Was sind die jährlichen Gesamtkreditkosten (TALC)?
Die jährlichen Gesamtkosten des Darlehens (TALC) sind die voraussichtlichen Kosten, die ein Inhaber einer umgekehrten Hypothek über die Laufzeit des Darlehens jährlich zu zahlen hat. Die jährlichen Gesamtkosten des Darlehens basieren auf den mit der umgekehrten Hypothek verbundenen Kosten, die Kapital-, Zins-, Hypothekenversicherungsprämien sowie Abschluss- und Wartungskosten umfassen.
Wie funktioniert TALC?
Hausbesitzer, die eine traditionelle Hypothek aufnehmen, erhalten häufig eine Reihe von Finanzstatistiken, um zu verstehen, wie viel sie letztendlich für den Kredit bezahlen werden. Diese Statistiken helfen dem Hypothekeninhaber bei der Schätzung der Zahlungen und umfassen Schätzungen in gutem Glauben, den jährlichen Prozentsatz (APR) und Angaben zur Wahrheit über die Kreditvergabe.
Reverse-Hypotheken unterscheiden sich von herkömmlichen Hypotheken und werden mit einer eigenen Terminologie und eigenen Daten geliefert. Darunter fallen die jährlichen Gesamtkosten des Darlehens. Bei einer umgekehrten Hypothek wird TALC als Statistik und nicht als APR verwendet, um Verwirrung zu vermeiden. In der Regel liegt der TALC über dem APR. Die Kosten für eine umgekehrte Hypothek hängen davon ab, wie lange der Kredit gehalten wird und wie viel der Wert des Eigenheims geschätzt wird. In den meisten Fällen sind die jährlichen Kreditkosten umso niedriger, je länger die umgekehrte Hypothek ist.
Die jährlichen Gesamtkosten eines Darlehens für eine umgekehrte Hypothek hängen davon ab, wie lange das Darlehen gehalten wird und wie hoch der Wert des Eigenheims ist.
TALC wird nicht durch eine einfache Berechnung, sondern unter verschiedenen Szenarien berechnet. Letztendlich muss der Kreditnehmer den niedrigeren Betrag aus Kreditsaldo oder Immobilienwert zurückzahlen, wobei die Wertsteigerung von Immobilien bei kurzfristigen Krediten weniger wichtig ist. Längerfristige Kredite mit geringer Wertsteigerung können den Wert der Immobilie einschränken. Einem Hausbesitzer, der eine umgekehrte Hypothek sucht, wird in der Regel der jährliche Gesamtkreditkostensatz über eine Tabelle in einem Dokument angezeigt. Bei den Zinssätzen handelt es sich um Schätzungen. Die jährlichen Kosten können je nach dem mit dem Darlehen verbundenen Zinssatz abweichen. Bei den meisten umgekehrten Hypotheken muss der Antragsteller ein Dokument unterzeichnen, aus dem hervorgeht, dass der Antragsteller die jährlichen Gesamtkosten des Darlehens gesehen und verstanden hat.
Gebühren in TALC enthalten
Es gibt mehrere Gebühren, die in jeder TALC-Dokumentation eindeutig angegeben werden sollten. Alle diese Kosten können als Teil der umgekehrten Hypothek finanziert werden. Diese Aufwendungen umfassen eine Originierungsgebühr, die die Aufwendungen eines Kreditgebers für die Entstehung der umgekehrten Hypothek abdeckt, sowie eine vom Kreditnehmer an den Bund gezahlte Hypothekenversicherungsprämie für die Gewährung bestimmter Kreditsicherungen. Kreditgeber berechnen auch oft eine monatliche Servicegebühr für die Verwaltung des Kredits.
Wie bei einer herkömmlichen Hypothek muss ein umgekehrter Hypothekendarlehensnehmer einen Gutachter für die Bereitstellung eines Marktwerts des Eigenheims sowie Abschlusskosten bezahlen, die in der Regel die Gebühren für die Erstellung von Unterlagen, die Titelsuche, die Kreditauskunft, die Eigenheiminspektion und das Eigentum abdecken Umfragen, unter anderem Kosten. Einem Kreditnehmer werden auch Zinsen für das umgekehrte Hypothekendarlehen berechnet. Die Zinsen werden zusammengesetzt, was bedeutet, dass der Darlehensnehmer die laufenden Zinsen auf den Kapitalbetrag zuzüglich aufgelaufener Zinsen zahlt.
