US-Sparbriefe vs. Bank-CDs: Ein Überblick
US-Sparbriefe und Einlagenzertifikate (Certificate of Deposit, CD) sind beides Sparmittel, die einen bescheidenen Gewinn bei einem hohen Maß an Sicherheit bieten. In beiden Fällen leiht der Investor Bargeld gegen Zahlung eines festgelegten Zinsbetrags aus.
Beides ist eine einfache und bequeme Art zu investieren, ohne einen Makler zu beauftragen. Ihre Ersparnisse sind sicher und werden verzinst.
Es gibt jedoch Unterschiede, und die größten kommen auf die Zeit. US-Sparanleihen sind als echte, langfristige Anlage konzipiert, während CDs mit einer Laufzeit von nur drei Monaten erhältlich sind.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie langfristig investieren, ist eine US-amerikanische Sparbriefanleihe eine gute Wahl. Die Sparbriefanleihe der Serie I ist variabel verzinslich und bietet dem Anleger den Vorteil künftiger Zinserhöhungen. Wenn Sie kurzfristig sparen bietet eine CD mehr Flexibilität.
US-Sparanleihen
Eine US-amerikanische Sparbriefanleihe hat über 20 Jahre eine doppelte Wertschöpfung und kann bei einer Haltedauer von bis zu 30 Jahren weiterhin Zinsen verdienen. Deshalb ist die Sparbrief ein traditionelles Geschenk für Neugeborene.
Eine Sparbrief kann im ersten Jahr nicht eingelöst werden, und für die Einlösung vor Ablauf von fünf Jahren wird eine Strafe von drei Monatszinsen verhängt. Danach erhält der Inhaber der Anleihe den Kaufpreis vollständig zurück und verzichtet auf zukünftige Zinszahlungen.
Es gibt zwei Hauptvarianten von US-Staatssparbriefen:
- Die Series EE-Sparanleihe zahlt einen festen Zinssatz, der den Wert der Anleihe über einen Zeitraum von 20 Jahren garantiert verdoppelt. Der Zinssatz wird beim Kauf der Anleihe festgelegt und die Steuer wird bis zur Einlösung der Anleihe abgegrenzt. Der Zinssatz für EE-Anleihen wurde bis zum 30. April 2019 auf 0, 10% festgesetzt. Die Series I-Sparanleihe ist sowohl fest als auch variabel verzinst. Der feste Zinssatz wird beim Kauf der Anleihe festgelegt und der variable Zinssatz alle sechs Monate an die Verbraucherpreisinflation angepasst. Dies kann die Reue eines Anlegers verhindern, wenn die Zinssätze während der Laufzeit der Anleihe steigen. Der Zinssatz für I-Anleihen wurde bis zum 30. April 2019 auf 2, 83% festgesetzt.
Einlagenzertifikate
Einlagenzertifikate (CDs) werden von Banken ausgestellt und sind eine Art Sparkonto. Sie zahlen etwas mehr als ein normales Sparkonto. Eine CD kann für eine Laufzeit von nur drei Monaten und 10 Jahren gekauft werden. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zinssatz.
Die jeweils angebotenen Zinssätze sind an den aktuellen Leitzins gebunden. Wenn Sie also CD-Einkäufe zu einem Zeitpunkt mit niedrigen Zinsen und extremer Inflation tätigen, ist es sinnvoll, Ihr Geld nicht für längere Zeit zu binden. Wenn es so aussieht, als ob die Zinssätze bald steigen werden, kaufen Sie eine Drei- oder Sechsmonats-CD und suchen Sie nach einem günstigeren Angebot, wenn es fällig wird.
Einige Anleger verwenden eine Strategie namens "Laddering", um in CDs zu investieren. Sie kaufen jeden Monat oder alle drei Monate eine neue CD, unabhängig von den angebotenen Zinssätzen. Dies gibt ihnen die Möglichkeit, den jeweils höchsten verfügbaren Zinssatz zu erhalten und gleichzeitig sicherzustellen, dass ein Teil des Bargeldes verfügbar ist, wenn eine ältere CD ausgereift ist.
Es ist keine gute Idee, Ihren Notvorrat auf einer CD aufzubewahren. Vorzeitige Abhebungsstrafen können mehrere Monate Zinsen und sogar einen geringen Kapitalbetrag verschlingen. CDs sind flexibler von den beiden Anlagemöglichkeiten. Sie müssen sich nicht auf eine langfristige Investition festlegen oder Ihr Geld für einen längeren Zeitraum binden. Wenn Sie die CD jedoch vorzeitig einlösen müssen, wird eine Strafe verhängt.
Es lohnt sich, eine CD zu kaufen. Jede Bank legt ihre Zinssätze auf der Grundlage des aktuellen Leitzinses fest.
Besondere Überlegungen
Sowohl Sparbriefe als auch CDs gelten als äußerst sichere Anlagen. US-Sparbriefe haben ein AAA-Rating und sind "durch den vollen Glauben und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert". Einlagenzertifikate bis zu 250.000 USD sind bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) voll versichert.
Einkünfte aus CDs sind sowohl auf Landes- als auch auf Bundesebene steuerpflichtig. Außerdem werden diese Erträge als Zinserträge und nicht als Kapitalerträge besteuert, die einen niedrigeren Satz aufweisen. Sie sollten einen 1099INT von dem Finanzinstitut erhalten, das die CD enthält. Wenn Ihr Einkommen mehrere Steuerjahre umfasst, zahlen Sie Steuern nur für den Teil, der in diesem Steuerjahr verdient wurde. Wenn Sie die CD in einem steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonto wie 401 (k) haben, können diese Steuern aufgeschoben werden.
Zinserträge aus einer Sparkasse sind steuerpflichtig. Sie müssen diese Zinserträge in Ihrer jährlichen Steuererklärung des Bundes angeben. Sie haben jedoch Glück, da keine staatlichen und lokalen Steuern abgerufen werden.
Serien-EE-Anleihen können ebenfalls von der Bildungssteuer ausgenommen werden, wenn sie zur Bezahlung einer qualifizierten Hochschulausbildung verwendet werden und wenn Sie ein qualifizierter Steuerzahler sind. Diese Mittel können Ihnen helfen, die Kosten für Studiengebühren und andere Gebühren auszugleichen.
