Tipps für eine erfolgreiche Altersvorsorge

Inhaltsverzeichnis

• 1. Verstehen Sie Ihre Anlageoptionen
• Vorsorgekonten
• Arten von Investitionen
• 2. Beginnen Sie frühzeitig mit dem Sparen und Investieren
• 3. Berechnen Sie Ihr Vermögen
• 4. Behalten Sie Ihre Gefühle in Schach
• 5. Investmentgebühren beachten
• 6. Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie sie brauchen
• Die Quintessenz

Mit der Altersvorsorge identifizieren Sie Ihre Altersziele und finden dann heraus, wie Sie sparen und investieren müssen, um dorthin zu gelangen. Viele Vorsorgeberatung dreht sich um sehr spezifische Formeln und Strategien. Trotzdem ist es manchmal hilfreich, einen Schritt zurückzutreten und das Gesamtbild zu betrachten. Hier sind sechs grundlegende Tipps, die das Investieren in den Ruhestand ein wenig erleichtern sollen.

Die zentralen Thesen

• Verstehen Sie Ihre Möglichkeiten, wenn es um Vorsorgekonten und Investitionen geht. Sparen Sie frühzeitig für den Ruhestand, damit Ihr Geld mehr Zeit zum Wachsen hat. Berechnen Sie regelmäßig Ihr Nettovermögen, um festzustellen, ob Sie sich auf dem Weg zum Ruhestand befinden Finanzfachmann, wenn Sie Hilfe oder Rat benötigen.

1. Verstehen Sie Ihre Optionen für die Altersvorsorge

Sie können in verschiedenen steuerlich begünstigten und steuerpflichtigen Konten für den Ruhestand sparen. Einige werden von Ihrem Arbeitgeber angeboten, andere sind über eine Maklerfirma oder eine Bank erhältlich.

Beachten Sie, dass Konten - einschließlich 401 (k) s, IRAs und Brokerage-Konten - selbst keine Anlagen sind. Stattdessen handelt es sich um Konten, auf denen sich die von Ihnen ausgewählten Anlagen befinden.

Wenn Sie beispielsweise eine IRA mit 6.000 US-Dollar eröffnen und finanzieren (der maximale Beitrag für 2019 und 2020), ist sie 40 Jahre später immer noch 6.000 US-Dollar wert, wenn Sie dieses Geld nicht irgendwo anlegen. Wenn Sie jedoch mit Bedacht investieren und eine Rendite von 7% erzielen, erhalten Sie stattdessen etwa 90.000 USD - und das nur mit einem einzigen Beitrag von 6.000 USD. Stellen Sie sich vor, was passiert, wenn Sie die IRA jedes Jahr maximal nutzen.

Steuerpflichtige Konten sind Maklerkonten. Wiederum eröffnen und finanzieren Sie das Konto und wählen dann Investitionen aus, um (im Idealfall) den Kontostand zu erhöhen. 401 (k) s und IRAs sind steuerlich latente Konten - das heißt, Sie zahlen Steuern, wenn Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen, und Sie zahlen Steuern. Bei steuerpflichtigen Konten zahlen Sie Steuern auf Ihre Kapitalerträge in dem Jahr, in dem sie eingegangen sind.

Belohnungsrisiko

Generell haben jüngere Anleger noch Jahrzehnte Zeit, um sich von Marktrückgängen zu erholen. Dies bedeutet, dass sie sich auf Anlagen mit höherem Risiko und höherer Rendite wie einzelne Aktien konzentrieren können.

Wenn Sie sich jedoch dem Ruhestand nähern, haben Sie möglicherweise weniger Zeit, sich von etwaigen Verlusten zu erholen. Infolgedessen verlagern ältere Erwachsene ihre Portfolios in der Regel in Richtung eines höheren Anteils an Anlagen mit geringerem Risiko und geringerer Rendite, beispielsweise Anleihen.

Vorsorgekonten

Leistungsorientierte Pläne

Diese Altersvorsorgepläne, auch als Renten bezeichnet, werden von Arbeitgebern finanziert. Sie garantieren eine bestimmte Altersrente, die auf Ihrer Gehaltshistorie und Ihrer Beschäftigungsdauer basiert. Außerhalb des öffentlichen Sektors sind sie heute ungewöhnlich.

401 (k) s und Unternehmenspläne

Hierbei handelt es sich um von Arbeitgebern gesponserte beitragsorientierte Pläne, die von Arbeitnehmern finanziert werden. Sie bieten automatische Ersparnisse, Steueranreize und in einigen Fällen entsprechende Beiträge. Für 2019 können Sie bis zu 19.000 USD oder 25.000 USD beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Für 2020 erhöhen sich diese Grenzen auf 19.500 USD und 26.000 USD.

Traditionelle IRAs

Sie können Ihre traditionellen IRA-Beiträge abziehen, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Auszahlungen im Ruhestand werden nach Ihrem individuellen Einkommensteuersatz besteuert. Für 2019 und 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Roth IRAs

Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber qualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei. Im Gegensatz zu den meisten Altersvorsorgekonten sind für Roths keine Mindestausschüttungen (RMDs) erforderlich. Für 2019 und 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

SEP IRAs

Diese IRA werden von Arbeitgebern und Selbstständigen eingerichtet. Arbeitgeber leisten steuerlich absetzbare Beiträge für berechtigte Arbeitnehmer. Für 2019 beträgt das jährliche Beitragslimit 56.000 USD. Das sind bis 2020 57.000 US-Dollar.

EINFACHE IRAs

Diese Pensionspläne können von den meisten kleinen Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern genutzt werden. Mitarbeiter können 2019 bis zu 13.000 US-Dollar oder bis zu 13.500 US-Dollar für 2020 einbringen. Das Aufhollimit (ab 50 Jahren) beträgt für beide Steuerjahre 3.000 US-Dollar. Arbeitgeber können zwischen einem Beitrag von 2% für alle Arbeitnehmer und einem optionalen Matching-Beitrag von bis zu 3% wählen.

Arten von Investitionen

Annuitäten

Annuitäten sind Versicherungsprodukte, die im Ruhestand eine monatliche, vierteljährliche, jährliche oder pauschale Einnahmequelle bieten.

Investmentfonds

Investmentfonds sind professionell verwaltete Pools von Aktien, Anleihen und anderen Instrumenten, die in Aktien aufgeteilt und an Anleger verkauft werden.

Bestände

Aktien oder Aktien, wie sie auch genannt werden, sind Wertpapiere, die das Eigentum an dem Unternehmen darstellen, das die Aktie ausgegeben hat.

Fesseln

Anleihen sind Wertpapiere, bei denen Sie einem Emittenten (z. B. einer Regierung oder einem Unternehmen) Geld leihen, um Zinszahlungen und die zukünftige Rückzahlung des Nennwerts der Anleihe zu erhalten.

Exchange Traded Funds

ETFs sind Investmentfonds, die wie Aktien an geregelten Börsen gehandelt werden. Sie erfassen breit abgestützte Indizes oder Branchenindizes, Rohstoffe und Vermögenskörbe.

Geldanlagen

Sie können risikoarme, kurzfristige Verbindlichkeiten mit Rendite in Form von Zinszahlungen einlösen. Beispiele hierfür sind Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarktdepots.

Pläne zur Wiederanlage von Dividenden (DRIPs)

Mit DRIPs können Sie Bardividenden reinvestieren, indem Sie am Tag der Dividendenzahlung zusätzliche Aktien oder Teilaktien kaufen. DRIPs sind ein effektiver Weg, um Wohlstand durch Zinseszinsen aufzubauen.

Sechs Regeln für eine erfolgreiche Altersvorsorge

2. Beginnen Sie frühzeitig mit dem Sparen und Investieren

Ganz gleich, für welche Art von Konten und Anlagen Sie sich entscheiden, ein Ratschlag bleibt gleich: Beginnen Sie frühzeitig. Es gibt viele Gründe, warum es sinnvoll ist, frühzeitig mit dem Sparen und Investieren zu beginnen:

• Sie können die Vorteile der Aufzinsung nutzen und Ihre Einnahmen reinvestieren, um mit Ihren Gewinnen einen Schneeballeffekt zu erzielen. Sie machen das Sparen und Investieren zu einer lebenslangen Gewohnheit, die Ihre Chancen auf einen komfortablen Ruhestand verbessert. Sie haben mehr Zeit, sich von Verlusten zu erholen, sodass Sie Investitionen mit höherem Risiko und höherer Rendite versuchen können. Bei einem großen Verlust haben Sie mehr Jahre Zeit Sparen, was bedeutet, dass Sie bis zu Ihrer Pensionierung mehr Geld verdienen. Sie sammeln mehr Erfahrung und entwickeln Know-how in einer Vielzahl von Anlageoptionen.

Denken Sie daran, dass das Compoundieren über längere Zeiträume am erfolgreichsten ist. Angenommen, Sie tätigen eine einmalige Investition in Höhe von 10.000 USD, wenn Sie 20 Jahre alt sind, und sie steigt jährlich um konservative 5%, bis Sie im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen. Wenn Sie Ihre Gewinne reinvestieren (dies ist die Aufzinsung), wäre Ihre Investition fast 90.000 USD wert.

Stellen Sie sich vor, Sie haben die 10.000 US-Dollar erst im Alter von 40 Jahren investiert. Nach nur 25 Jahren wären Ihre Investitionen nur noch 34.000 US-Dollar wert. Warten Sie, bis Sie 50 sind und Ihre Investition auf weniger als 21.000 USD steigen würde.

Dies ist natürlich ein stark vereinfachtes Beispiel, bei dem ein konstanter Satz von 5% ohne Berücksichtigung von Steuern oder Inflation angenommen wird. Es ist jedoch leicht zu erkennen, dass das Ergebnis umso besser ist, je länger Sie Ihr Geld einsetzen können. Ein früher Einstieg ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten.

3. Berechnen Sie Ihr Vermögen

Du verdienst Geld, du gibst Geld aus: Für manche Leute ist das ungefähr so ​​tief wie das Geldgespräch. Anstatt zu erraten, wohin Ihr Geld fließt, können Sie Ihr Nettovermögen berechnen. Dies ist die Differenz zwischen dem, was Sie besitzen (Ihr Vermögen) und dem, was Sie schulden (Ihre Verbindlichkeiten).

Zu den Vermögenswerten gehören normalerweise:

• Barmittel und Barmitteläquivalente - beispielsweise Sparkonten, Schatzwechsel und CD-Anlagen - beispielsweise Aktien, Investmentfonds und Immobilien von ETFsReal - Ihr Eigenheim und alle Mietobjekte oder ein zweites Eigenheim - Boote, Sammlerstücke, Schmuck, Fahrzeuge und Haushalt Einrichtung

Die Verbindlichkeiten umfassen hingegen Schulden wie:

• HypothekenAutokrediteKreditkartenschuldenMedizinische RechnungenStudentendarlehen

Subtrahieren Sie zur Berechnung Ihres Nettovermögens Ihre Verbindlichkeiten von Ihrem Vermögen. Diese Nummer gibt Ihnen eine gute Vorstellung davon, wo Sie (im Moment) für den Ruhestand stehen. Natürlich ist das Nettovermögen am nützlichsten, wenn Sie es über einen längeren Zeitraum hinweg nachverfolgen, beispielsweise einmal im Jahr. Auf diese Weise können Sie sehen, ob Sie sich in die richtige Richtung bewegen oder ob Sie einige Änderungen vornehmen müssen.

Sie sollten Ihr Nettovermögen mindestens einmal im Jahr berechnen, um sicherzustellen, dass Ihre Altersziele auf dem richtigen Weg bleiben.

Setzen Sie das Vermögen in Ihre Altersvorsorgeziele ein

Es heißt, man könne kein Ziel erreichen, das man sich nie gesetzt habe, und das gilt auch für die Altersvorsorge. Wenn Sie keine spezifischen Ziele festlegen, ist es schwierig, den Anreiz zu finden, Zeit und Mühe zu investieren, um sicherzustellen, dass Sie die besten Entscheidungen treffen. Spezifische und schriftliche Ziele können die Motivation liefern, die Sie benötigen. Hier sind einige Beispiele für schriftliche Rentenziele.

• Ich möchte im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand treten. Ich möchte jedes Jahr 12 Wochen lang international reisen

Regelmäßige vermögende "Check-ups" sind eine wirksame Methode, um Ihre Fortschritte bei der Erreichung dieser Ziele zu verfolgen.

4. Behalten Sie Ihre Gefühle in Schach

Investitionen können viel leichter von Ihren Emotionen beeinflusst werden, als Sie vielleicht glauben. Hier ist das typische Muster emotionalen Investitionsverhaltens, wenn Investitionen gut abschneiden:

• Überbewusstsein übernimmt Sie unterschätzen das Risiko Sie treffen schlechte Entscheidungen und verlieren Geld

Wenn Investitionen schlecht abschneiden:

• Angst übernimmt Sie stecken Ihr gesamtes Geld in risikoarme Barmittel und Anleihen und können von einer Markterholung nicht profitieren. Sie verdienen kein Geld

Emotionale Reaktionen erschweren es, im Laufe der Zeit Wohlstand aufzubauen. Und potenzielle Gewinne werden durch Überbewusstsein sabotiert, und Angst lässt Sie Investitionen verkaufen (oder nicht kaufen), die wachsen könnten. Als solches ist es wichtig:

• Sei realistisch. Nicht jede Investition wird ein Gewinn sein und nicht jede Aktie wird wachsen wie die Blue-Chip-Aktien Ihrer Großeltern. Halte die Emotionen in Schach. Achten Sie auf Ihre realisierten und nicht realisierten Gewinne und Verluste. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Entscheidungen zu bewerten und aus Ihren Fehlern und Erfolgen zu lernen, anstatt zu reagieren. Sie werden in Zukunft bessere Entscheidungen treffen. Pflegen Sie ein ausgewogenes Portfolio. Diversifizieren Sie auf eine Weise, die für Ihr Alter, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ziele sinnvoll ist. Passen Sie Ihr Portfolio regelmäßig an, wenn sich Ihre Risikotoleranz und Ihre Ziele ändern.

5. Investmentgebühren beachten

Während Sie sich wahrscheinlich auf Renditen und Steuern konzentrieren, können Ihre Gewinne durch Gebühren drastisch geschmälert werden. Investitionsgebühren umfassen:

• TransaktionsgebührenVerwaltungsgebühren

Abhängig von der Art Ihres Kontos und den von Ihnen ausgewählten Anlagen können sich diese Gebühren wirklich summieren. Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, was Sie für Gebühren ausgeben. Ihre Maklererklärung sollte zum Beispiel angeben, wie viel Sie für die Durchführung eines Aktienhandels bezahlen, und der Prospekt (oder die Finanznachrichten-Websites) Ihres Fonds enthält Informationen zur Kostenquote.

Wenn Sie zu viel bezahlen, können Sie nach alternativen Anlagen wie einem vergleichbaren Investmentfonds mit niedrigeren Gebühren suchen oder zu einem Broker wechseln, der geringere Transaktionskosten bietet. Beispielsweise bieten viele Broker provisionsfreien ETF- und Investmentfondshandel für ausgewählte Fondsgruppen an.

Betrachten Sie die folgende (hypothetische) Tabelle, um den Unterschied zu veranschaulichen, den eine kleine Änderung der Kostenquote im Verlauf einer Investition bewirken kann:

Wenn Sie 10.000 USD in einen Fonds mit einer Aufwandsquote von 2, 5% investieren, würde sich Ihre Investition nach 20 Jahren auf 46.022 USD belaufen, unter der Annahme einer annualisierten Rendite von 10%. Am anderen Ende des Spektrums wäre Ihre Investition 61.159 USD wert, wenn der Fonds eine niedrigere Kostenquote von 0, 5% hätte - eine Steigerung von mehr als 15.000 USD gegenüber der Rendite von 2, 5% des Fonds.

6. Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie sie brauchen

"Ich weiß nichts über Investitionen" ist eine häufige Ausrede für die Verschiebung der Altersvorsorge. Wie Ignorantia Juris Non Excusat (lose übersetzt als "Unwissenheit über das Gesetz ist keine Entschuldigung"), ist mangelnde Investitionsfähigkeit keine überzeugende Entschuldigung dafür, nicht gespart zu haben und nicht in den Ruhestand zu investieren.

Es gibt viele Möglichkeiten, eine Grund-, Mittel- oder sogar Fortbildung in der Altersvorsorge zu erhalten, die für jedes Budget geeignet ist. Sogar ein bisschen Zeit kann viel bewirken, sei es durch eigene Recherchen oder mithilfe eines qualifizierten Finanzfachmanns.

Die Quintessenz

Sie können Ihre Chancen auf eine angenehme Zukunft verbessern, wenn Sie Ihre Anlageentscheidungen kennenlernen, frühzeitig mit der Planung beginnen, Ihre Emotionen unter Kontrolle halten und Hilfe finden, wenn Sie sie benötigen.

Natürlich gibt es viele Punkte zu beachten, wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten. Wie viel Sie sparen müssen, hängt von zahlreichen Faktoren ab, darunter:

• Wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten - die Anzahl der Jahre, die Sie sparen müssen, und die Anzahl der Jahre, die Sie im Ruhestand verbringen möchten -, variieren die Lebenshaltungskosten in den Städten, Bundesstaaten und Ländern erheblich - Reisen ist teurer, als beispielsweise Jahrzehnte lang Ihren Lebensstil und den Lebensstil nachzuholen, den Sie sich später vorstellen

Spezifische Richtlinien zur Festlegung von „Faustregeln“ wie „Sie benötigen das 20-fache Ihres Bruttojahreseinkommens, um in den Ruhestand zu gehen“ oder „Sparen und investieren Sie 10% Ihres Vorsteuereinkommens“ können Sie bei der Feinabstimmung Ihrer Ruhestandsstrategie unterstützen. Trotzdem ist es hilfreich, sich auch an das Gesamtbild zu erinnern.