Wenn Sie sich fragen, wie Sie den Ausbau Ihres Kleinunternehmens finanzieren können, sollten Sie einen SBA-Kredit in Betracht ziehen. Obwohl sie nicht für jeden Geschäftsinhaber geeignet sind, sind diese Kredite eine praktikable Option für diejenigen, die keine andere Finanzierung erhalten können, um ihr Geschäft auszubauen.
Wenn ein qualifiziertes Unternehmen einen SBA-Kredit beantragt, beantragt es tatsächlich einen kommerziellen Kredit, der gemäß den SBA-Anforderungen mit einer SBA-Garantie strukturiert ist. Kleinunternehmer und Kreditnehmer, die zu angemessenen Konditionen Zugang zu anderen Finanzierungen haben, haben keinen Anspruch auf SBA-garantierte Kredite. „SBA-Kredite sind eine gute Idee, wenn ein Kleinunternehmer sich nicht für ein traditionelles Bankdarlehen qualifiziert hat und einen bestimmten Verwendungszweck für die Mittel hat, die zum Wachstum des Unternehmens beitragen, “ sagt Anthony Pili, Vizepräsident und Direktor für strategische Planung bei Greater Hudson Bank in Bardonia, NY. in den Grundlagen der Unternehmensfinanzierung .
Ein Beispiel für eine gute, spezifische Verwendung ist, dass beispielsweise Aufträge das Angebot übertreffen und einige neue Maschinen, ein zusätzlicher Mitarbeiter, ein anderer Standort oder ein anderer Lastwagen dazu beitragen, diese Nachfrage nach Deckung der neuen Schulden rentabel zu befriedigen, sagt Pili.
Weitere nützliche Verwendungszwecke eines SBA-Kredits sind: Aufkauf des Geschäfts eines Konkurrenten, um Skaleneffekte zu erzielen, Refinanzierung von höher verzinslichen Schulden oder Kauf des Gebäudes, in dem das Geschäft betrieben wird, wenn die neuen Hypothekenzahlungen den Leasingraten entsprechen oder darunter liegen.
Ein schlechtes Beispiel ist die Vermutung. Viele Marketingaktivitäten fallen in diese Kategorie, sagt Pili. "Viele denken, wenn sie einen Kredit für eine Plakatwand oder Zeitung aufnehmen, werden Kunden kommen." Das ist selten der Fall.
SBA-Optionen
Die Small Business Administration bietet eine Vielzahl von Finanzprogrammen an, die zum Erfolg kleiner Unternehmen beitragen sollen. Die Programme reichen von der Unterstützung bei der Vergabe eines Darlehens an einen Drittkreditgeber bis hin zur Bürgschaft für eine Anleihe oder der Unterstützung eines Kleinunternehmers bei der Suche nach Risikokapital.
Garantierte Darlehensprogramme - auch SBA-Darlehen genannt - sind eines dieser Angebote. Es stehen verschiedene Arten von Darlehen zur Verfügung, darunter:
- 7 (a) Darlehensprogramm. Dies ist das häufigste Darlehensprogramm der SBA und umfasst finanzielle Unterstützung für Unternehmen mit besonderen Anforderungen, wie Franchise-Unternehmen, landwirtschaftliche Betriebe und Fischereifahrzeuge. Mikrokreditprogramm. Dadurch erhalten kleine Unternehmen und bestimmte Arten von gemeinnützigen Kindertagesstätten kurzfristige Darlehen. Immobilien- und Ausrüstungsdarlehen: CDC / 504. Mit diesem Darlehen werden große Sachanlagen wie Geräte oder Immobilien finanziert.
Die SBA vergibt keine direkten Kredite an kleine Unternehmen. Es legt lediglich die Richtlinien für das Darlehen fest und sichert dann das Darlehen oder garantiert, dass das Darlehen zurückgezahlt wird, sagt Joseph Lizio, CEO von Capital LookUp LLC und ehemaliger gewerblicher Kreditgeber. Das beseitigt ein gewisses Risiko für die Kreditgeber.
Genehmigung einholen
Ein Kleinunternehmer kann bei jeder Bank, die SBA-Kredite anbietet, einen SBA-Kredit beantragen. "Ein Geschäftsinhaber kann sich auch über eine lokale Certified Development Company (CDC) bewerben, eine von der SBA zertifizierte und beaufsichtigte gemeinnützige Organisation, die mit teilnehmenden Kreditgebern zusammenarbeitet, um Kleinunternehmen Finanzmittel zur Verfügung zu stellen", sagt Pili. Bundesweit gibt es 252 CDCs, die jeweils ein bestimmtes geografisches Gebiet abdecken.
"Viele Banken arbeiten mit ihrer lokalen CDC zusammen, um Kreditnehmern zu helfen, die sich ansonsten nicht für ein traditionelles Geschäftsdarlehen qualifizieren würden, das die Bank anbietet", sagt Pili.
Um genehmigt zu werden, muss ein SBA-Kreditantrag zuerst von einem Finanzinstitut oder einem Kreditgeber für Kleinunternehmen genehmigt und unterzeichnet werden. "Dann wird es an die SBA gesendet, die es nach eigenen Richtlinien auch unterzeichnen und genehmigen wird oder nicht", sagt Lizio.
Wenn beide Organisationen den Kredit genehmigen, wird das Finanzinstitut den Kredit von diesem Zeitpunkt an finanzieren und bedienen. „Die SBA garantiert das Darlehen oder einen Teil davon - normalerweise rund 85% - nur im Falle eines Ausfalls des Kreditnehmers“, sagt Lizio.
Wenn Sie nicht sicher sind, ob es sich bei Ihrem lokalen Kreditgeber um einen von SBA zugelassenen Kreditgeber handelt, besuchen Sie die SBA-Website. Während jeder Kreditgeber seine eigenen Kriterien für die Genehmigung eines Kredits hat, gibt Lizio an, dass es einige gemeinsame Qualifizierungskriterien gibt, die alle Kreditgeber verwenden, darunter:
- Cash Flow zur Bedienung der Darlehenszahlung. Wenn eine monatliche Zahlung auf 1.000 USD pro Monat geschätzt wird, müssen die Antragsteller nachweisen, dass das Unternehmen diesen Betrag über den Gesamtbetriebsgewinn hinaus verdienen kann. Persönliche Bonitätshistorie. Kreditsachbearbeiter möchten ihre Zeit nicht mit einem Antrag verschwenden, den sie niemals durch ihre Zeichnungs- oder Kreditausschüsse genehmigen lassen könnten. Also ziehen sie eine persönliche Bonitätshistorie über die Bewerber. Wenn diese Punkte einen Mindestschwellenwert nicht erreichen, wird der Kreditgeber sofort weggehen, sagt Lizio. Sicherheit. Obwohl es einige Ausnahmen geben kann, verlangt die SBA im Allgemeinen, dass alle SBA-Kredite mit allen verfügbaren Vermögenswerten (Inventar, Gebäude, Bargeld usw.) besichert sind - sowohl geschäftlich als auch privat. Banken und andere gewerbliche Kreditgeber werden ebenfalls volle Sicherheiten verlangen. Ohne Sicherheiten in Höhe von mindestens 100% des Darlehensbetrags wird der Antrag nach Ansicht von Lizio wahrscheinlich abgelehnt.
SBA-spezifische Vorteile
Für Besitzer von Kleinunternehmen hat der SBA-Weg einige entscheidende Vorteile.
Laufzeit des Darlehens. Lizio sagt, einer der größten Vorteile eines SBA-Kredits ist die Laufzeit des Kredits. „Die meisten Kreditgeber möchten, dass Kreditnehmer die kürzeste verfügbare Laufzeit haben. Aber SBA-Kredite verlängern diese Laufzeiten “, sagt Lizio.
Zum Beispiel könnte eine Bank nur einer 10-jährigen Laufzeit für Immobilien zustimmen, während die SBA eine 20- oder 25-jährige Laufzeit genehmigen könnte. Nehmen wir an, ein privater Kreditgeber zeichnet ein Ausrüstungsdarlehen nur für 5 Jahre - die SBA genehmigt möglicherweise 7 Jahre.
Warum ist das wichtig? Lizio sagt, dass eine längere Laufzeit die Kreditzahlung erschwinglicher macht und es auch einfacher macht, sich für einen Kredit zu qualifizieren. Darüber hinaus erhöht es die Flexibilität für einen Kreditnehmer. „Kein Unternehmen hat konstant reibungslose Umsätze. Es könnte einen guten Monat oder eine gute Zeit oder einen schlechten Monat oder eine schlechte Zeit haben. Eine geringere Mindestkreditzahlung ist in einem schlechten Monat oder Zeitraum leichter abzudecken.
"Ich fordere die Kreditnehmer immer auf, so lange wie möglich zu investieren und dann das Darlehen zu verwalten, um die Gesamtkosten zu senken, indem sie mehr zahlen, wenn sie es sich leisten können", fügt er hinzu.
Flexibilität bei Sicherheiten. Die Anforderungen an die Sicherheiten sind auch flexibler. Laut Lizio benötigen die meisten Geschäftskredite Sicherheiten in Höhe von 100% oder mehr des Kreditbetrags, um genehmigt zu werden. Die SBA kann jedoch ein Darlehen genehmigen, bei dem der Darlehensnehmer alle anderen Kriterien erfüllt und alle verfügbaren geschäftlichen und persönlichen Sicherheiten verpfändet, auch wenn diese Sicherheiten nicht 100% des Darlehensbetrags ausmachen. Personen ohne große Sicherheiten können möglicherweise noch für ein SBA-Darlehen zugelassen werden, wenn sie von einem traditionellen Kreditgeber abgelehnt wurden.
Du bist ein Grenzfall. Manchmal ist der SBA der einzige Grund, warum Sie den Kredit erhalten. "Wenn sich die Bank oder der Kreditgeber aus irgendeinem Grund auf dem Zaun befindet, könnte die Garantie der SBA Sie auf die rechte Seite drängen und Ihre Zustimmung einholen", sagt Lizio.
Einige Nachteile
Höhere Kosten. Mit SBA-Darlehen verbundene Gebühren können kostspielig werden. "Sie müssen zwei Sätze von Gebühren bezahlen: eine Originierungsgebühr und Abschlusskosten für den Kreditgeber sowie Gebühren von bis zu 3, 5% für einige SBA-Genehmigungen", sagt Lizio. Sie müssen außerdem zwei Zeichnungsprozesse durchlaufen, für die möglicherweise zwei unterschiedliche Bewertungen von Immobilien oder Sicherheiten erforderlich sind. Das kann teuer sein.
Langsamere Verarbeitung. Sie müssen auch geduldig sein. Zum einen haben Sie es mit zwei Institutionen zu tun - dem Kreditgeber und dem SBA - und nicht nur mit dem Kreditgeber. "Das Antragsverfahren für diese Kredite dauert ewig, da viele Bankangestellte dies nicht gerne tun und die SBA immer gesichert ist", sagt Lizio.
Für 7 (a) Darlehen möchten Sie möglicherweise das SBAExpress-Darlehensprogramm untersuchen, bei dem die Fristen verkürzt wurden und eine Reaktionszeit von 36 Stunden für Darlehensanträge zugesagt wird. Die Spezifikationen dieser Expressdarlehen entsprechen möglicherweise Ihren Anforderungen.
Die Quintessenz
Bevor Sie einen Geschäftskredit beantragen, sollten Sie die finanzielle Situation und die Bedürfnisse Ihres Unternehmens beurteilen. Der SBA schlägt vor, dass Sie die Stärke Ihrer Branche, die Verwendung und Rückzahlung des Kredits und die Stärke Ihres Managementteams berücksichtigen.
Entwickeln Sie einen Geschäftsplan, der diese Fragen beantwortet. Alle Kreditgeber sollten einen umfassenden und durchdachten Geschäftsplan prüfen, bevor sie ein Darlehen zur Erweiterung oder Gründung eines Unternehmens genehmigen.
Ein traditionelles Geschäftsdarlehen ist in der Regel schneller zu bekommen und hat niedrigere Gebühren. SBA-Kredite können jedoch wichtige Vorteile bieten, einschließlich der Möglichkeit, in bestimmten Phasen der Unternehmensentwicklung überhaupt einen Kredit zu erhalten.
