Was ist eine Bewertungsklausel?
Die Bewertungsklausel ist eine Bestimmung in einigen Versicherungsverträgen, die den Geldbetrag angibt, den der Versicherungsnehmer vom Versicherer erhält, wenn ein gedecktes Gefahrenereignis eintritt. In dieser Klausel ist ein fester Betrag festgelegt, der bei einem Verlust eines versicherten Gegenstands zu zahlen ist. Es können verschiedene Arten von Bewertungsklauseln geschrieben werden, darunter Wiederbeschaffungskosten, tatsächlicher Barwert, angegebener Betrag und vereinbarter Wert.
BREAKING DOWN Bewertungsklausel
Jede Police, die eine Bewertungsklausel enthält, sollte sorgfältig überprüft werden, um die Umstände zu verstehen, unter denen eine Leistungszahlung erforderlich ist. Ein Versicherungsnehmer sollte außerdem regelmäßig den Wert des aufgeführten Dollars für die Immobilie überprüfen. Werte, die nicht den angemessenen Lebenshaltungskosten, der Inflation oder Änderungen der örtlichen Bauvorschriften entsprechen, können den Versicherungsnehmer möglicherweise nicht angemessen schützen. Bewertungsklauseln basieren auf einer Reihe unterschiedlicher Faktoren bezüglich der spezifischen Immobilie und der individuellen Budgetanforderungen.
Die Ermittlung der Kosten für versicherte Artikel ist ein wesentlicher, aber zeitaufwändiger Schritt, um Versicherungsschutz zu erhalten. Durch das Verständnis, wie viel ein Gegenstand wert ist, kann der Versicherungsnehmer den Umfang der Deckung, den er benötigt, besser bestimmen. Außerdem sollten die Versicherungsnehmer die Deckung auf der Grundlage des maximal vorhersehbaren Schadens bestimmen. In einigen Fällen kann der Versicherer davon ausgehen, dass der Versicherte den Wert der in der Police abgedeckten Gegenstände regelmäßig unter Verwendung einer vollständigen Meldeklausel aktualisiert.
Die Versicherer können auch die Überprüfung durch einen Sachverständigen oder Spezialisten verlangen, um den Wert einer Immobilie vor dem Abschluss zu bestimmen. Dies gilt insbesondere in Fällen, in denen der Versicherungsnehmer Versicherungsschutz für klassische, antike, maßgeschneiderte und einzigartige Immobilien sowie für historische Bauwerke oder Gegenstände erhält. Eine Bewertung kann auch erforderlich sein, wenn ein Versicherungsnehmer versucht, eine Versicherung in Höhe eines Dollars abzuschließen, der den geschätzten Wert einer Immobilie übersteigt.
Aktuelle Barwertklausel
Der tatsächliche Barwert (Actual Cash Value, ACV) ist die häufigste Methode zur Berechnung von Vermögenswerten in einer Hausbesitzer-Police. Dieser Wert basiert auf den Kosten für die Reparatur oder den Austausch eines Objekts, z. B. eines Bootes, eines Autos oder eines Eigenheims, bis zu seinem Status vor dem Verlust. Der Versicherer berücksichtigt die Wertminderung der Immobilie. Die Abschreibung bestimmt, wie viel von der Nutzungsdauer eines Vermögenswerts noch übrig ist, und wirkt sich im Falle eines gedeckten Schadens auf den dem Versicherungsnehmer zustehenden Nutzwert aus.
Eine weitere Überlegung zu einer ACV-Police ist das Valued Policy Law (VPL). Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia und Wisconsin setzen die VPL durch.
Nach dieser Regelung müssen Versicherer im Falle eines Totalschadens den vollen Nennwert einer Police ohne Berücksichtigung des abgewerteten tatsächlichen Barwerts zahlen. Das Gesetz verlangt die Zahlung des vollen Nennwerts der Police, auch wenn der Wert zum Zeitpunkt des Verlusts ein niedrigerer Dollarbetrag ist. In einigen Situationen, in denen gleichzeitig eine Schadensursache vorliegt, kann der Versicherer jedoch eine reduzierte Zahlung ausstellen.
Wiederbeschaffungskosten-Bewertungsklausel
Die Wiederbeschaffungskosten sind der Betrag, der erforderlich ist, um eine Immobilie zu reparieren oder zu ersetzen, deren Qualität der der ursprünglichen Immobilie entspricht. Diese Kosten können sich ändern, wenn sich die Preise auf dem Markt ändern. Die Abschreibung der Immobilie wird bei der Deckung der Wiederbeschaffungskosten nicht berücksichtigt. Sofern eine Police nicht auch Bestimmungen zu Gesetzen und Verordnungen enthält, ist die Deckung möglicherweise nicht ausreichend, um alle Kosten für den Wiederaufbau einer Immobilie zu decken.
Die Gesetzes- und Verordnungsklausel erhöht den Betrag der Ersatzleistung um einen Prozentsatz, um Änderungen des State Building Code zu ermöglichen. Diese Bestimmung wird im Falle einer gedeckten Gefahr, die das Eigentum zu 50% oder mehr zerstört, von entscheidender Bedeutung. Die meisten örtlichen Bauvorschriften sehen vor, dass Gebäude, bei denen Schäden in Höhe von 50% oder mehr des Versicherungswerts des Hauses entstanden sind, abgerissen und gemäß den geltenden Vorschriften wieder aufgebaut werden müssen. Außerdem müssen die Versicherungsnehmer verstehen, dass die Deckung nur für den beschädigten Teil einer Struktur gilt.
Andere Arten von Bewertungsklauseln
Der angegebene Wertbetrag bezieht sich normalerweise auf die Kfz-Deckung und auf den Maximalwert eines Artikels, der vom Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses auf dem Grundstück abgelegt wurde. Dies ist der Betrag, den Sie von einem Käufer verlangen würden, um die Immobilie zu bezahlen, wenn Sie sie verkaufen. Die meisten Wertermittlungspolicen enthalten jedoch Formulierungen, die es dem Versicherer ermöglichen, im Schadensfall entweder den angegebenen Wert oder den tatsächlichen Barwert zu mindern.
In einer vereinbarten Wertpolitik wird anhand einer vereinbarten Betragsrückstellung der Wert einer versicherten Sache festgelegt. Die Klausel, die sich im Schadensersatzteil der Police befindet, sollte festlegen, was mit dem Eigentum im Falle eines Totalverlusts geschehen wird. Der vereinbarte Wert kann ein fairer Marktwert sein oder ein anderer Betrag, der sowohl vom Versicherer als auch vom Versicherten festgelegt wird.
Und eine Marktwertklausel bezieht sich auf einen Teil einer Police, der den Wert des gedeckten Eigentums zu einem Marktpreis und nicht zu tatsächlichen oder Wiederbeschaffungskosten definiert. Eine solche Klausel würde beispielsweise den Wert, den ein Versicherungsnehmer für den Verlust eines Vermögenswerts erzielen könnte, auf den Betrag festlegen, den er durch den Verkauf auf dem freien Markt erhalten könnte.
