Was ist die 20-Prozent-Regel?
In der Finanzbranche ist die 20-Prozent-Regel eine Konvention, die Banken in Bezug auf ihre Kreditmanagementpraktiken anwenden. Konkret sieht es vor, dass die Schuldner Bankguthaben in Höhe von mindestens 20% ihrer ausstehenden Kredite halten müssen.
In der Praxis variiert die genaue Zahl in Abhängigkeit von den Zinssätzen, der wahrgenommenen Kreditwürdigkeit des Schuldners und anderen Faktoren.
Die zentralen Thesen
- Die 20-Prozent-Regel ist eine Konvention, die von Banken angewendet wird. Sie bezieht sich auf den Prozentsatz eines Kredits, der auf einem Ausgleichskonto hinterlegt werden muss. Diese Regel ist in den letzten Jahrzehnten seltener geworden und wird von Kreditgebern häufig flexibel behandelt.
Wie die Zwanzig-Prozent-Regel funktioniert
Die 20-Prozent-Regel ist ein Beispiel für einen Ausgleichssaldo, dh einen bei einer Bank gehaltenen Saldo, um das Risiko eines von dieser Bank gewährten Kredits zu verringern. Obwohl es in der Vergangenheit üblich war, diese Salden mit einem strengen Prozentsatz von 20% zu halten, ist dies in den letzten Jahrzehnten seltener geworden. Heutzutage sind die Beträge der Ausgleichskassen in der Regel sehr unterschiedlich und werden manchmal sogar vollständig mit der Zahlung von Bankdienstleistungsgebühren oder anderen derartigen Vorkehrungen erlassen.
Im Allgemeinen wird das in dem Ausgleichsguthaben enthaltene Geld aus dem Kapital des Kredits selbst entnommen, wo es dann auf ein vom Kreditgeber bereitgestelltes unverzinsliches Konto eingezahlt wird. Der Bank steht es dann frei, diese Gelder für ihre eigenen Kredit- und Anlagezwecke zu verwenden, ohne den Einleger zu entschädigen.
Aus Sicht des Kreditnehmers stellt dies eine Erhöhung der Kapitalkosten des Kredits dar, da das in dem Ausgleichssaldo enthaltene Geld ansonsten zur Erzielung einer positiven Kapitalrendite verwendet werden könnte. Mit anderen Worten, die mit dem Ausgleichssaldo verbundenen Opportunitätskosten erhöhen die Kapitalkosten des Kreditnehmers.
Aus Sicht der Bank ist das Gegenteil der Fall. Durch das Halten einer erheblichen Einlage beim Kreditnehmer verringert die Bank das effektive Risiko ihres Kredits und profitiert gleichzeitig von der Kapitalrendite, die sie aus den eingezahlten Mitteln erzielen kann. Verständlicherweise verpflichten sich die Kreditnehmer nur dann zu einem Ausgleich, wenn sie nicht in der Lage sind, an anderer Stelle großzügigere Konditionen zu finden, beispielsweise in Fällen, in denen der Kreditnehmer mit Liquidität zu kämpfen hat oder eine schlechte Bonität aufweist.
Wichtig ist, dass die für das Darlehen gezahlten Zinsen auf dem Gesamtbetrag des Darlehens basieren, einschließlich aller Beträge, die in einem Ausgleichssaldo enthalten sind. Wenn ein Unternehmen beispielsweise von einer Bank Kredite in Höhe von 5 Mio. USD zu Bedingungen aufnimmt, die eine Einzahlung von 20% dieses Kredits bei der kreditgebenden Bank vorschreiben, basiert der Zins für diesen Kredit dennoch auf den vollen 5 Mio. USD. Auch wenn der Darlehensnehmer nicht in der Lage ist, den Ausgleichssaldo von 1 Mio. USD (20%) abzuziehen oder zu investieren, müsste er dennoch Zinsen für diesen Teil des Darlehens zahlen.
Reales Beispiel der 20-Prozent-Regel
Emily ist eine Immobilienentwicklerin, die 10 Millionen US-Dollar ausleihen möchte, um den Bau eines neuen Eigentumsturms zu finanzieren. Sie wendet sich an eine Geschäftsbank, die sich bereit erklärt, ihr Projekt unter Bedingungen zu finanzieren, die eine 20-Prozent-Regel enthalten.
Gemäß den Bedingungen ihres Darlehens muss Emily 2 Millionen USD aus dem 10-Millionen-USD-Darlehen auf ein nicht verzinsliches Konto bei der kreditgebenden Bank einzahlen. Es steht der Bank dann frei, diese Gelder zu investieren oder zu verleihen, ohne Emily Zinsen für ihre Einzahlung zu zahlen.
Obwohl sie nur 8 Millionen US-Dollar von den 10 Millionen US-Dollar, die sie geliehen hat, verwenden kann, muss Emily dennoch Zinsen für den gesamten 10-Millionen-Dollar-Kredit zahlen. Tatsächlich erhöht dies die Kapitalkosten ihres Darlehens, während das Gegenteil aus Sicht der Bank zutrifft.
