Was sind Underwriting-Standards?
Underwriting-Standards sind Richtlinien, die sicherstellen, dass sichere Kredite ausgegeben und verwaltet werden. Die vorhandenen Zeichnungsstandards helfen dabei, Maßstäbe dafür zu setzen, wie viel Schulden an eine Person ausgegeben werden dürfen, welche Bedingungen für die Kredite gelten, wie viel Schulden ein bestimmtes Unternehmen bereit ist, auszugeben, und welche Zinssätze erhoben werden.
Die zentralen Thesen
- Underwriting-Standards sind Richtlinien, die von Banken und Kreditinstituten festgelegt werden, um zu bestimmen, ob ein Kreditnehmer kreditwürdig ist (dh ein Kredit). Underwriting-Standards helfen dabei, die Höhe der zu begebenden Schulden, die Konditionen und die Zinssätze festzulegen. Diese Standards tragen zum Schutz der Banken vor übermäßigem Risiko und Verlusten bei. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat bereits Empfehlungen für Zeichnungsstandards veröffentlicht, die die Prüfung der Kredithistorie und die Bewertung der Einkommensquellen umfassen.
Wie Underwriting-Standards funktionieren
Solide Zeichnungsstandards schützen Finanzinstitute vor übermäßigen Risiken, die zu Verlusten führen können. Die Geschichte zeigt, dass Kreditvergabe- und Zeichnungsstandards im Allgemeinen prozyklisch sind. Wenn der Wettbewerbsdruck auf das Kreditwachstum zunimmt, könnten Banken dazu verleitet werden, die Zeichnungsstandards zu lockern, um das Kreditportfolio zu erweitern und Gewinne zu erzielen. Wenn sich die Bedingungen zu verschlechtern beginnen, kann diese Lockerung der Zeichnungsstandards dazu führen, dass Banken einem erhöhten Risiko ausgesetzt sind, gefolgt von steigenden Verlusten und einer eventuellen Verschärfung der Zeichnungsstandards.
Während der Finanzkrise von 2008-2009 haben beispielsweise einige Kreditgeber die Vorauszahlungsgebühren gesenkt und mehr Flexibilität bei den Bedingungen der von ihnen gewährten Darlehen geboten. In der gleichen Krise haben viele Unternehmen auch die Zeichnungsstandards verschärft (einer der Schuldigen am Abschwung).
Anforderungen an die Zeichnungsstandards
Die Entscheidung, die Kreditbedingungen und Zeichnungsstandards eines Finanzinstituts zu ändern, ist in der Regel das Ergebnis von Entscheidungen des Verwaltungsrats und der Geschäftsleitung. Alternativ können sich subtile, faktische Änderungen der Richtlinien daraus ergeben, wie Standards und Verfahren tatsächlich in der Praxis angewendet werden. In beiden Fällen müssen geeignete Risikomanagementmaßnahmen ergriffen werden, um sicherzustellen, dass die Risiken ordnungsgemäß identifiziert, überwacht und gesteuert werden und dass die Kreditpreise, Konditionen oder andere Garantien gegen Nichterfüllung für die eingegangenen Risiken angemessen sind.
In einer Studie über Kreditvergabepraktiken aus dem Jahr 1998 wurden sechs grundlegende Kreditvergabebedingungen und Zeichnungsstandards für die Aufrechterhaltung einer starken Kreditdisziplin und die Gewährleistung intelligenter Kreditentscheidungen beschrieben. Diese Standards umfassen:
- Formelle Kreditrichtlinien sollten die Risikobereitschaft einer Bank kommunizieren und gleichzeitig spezifische Richtlinien und Messstandards sowie ein einheitliches Verfahren zur Genehmigung und Überwachung von Ausnahmen bereitstellen. Normale Kreditgenehmigungsverfahren sollten unabhängig von den Funktionen der Linienfinanzierung sein. Es sollten standardisierte Kreditgenehmigungsdokumente verwendet werden, die eine einheitliche Finanzlage fördern Analyse, Bewertung von Sicherheiten, Unterstützung von Garantiegebern und Covenant-Bestimmungen. Verwenden Sie zukunftsgerichtete Tools, um Prognosen und verschiedene Szenarien zu bewerten, die sich auf Schlüsselfaktoren der Leistung konzentrieren. Verwenden Sie Risikobewertungssysteme, die quantitative und qualitative Überlegungen genau bewerten, um das Kreditrisiko zu Beginn und während der Laufzeit des Kredits zu bewerten Unterstützung des Genehmigungsprozesses und laufende Überwachung der Portfoliozusammensetzung und der Risikopositionen.
Beispiel für Underwriting-Standards
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat ihre eigenen empfohlenen Richtlinien für das Zeichnen von Standards für Kreditkarten. Gemäß der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tragen Zeichnungsstandards dazu bei, dass Kreditkarten, die Kunden angeboten werden, ein akzeptables Risikoniveau aufweisen. Zu den wichtigsten Zeichnungsstandards, die die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für Kreditkarten empfiehlt, gehören:
- Bewertung der Rückzahlungsbereitschaft und -fähigkeit des Antragstellers. Bonitätshistorie und -leistung in Bezug auf frühere und bestehende Verpflichtungen. Einkommensbewertungen, wie zum Beispiel Einkommen aus selbständiger Erwerbstätigkeit, Vermögenseinkommen usw. Prüfung der gesamten Kreditbeziehung des Kreditnehmers mit der Bank.
