Wie jede Art von Darlehen kommen Lebensversicherungspolicendarlehen mit Vor- und Nachteilen. Es ist wichtig, dass Sie sich beide Aspekte ansehen, bevor Sie entscheiden, ob Sie Kredite gegen Ihre gesamte Lebensversicherung aufnehmen.
Vorteile eines Lebensversicherungsdarlehens
Einen Lebensversicherungskredit zu bekommen ist schnell und einfach. Da Sie Kredite gegen Ihr eigenes Vermögen aufnehmen, finden weder ein Genehmigungsverfahren noch eine Bonitätsprüfung oder eine Einkommensüberprüfung statt. Policendarlehen sind in der Regel wesentlich niedriger verzinst als Bankdarlehen und weisen keine hohen Gebühren und Abschlusskosten auf. In den meisten Fällen sind sie auch steuerfrei. Nachdem Sie das Darlehen beantragt haben, erhalten Sie in der Regel innerhalb von fünf bis 10 Werktagen einen Scheck.
Die Mittel aus einem Policendarlehen können nach Belieben verwendet werden. Da der Barwert Ihrer Police als Sicherheit für den Kredit dient, können Sie das Geld für alles verwenden, von Haushaltsrechnungen bis hin zu Urlaubsreisen. Die Versicherungsgesellschaft benötigt keine Erklärung, wie Sie die Mittel verwenden möchten. Anders als bei einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte ist für ein Policendarlehen keine monatliche Zahlung und kein Rückzahlungstermin erforderlich. Sie können es in zwei Monaten abbezahlen oder jahrelang unbezahlt lassen. Selbst wenn keine Zahlungen geleistet werden, fallen für das Darlehen Zinsen an, die zum Restbetrag des Darlehens hinzugerechnet werden.
Policendarlehen sind nicht steuerpflichtig, solange der geliehene Betrag den gezahlten Prämien entspricht oder darunter liegt. Da das Darlehen gegen Ihr eigenes Vermögen geliehen wird und Ihr Guthaben nicht belastet, erkennt der IRS das Darlehen nicht als Einkommen an. Daher wird es nicht besteuert.
Nachteile der Kreditaufnahme gegen Ihre Lebensversicherung
Sollten Sie vor der Rückzahlung Ihres Versicherungsdarlehens sterben, wird das Darlehensguthaben zuzüglich aufgelaufener Zinsen von der Sterbegeldzahlung an Ihre Begünstigten abgezogen. Dies kann ein Problem sein, wenn Ihre Begünstigten den gesamten Betrag der beabsichtigten Leistung benötigen. Wenn das Darlehen nicht ausgezahlt ist, werden die aufgelaufenen Zinsen zum Nennbetrag des Darlehens hinzugerechnet.
Wenn das Darlehensguthaben über den Barwert steigt, kann Ihre Police verfallen und die Versicherung das Risiko kündigen. Im Falle eines Auslaufens oder der Rückgabe einer Police wird das Darlehenssaldo zuzüglich Zinsen vom IRS als zu versteuerndes Einkommen angesehen, und die geschuldeten Steuern können abhängig vom anfänglichen Darlehen und den aufgelaufenen Zinsen einen relativ hohen Betrag ausmachen.
Das Ausleihen von Ihrem Barwert kann dazu führen, dass der Sicherheitenbetrag von einem Anlagekonto auf ein sicheres Konto verschoben wird. Etwaige auf dem Anlagekonto verdiente Dividenden werden entsprechend der Höhe der besicherten Sicherheiten gekürzt.
(Weitere Informationen finden Sie unter "Grundlegendes zu Lebensversicherungskrediten".)
