Es gibt Dutzende von Ausreden, nicht für den Ruhestand zu sparen, und sie klingen alle gut. Möglicherweise haben Sie einige eigene. Aber Sie wissen, dass Sie sollten. Hier sind vier gute Gründe, um für den Ruhestand zu sparen:
- Sie möchten sich nicht auf die Sozialversicherung verlassen. Sie möchten Ihre Kinder nicht belasten. Sie haben Zugang zu einem steuerlich latenten Altersvorsorgekonto, das die von Ihnen gezahlten Steuern senkt. Der zusammengesetzte Effekt einer Investition in dieses Konto im Laufe der Zeit können Sie einen bequemeren und glücklicheren Ruhestand geben.
Klingt gut? Betrachten Sie diese vier Faktoren genauer.
Auf soziale Sicherheit setzen
Die soziale Sicherheit war nicht als einziges Einkommen im Ruhestand gedacht. Nach Angaben der Sozialversicherungsanstalt ersetzen ihre Zahlungen etwa 40% des durchschnittlichen Lohnempfängereinkommens nach dem Eintritt in den Ruhestand. "Die meisten Finanzberater geben an, dass Rentner etwa 70% bis 80% ihres Arbeitseinkommens benötigen, um im Ruhestand komfortabel zu leben."
Die zentralen Thesen
- Steuerlich latente Ersparnisse können der Schlüssel zu einer komfortablen Altersvorsorge sein, und diese Art von Konten mildern die Belastung Ihres verfügbaren Einkommens. Im Laufe der Zeit werden Sie die Vorteile des Zinseszinseffekts genießen. Wenn Sie sich die unmittelbaren Auswirkungen auf die Bezahlung zum Mitnehmen leisten können, ist der Roth IRA eine noch bessere Option für die Altersvorsorge.
Es gibt also eine Faustregel: Selbst mit der Sozialversicherung müssen Sie ungefähr 60% des Einkommens aufbringen, das Sie benötigen, um nach Ihrer Pensionierung bequem zu leben.
Mit deinen Kindern leben
40%
Der geschätzte Prozentsatz der Ruhestandskosten, der von der Sozialversicherung gedeckt wird.
Sofern Sie nicht im Lotto gewinnen oder eine große Erbschaft erhalten, müssen Sie genug Geld sparen, um Ihre Ausgaben während Ihres Ruhestands zu decken.
Es gibt unendlich viele Anlagemöglichkeiten, aber wenn es um die Altersvorsorge geht, sollten Sie sich zunächst auf diejenigen konzentrieren, die mit Rücksicht auf die Altersvorsorge geschaffen wurden, und zwar auf das steuerlich gesteuerte Altersvorsorgekonto. Während das Sparen in der Regel eine gute Sache ist, kann der zusammengesetzte Effekt des Sparens auf einem Steuerkonto nicht überbewertet werden. Warum?
- Es reduziert die Steuer, die Sie für jedes Jahr, in dem Sie investieren, auf das Einkommen schulden. Es ermöglicht Ihnen, die Steuer, die Sie auf die Einnahmen aus Ihren Investitionen schulden, aufzuschieben oder sogar zu vermeiden nicht in einem regulären Sparkonto verfügbar.
Speichern in einem steuerlich latenten Alterskonto
In beiden Fällen gibt es jährliche Beschränkungen für den Betrag, den Sie beitragen können:
- Für IRAs: Der jährliche Höchstbeitrag für die Steuerjahre 2019 und 2020 beträgt 6.000 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 1.000 USD pro Jahr als "Aufholbeitrag" hinzufügen. Für 401 (k) Pläne: Das jährliche Limit für das Steuerjahr 2019 beträgt 19.000 USD und steigt auf 19.500 USD für das Steuerjahr 2020.
So funktioniert eine Altersvorsorge
Unabhängig davon, ob es sich um eine IRA oder eine 401 (k) handelt, können Sie entweder die unmittelbare Steuervergünstigung einer traditionellen IRA oder 401 (k) oder die Steuervergünstigung nach der Pensionierung des Roth IRA- oder 401 (k) -Pakets in Anspruch nehmen. (Viele, aber nicht alle Unternehmen bieten eine Roth-Option in ihren 401 (k) -Plänen an.)
Hier ist ein Beispiel:
- Adam verdient 50.000 US-Dollar pro Jahr. Sein Bundeseinkommensteuersatz beträgt 22% basierend auf den Steuerklassen für 2019 und 2020. Er wird wöchentlich ausgezahlt. Er zahlt 10% seines Gehalts auf sein 401 (k) -Konto in jeder Auszahlungsperiode ein. Adams wöchentliche Beiträge zu seinem 401 (k) betragen 100 US-Dollar. Sein Gehaltsscheck würde sich um nur 78 US-Dollar verringern.
Wenn er nichts investierte, würde Adam 962 Dollar pro Woche verdienen und 750 Dollar mit nach Hause nehmen. Wenn er 100 US-Dollar pro Woche in ein steuerlich latentes Konto investiert, nimmt er ungefähr 672 US-Dollar pro Woche mit nach Hause. Er nimmt 78 Dollar weniger mit nach Hause, hat aber 100 Dollar mehr auf seinem Konto. (Dies setzt voraus, dass sein Unternehmen nichts zum Konto beiträgt. Viele, aber nicht alle Unternehmen decken einen Teil der Ersparnisse des Mitarbeiters ab.)
Wenn sein Gehalt steigt, steigt sein Beitrag. Wenn sein Beitrag wächst, wächst sein Kontostand und er profitiert von dem zusammengesetzten Effekt des steuerlich latenten Sparens.
Steuerersparnis im Laufe der Zeit
Angenommen, Sie zahlen jährlich 15.000 US-Dollar auf Ihr 401 (k) Konto ein, was einer Rendite von 8% entspricht. Angenommen, Ihr Steuersatz beträgt 24% und Sie investieren diese Beiträge für einen Zeitraum von 20 Jahren. Die geschätzten Nettoergebnisse im Vergleich zu den Auswirkungen der Aufstockung Ihrer regulären Sparkonten auf 401 (k) lauten wie folgt:
- Durch Hinzufügen der Beträge zu Ihrem steuerlich latenten Konto anstelle Ihres regulären Sparkontos sparen Sie in den letzten 20 Jahren Steuern in Höhe von 47.073 USD. Wenn Sie Ihre Ersparnisse zu einem regulären Sparkonto hinzufügen, werden die Einnahmen, die auf diese Beträge anfallen, im Jahr besteuert Diese Beträge werden verdient. Dies reduziert den Betrag, den Sie zur Reinvestition zur Verfügung haben, um den Betrag der Steuern, die Sie für diese Beträge zahlen müssen.
Der zusammengesetzte Effekt
Angenommen, Sie investieren 50.000 US-Dollar und es fallen Einnahmen in Höhe von 8% an. Dies ergibt einen Gewinn von 4.000 USD. Wenn Ihr Steuersatz 22% beträgt, entspricht dies 880 USD, die an die Steuerbehörden gezahlt werden, sodass 53.120 USD reinvestiert werden müssen. Sie würden nicht nur weniger Steuern zahlen, sondern der Wert Ihrer Anlagen wäre aufgrund des zusammengesetzten Effekts des steuerlichen Wachstums sogar noch höher:
- Ungefähr 630.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto mit latenten Steuern gespeichert haben. Ungefähr 580.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto nach Steuern gespeichert haben
Diese Zahlen sind überzeugend und werden noch wichtiger, wenn der Verdienstzeitraum länger ist und der eingesparte Betrag höher ist.
Über die Roth IRA
Bei all dem geht es um die Vorteile von steuerlich latenten Altersguthaben. Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, ein Einkommen nach Steuern auf ein Rentenkonto einzuzahlen, ist dies eine Überlegung wert. Das ist per Definition die Roth IRA.
Das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, wird im Voraus besteuert, nicht nachdem Sie es abgehoben haben. Das scheint ein großer Schlag für Ihr verfügbares Einkommen zu sein. Das Geld auf einem Roth-Konto ist jedoch steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben. Das heißt, Sie schulden nicht nur keine Steuern auf Ihren Beitrag, sondern auch keine Steuern auf die Kapitalerträge, die Sie mit Ihrem Geld verdient haben.
