Was ist Initiativbewerbung?
Bei einer Initiativbewerbung handelt es sich um einen Antrag auf Lebensversicherung, der nicht von einem Versicherungsagenten oder -makler, sondern von einer Einzelperson gestellt wird. Die Versicherer prüfen diese Anträge im Allgemeinen, da die Wahrscheinlichkeit einer Selbstauswahl besteht. Die Selbstauswahl bezieht sich auf die Wahrscheinlichkeit, dass Personen mit einem geringeren Risiko eine Versicherung auf eigene Faust anstatt über einen Versicherungsfachmann suchen.
UNTERBRECHEN Initiativbewerbung
Eine Person mit einem vermuteten oder bekannten Gesundheitsproblem, wie z. B. einer Herzerkrankung, kann versuchen, einen unaufgeforderten Antrag auf Abschluss einer Lebensversicherung zu stellen, bevor sie eine medizinische Behandlung für die Krankheit beantragt. Diese Antragsteller könnten den Versichertenpool auf schlechte Risiken abwägen, und als solche versuchen die Versicherer, Selbstauswahlantragsteller entweder durch Forderung höherer Sätze oder durch Ablehnung des Versicherungsschutzes insgesamt herauszufiltern.
Der Grund für die extreme Prüfung der Versicherungsnehmer durch die Versicherungsträger bei der Selbstauswahl von Antragstellern geht auf ein Konzept in der Statistik zurück, das als Selbstauswahlbias bezeichnet wird. Selbstauswahlverzerrung entsteht in jeder Situation (nicht nur beim Abschluss einer Versicherung), in der sich Einzelpersonen zu einer Gruppe "selektieren", was zu einer verzerrten Stichprobe mit einer Stichprobe ohne Wahrscheinlichkeit führt. Selbstauswahlverzerrung beschreibt Situationen, in denen bestimmte Eigenschaften von Personen dazu führen, dass sie sich selbst in einer Gruppe auswählen, was zu abnormalen oder unerwünschten Bedingungen in der Gruppe führt. Es ist eng mit dem Non-Response-Bias verbunden, der beschreibt, wenn eine Gruppe von Personen, die antwortet, andere Antworten hat als die Gruppe von Personen, die nicht antwortet.
Warum unerwünschte Versicherungsanträge unerwünscht sind
Die Selbstselektion erschwert die Ermittlung der Ursache, was die Ermittlung des Risikograds für Versicherungsmathematiker problematisch macht. Aufgrund der Selbstauswahl kann es eine Reihe von Unterschieden zwischen den Personen geben, die sich für die Beantragung einer Versicherung entscheiden, und denen, die im Rahmen ihrer Lebens- und Lebensentscheidungen dazu geführt werden. Diese Motivationen können variieren, aber die Selbstauswahl ist in der Regel etwas, was eine Person hat, nachdem sie plötzlich erkannt hat, dass sie dringend eine Versicherung benötigt.
Es gibt signifikante Unterschiede zwischen selbstauswählenden und nicht selbstauswählenden Bevölkerungsgruppen. Ein Ergebnis könnte sein, dass diejenigen, die sich für die Einreichung eines unerbetenen Versicherungsantrags entscheiden, ein überdurchschnittliches Risiko haben. Dies kann beispielsweise die Risikopools verzerren und die Genauigkeit der Sterbetafeln beeinträchtigen. Ein relatives Maß für "Verbesserung" könnte die Zuverlässigkeit der Studie etwas verbessern, jedoch nur teilweise.
Selbstauswahlverzerrungen verursachen auch Probleme in anderen Bereichen, in denen statistische Mittelwerte möglicherweise nicht den erwarteten Mustern entsprechen. Beispielsweise ist die Forschung über Programme oder Produkte insbesondere anfällig für voreingenommene Bewertungen von Personen, die sich selbst als Teil eines Produktforschungsprojekts ausgewählt haben.
