DEFINITION DER BEWERTUNGSMORTALITÄTSTABELLE
Eine Bewertungs-Sterbetafel ist ein statistisches Diagramm, das von Versicherungsunternehmen zur Berechnung der gesetzlichen Rücklage und der Rückkaufswerte von Lebensversicherungen verwendet wird. Eine Sterbetafel zeigt die Sterblichkeitsrate in einem bestimmten Alter als Anzahl der Todesfälle, die für jeweils tausend Personen in diesem Alter auftreten. Es liefert Statistiken über die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person eines bestimmten Alters X Jahre alt wird. Auf diese Weise kann die Versicherungsgesellschaft Risiken in Verträgen bewerten.
BREAKING DOWN Bewertung Mortalitätstabelle
In eine Bewertungstabelle für die Sterblichkeit ist normalerweise eine Sicherheitsmarge zum Schutz der Versicherer in die Sterblichkeitsraten integriert. Lebensversicherungsunternehmen ermitteln anhand von Sterbetafeln die Höhe der liquiden Mittel, die sie zur Rückstellung für Ansprüche und Leistungen gesetzlich vorschreiben müssen - die gesetzliche Rücklage.
Wie Sterbetafeln funktionieren
Gemäß § 7520 des Internal Revenue Code ist die Verwendung einer Reihe von versicherungsmathematischen Tabellen zur Bewertung von Annuitäten, Lebensgütern, Restbeträgen und Wertaufholungen für alle Zwecke nach Titel 26 erforderlich, mit Ausnahme bestimmter gesetzlich festgelegter oder gesetzlich vorgeschriebener Zwecke. Diese sind auf der IRS-Website verfügbar.
Die Versicherer verwenden Sterbetafeln, um Ihre versicherungsmathematische Lebenserwartung zu bestimmen, die mehr oder weniger als die Lebenserwartung betragen kann. Aber über Millionen von Menschen sind die Tabellen bemerkenswert genau bei der Bewertung von Versicherungsprämien und Auszahlungen.
Nehmen wir zum Beispiel an, ein männlicher Nichtraucher möchte im Alter von 40 Jahren eine Lebensversicherung im Wert von 100.000 USD abschließen. Der Versicherer schätzt anhand von Sterbetafeln, dass diese Person im Durchschnitt bis zum Alter von 81 Jahren lebt. Der Versicherer kann also mit 41 Jahren Beitragszahlung rechnen bevor es das Sterbegeld zahlen muss. Vielleicht sterben Sie morgen oder werden 100 Jahre alt. Für den Versicherer, der jedes Jahr Zehntausende von Policen verkauft und auf die große Anzahl von Policen zählen kann, ist es unerheblich, wie hoch der Durchschnitt ist, auf dem die Prämien basieren.
Dies ist ein einfaches Beispiel dafür, wie Versicherungsmathematiker die Langlebigkeit beurteilen, aber es steckt noch viel mehr dahinter. Aktuare haben Algorithmen, die viele andere Faktoren berücksichtigen, zum Beispiel, ob Sie einen hohen Blutdruck oder Cholesterin haben, Ihre Familiengeschichte und vieles mehr. Die vier Hauptfaktoren für die Langlebigkeit sind jedoch: Alter, Geschlecht, Rauchen und Gesundheit.
Verbraucher können Online-Rechner verwenden, um eine grobe Schätzung ihres eigenen versicherungsmathematischen Alters zu erhalten. Dies kann beispielsweise bei der Finanzplanung und für den Zeitpunkt hilfreich sein, an dem Sie mit dem Sammeln von Sozialversicherungen beginnen.
