Inhaltsverzeichnis
- Wie traditionelle IRAs funktionieren
- Beitragsbeschränkungen der IRA
- Wenn Sie einen Arbeitgeberplan haben
- Unterschiedliche Regeln für Roth IRAs
- Wie kann ich zu IRAs beitragen?
- Mittelung der Dollarkosten für IRAs
- Wie viel kann ich zu einer IRA beitragen?
Eine der sichersten Möglichkeiten, Ihr Notgroschen zu stärken, besteht darin, die besonderen Steuererleichterungen des IRS zu nutzen. Dieses Grundprinzip erklärt die Beliebtheit von individuellen Rentenkonten (IRAs), einem der Eckpfeiler der Altersvorsorge in den USA
Um das Beste aus einer IRA zu machen, sei es die traditionelle oder die Roth-Sorte, müssen Sie verstehen, wie diese Konten im Allgemeinen und ihre jährlichen Beitragsgrenzen im Besonderen funktionieren.
Die zentralen Thesen
- IRAs haben jährliche Beitragsgrenzen, die gemeinsam für alle Einlagen gelten, die entweder bei einer traditionellen IRA, einer Roth IRA oder beiden getätigt wurden. Die Beitragsgrenzen für die IRA werden alle paar Jahre angehoben, um mit der Inflation Schritt zu halten 6.000 USD pro Jahr; Personen ab 50 Jahren können zusätzliche 1.000 USD sparen. Die Beiträge der anderen IRA hängen auch vom Gesamteinkommen einer Person ab. Die Beiträge der anderen IRA hängen auch von der Teilnahme an einem von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplan ab. Sie können in verschiedenen Zeitplänen zu IRAs beitragen. Die Mittelung der Dollarkosten kann eine effektive und kostengünstige Methode sein, um Fonds anzulegen.
Wie traditionelle IRAs funktionieren
Wie von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) können traditionelle IRAs die Höhe des Einkommens, das Sie der Bundesregierung zur Verfügung stellen müssen, drastisch reduzieren. Anleger zahlen in der Regel vor Steuern US-Dollar ein und der Saldo wächst steuerlich latent bis zur Pensionierung. Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr unterliegen dann der normalen Einkommensteuer in Höhe Ihrer aktuellen Steuerklasse.
Beachten Sie jedoch, dass Sie nur begrenzt Beiträge leisten können. Es ist auch zu bedenken, dass die beiden häufigsten Varianten dieses Sparfahrzeugs - traditionelle IRAs und Roth-IRAs - unterschiedliche Regeln haben.
Beitragsbeschränkungen der IRA
Sowohl für 2019 als auch für 2020 beträgt das Standardbeitragslimit für traditionelle und Roth-IRAs 6.000 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, bietet das IRS eine Nachholfunktion, mit der Sie jedes Jahr 1.000 US-Dollar für insgesamt 7.000 US-Dollar hinzufügen können.
Wenn Sie einen anderen Pensionsplan in eine IRA verschieben, gelten keine jährlichen Beitragsbeschränkungen.
Das hört sich vielleicht nicht nach viel Geld an, aber es reicht aus, um die Leistung Ihres Kontos über einen langen Zeitraum stark zu beeinflussen. Nehmen wir als Beispiel einen 30-Jährigen, der jedes Jahr bis zur Pensionierung die vollen 6.000 US-Dollar spendet. Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7% weist das Konto einen Saldo von 887.481 USD auf, wenn der Anleger 65 Jahre alt ist, ohne Nachholbeiträge. Nach Steuern - unter der Annahme eines Steuersatzes von 22% im Ruhestand - sind es immer noch 692.235 USD. Und denken Sie daran, dass das Beitragslimit vom IRS im Laufe der Zeit ebenfalls erhöht wird, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Die folgende Grafik zeigt, wie sich die Steuervorteile einer IRA über mehrere Jahrzehnte dramatisch auf die Einsparungen auswirken können.
Nehmen wir an, der effektive Steuersatz des Rentensparers liegt derzeit bei 24%, obwohl er ein stabiles Einkommen erzielt. Hätten sie den gleichen Teil jedes Gehaltsschecks auf ein steuerpflichtiges Sparkonto gelegt, wäre dies weitaus weniger wert. Warum? Weil der Steuerabzug der IRA den Rentensparern eine größere Kaufkraft verleiht.
Nehmen wir an, unser 30-Jähriger könnte es sich nach Zahlung der Steuern nur leisten, 4.560 US-Dollar auf ein Standard-Sparkonto einzuzahlen. Wenn das Geld stattdessen in eine IRA eingezahlt würde, würde dies die Steuerbelastung verringern und dem Kontoinhaber die Möglichkeit geben, zusätzliche 24% oder 1.440 USD einzubringen. Mit der Zeit vergrößert sich das Notgroschen drastisch.
Wie sich von Arbeitgebern gesponserte Pläne auf IRA auswirken
Jeder kann bis zu 6.000 USD (oder 7.000 USD für Personen ab 50 Jahren), die einer traditionellen IRA angehören, kann nicht jeder den vollen Betrag von ihrer Steuererklärung abziehen. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner (wenn Sie verheiratet sind) an einer betrieblichen Altersvorsorge teilnehmen, unterliegen Sie bestimmten einkommensbezogenen Beschränkungen, die auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) beruhen.
Wenn du Single bist und mehr als machst 64.000 USD und weniger als 74.000 USD pro Jahr für das Jahr 2019 (Anstieg auf 65.000 USD und 75.000 USD im Jahr 2020). Sie dürfen beispielsweise nur einen Teil der IRA-Beiträge abziehen. Einzelne Filer, die machen 74.000 USD oder mehr im Jahr 2019 (75.000 USD im Jahr 2020) können keinen ihrer Beiträge abziehen.
Häufige Arten von Pensionsplänen für Arbeitgeber sind:
- 401 (k) KontenGewinnbeteiligungsprogrammeBestandsbonusprogramme
Unterschiedliche Regeln für Roth IRAs
Bisher haben wir traditionelle oder Standard-IRAs besprochen. Bei der Einrichtung einer IRA haben die meisten Anleger zwei Möglichkeiten: die ursprüngliche Version dieser Sparkonten aus den 1970er Jahren und die in den 1990er Jahren eingeführte Sorte Roth. In mancher Hinsicht ist die steuerliche Behandlung der Roth IRA genau das Gegenteil ihrer älteren Cousine. Anstatt im Voraus einen Steuerabzug für Beiträge zu erhalten, setzen die Kontoinhaber Geld nach Steuern ein, das sie im Ruhestand steuerfrei abheben können.
Die Roth-Version der IRA hat die gleichen Beitragsgrenzen wie eine Standard-IRA. Im Gegensatz zu herkömmlichen Konten sieht die Regierung jedoch Einschränkungen vor, wer Beiträge leisten kann. Um Ihre Berechtigung zu bestimmen, verwendet das IRS auch MAGI als Metrik. Grundsätzlich ist es Ihr Gesamteinkommen abzüglich bestimmter Ausgaben.
Die meisten Steuerzahler haben Anspruch auf die volle Beitragszulage, obwohl bestimmten Personen mit höherem Einkommen nur ein reduzierter Betrag gewährt wird. Im Jahr 2019 werden einzelne Filer mit einem MAGI von mehr als 137.000 USD pro Jahr und gemeinsame Filer, die mehr als 203.000 USD einbringen, von Roth IRA-Beiträgen insgesamt ausgeschlossen. Die Ausstiegsgrenzen werden 2020 auf 139.000 und 206.000 US-Dollar angehoben.
Es gibt einen anderen Bereich, in dem sich Roth-IRAs von herkömmlichen IRAs unterscheiden. Mit letzterem können Sie keine Beiträge mehr leisten, die älter als 70½ Jahre sind, und müssen ab diesem Alter die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihrem Konto abheben. Beides gilt nicht für die Roth-Version, für die es keine Altersbeschränkung für Beiträge und keine RMDs gibt.
Wie kann ich zu IRAs beitragen?
Sie können entweder bereits am 1. Januar oder bis zum jährlichen Anmeldeschluss des Steuerjahres Mitte April zu einem IRA-Typ beitragen. Es liegt an Ihnen, ob Sie das ganze Jahr über einen großen oder einen regelmäßigen Beitrag leisten. Dies kann täglich, zweiwöchentlich, monatlich, vierteljährlich oder in einer einzigen Pauschale pro Jahr erfolgen.
Es ist normalerweise einfach, automatische Zahlungen einzurichten, die regelmäßig Geld von Ihrem Bankkonto auf Ihr IRA-Konto überweisen. Das kann alle zwei Wochen sein (wenn Sie Ihre Gehaltsschecks bekommen) oder einmal im Monat. Durch die Einrichtung von regelmäßigen Beiträgen werden 6.000 US-Dollar überschaubarer, und es gibt noch einen weiteren Vorteil: die Durchschnittsberechnung der US-Dollar-Kosten.
Mittelung der Dollarkosten für IRAs
Die Mittelung der Dollarkosten (oder das systematische Investieren) ist der Vorgang, bei dem Ihre Investition über einen bestimmten Zeitraum (für unsere Zwecke ein Jahr) verteilt wird. Es ist ein disziplinierter Ansatz, der auf die Beiträge der IRA zugeschnitten ist.
Mit der Mittelung der Dollarkosten investieren Sie regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag in Ihre IRA. Entscheidend ist, dass Sie dieses Geld in der Regel in einen Investmentfonds oder eine Aktie investieren, unabhängig davon, wie hoch der Aktienkurs der Anlage ist. In einigen Monaten werden Sie weniger Aktien pro Dollar kaufen, wenn der Aktienkurs steigt.
Aber in anderen Monaten erhalten Sie bei fallenden Kursen mehr Aktien für den gleichen Geldbetrag. Dadurch werden die Kosten Ihrer Investitionen in der Regel ausgeglichen. Am Ende investieren Sie in Vermögenswerte zu ihrem Durchschnittspreis über das Jahr (daher der Name, Durchschnittskosten in US-Dollar).
Wenn Sie investieren, ist es eine gute Idee, sich auszubreiten, besonders wenn Sie risikoavers sind. Es reduziert effektiv die durchschnittliche Kostenbasis Ihrer Investition - und damit Ihren Breakeven-Punkt, ein Ansatz, der als Mittelwertbildung bezeichnet wird.
Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben monatlich 500 US-Dollar, um in einen Investmentfonds zu investieren. Im ersten Monat beträgt der Preis 50 USD pro Aktie, sodass Sie am Ende 10 Aktien haben. Im nächsten Monat sinkt der Fondspreis auf 25 USD pro Aktie, sodass Sie mit 500 USD 20 Aktien kaufen. Nach zwei Monaten hätten Sie 30 Aktien zu einem durchschnittlichen Preis von 33, 33 USD gekauft.
Bei Verwendung der Mittelung der Dollarkosten müssen Sie nur 500 USD pro Monat festlegen, um das jährliche Limit zu erreichen, oder 250 USD alle zwei Wochen, wenn Sie von Gehalt zu Gehalt investieren.
Wie viel sollten Sie zu einer IRA beitragen?
Das ist eine gute Frage. Es ist verlockend zu behaupten, Sie sollten es bis zum zulässigen Höchstbetrag jedes Jahr finanzieren - oder zumindest bis zum absetzbaren Betrag, wenn Sie mit dem herkömmlichen Typ arbeiten.
Schön, wie es wäre, eine feste Zahl zu liefern, aber eine reale Antwort ist komplizierter. Viel hängt von Ihren Einnahmen, Bedürfnissen, Ausgaben und Verpflichtungen ab. Die meisten Finanzberater empfehlen Ihnen, Ihre Schulden möglichst zuerst zu begleichen, es sei denn, Sie halten hauptsächlich "gute" Schulden, wie eine Hypothek, die Eigenkapital in Ihrem Haus aufbaut. Aber wenn Sie so etwas wie einen Haufen ausstehender Kreditkartenguthaben haben, sollten Sie diese zu Ihrer ersten Priorität machen.
3.938 US-Dollar
Der durchschnittliche jährliche IRA-Beitrag nach Angaben des Employee Benefit Research Institute.
Viel hängt auch davon ab, wie viel Geld Sie im Ruhestand brauchen / wollen und wie viel Zeit Sie haben, bevor Sie dort ankommen. Natürlich gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, um diese goldene Summe herauszufinden. Es kann jedoch sinnvoller sein, eine ideale Zahl zu finden und dann rückwärts zu berechnen, wie viel Sie zu Ihren Konten beitragen sollten, und dabei die durchschnittlichen Renditen, den Investitionszeitraum und Ihre Risikofähigkeit zu ermitteln - und nicht nur blind eine bestimmte Summe an eine IRA zu binden.
Finden Sie heraus, welche anderen Arten von Rentenversicherungsfahrzeugen Ihnen ebenfalls offenstehen - beispielsweise ein von Arbeitgebern gesponserter Plan wie ein 401 (k) oder ein 403 (b). Oft ist es vorteilhafter, diese zuerst bis zum zulässigen Betrag zu finanzieren - ein 401 (k) hat höhere Beitragsgrenzen als eine IRA -, insbesondere wenn Ihr Unternehmen großzügig auf die Beiträge der Mitarbeiter zutrifft. Nachdem Sie die Subvention maximiert haben, können Sie zusätzliche Beträge in eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA einzahlen (auch wenn die Beiträge möglicherweise nicht abziehbar sind).
Wenn Ihr Arbeitsplatzplan jedoch unbefriedigend ist (wenig oder keine Übereinstimmung, stark eingeschränkte oder schlechte Investitionsmöglichkeiten), dann machen Sie Ihre IRA zum primären Nest für Ihre Pensionskassen. Es ist zum Beispiel einfach, ein Konto bei einer Maklerfirma, einer Investmentfondsfirma oder einer Bank zu eröffnen. Neben Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) können Sie in vielen IRAs auch einzelne Aktien, Anleihen und andere Anlagen auswählen.
