermerkt, dies führt jedoch nicht zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit, es sei denn, Sie haben verspätete oder verpasste Zahlungen. Um Komplikationen und unnötige Kosten während und nach der Nachsicht zu vermeiden, leisten Sie weiterhin Zahlungen, während Ihr Antrag bearbeitet wird, treten Sie aus der Nachsicht aus, sobald Sie finanziell stabil sind, und leisten Sie, wenn möglich, Zinszahlungen, sobald sie anfallen.
Alternativen zu Nachsicht
Vor der Beantragung von Nachsicht sollten Sie je nach Art des Kredits (der Kredite) zwei Alternativen in Betracht ziehen: Aufschub und einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR-Pläne).
Durch Aufschub wie Nachsicht können Sie Zahlungen vorübergehend anhalten - in der Regel bis zu drei Jahren. Wenn Sie sich für eine Stundung qualifizieren und haben Bundesdarlehen subventioniert, aufgelaufene Zinsen während der Stundung werden von der Regierung bezahlt. Alles, was Sie am Ende der Stundung schulden, ist der ursprüngliche Darlehensbetrag.
Die nicht bezuschusste Stundung von Bundeskrediten und die Stundung von Privatkrediten werden wie Nachsicht behandelt, dh die Zinsen laufen auf und werden am Ende der Stundungsperiode aktiviert.
IDR-Pläne für Studentendarlehen des Bundes gibt es in vier Formen: Überarbeiteter Rückzahlungsplan (REPAYE); Pay As You Earn-Rückzahlungsplan (PAYE); Einkommensbasierter Tilgungsplan (IBR); und einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR).
Zahlungen sind in der Regel ein Prozentsatz Ihres verfügbaren Einkommens und können nur 0 USD pro Monat betragen. Ein Nachteil ist, dass Sie über die Laufzeit des Kredits mehr Zinsen zahlen, da die Rückzahlung in der Regel länger dauert. Ein möglicher Vorteil ist, dass, wenn Ihr Darlehen bis zum Ende der Rückzahlungsfrist (20 bis 25 Jahre) nicht vollständig zurückgezahlt ist, jeglicher Saldo vergeben wird. Hier können Sie mehr erfahren und sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan anmelden.
Die Quintessenz
Nachsicht durch Studentendarlehen ist fast immer der letzte Ausweg, nicht die erste Option. Verwenden Sie es, wenn Sie vorübergehende Erleichterung benötigen und sich nicht für eine Stundung qualifizieren. Bei langfristigen Problemen sollten Sie stattdessen einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan in Betracht ziehen. Wenn möglich, zahlen Sie Zinsen, sobald sie anfallen, um Zinszahlungen zu vermeiden, wenn Sie die Rückzahlung wieder aufnehmen. Wenn Sie zum ersten Mal in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister, um alle Möglichkeiten der Rückzahlung zu klären.
