Eine Sicherungsübereignung von Lebensversicherungen ist eine bedingte Abtretung, bei der ein Kreditgeber als Hauptempfänger einer Sterbegeldleistung zur Besicherung eines Kredits bestellt wird. Ist der Kreditnehmer nicht in der Lage zu zahlen, kann der Kreditgeber die Lebensversicherung einlösen und den geschuldeten Betrag zurückfordern. Unternehmen akzeptieren Lebensversicherungen aufgrund der Garantie von Geldern gerne als Sicherheit, wenn der Kreditnehmer stirbt oder in Verzug gerät. Im Falle des Todes des Kreditnehmers vor der Rückzahlung des Darlehens erhält der Kreditgeber den durch das Sterbegeld geschuldeten Betrag und der verbleibende Restbetrag wird an andere börsennotierte Begünstigte überwiesen.
Die zentralen Thesen
- Der Darlehensnehmer muss der Versicherungsnehmer sein, der möglicherweise der Versicherte ist oder nicht. Die Sicherungsübereignung kann gegen einen Teil oder den gesamten Wert der Police erfolgen, und wenn ein Betrag verbleibt, erhalten die Begünstigten die Differenz. Die vollständige Rückzahlung des Darlehens beendet die Abtretung.
Der Darlehensnehmer muss Eigentümer der Police sein, aber nicht unbedingt der Versicherte, und die Police muss für die Laufzeit des Darlehens aktuell bleiben, wobei der Eigentümer weiterhin alle erforderlichen Prämien zahlt. Für die Sicherungsübereignung ist jede Art von Lebensversicherung zulässig, sofern die Versicherungsgesellschaft die Abtretung der Police zulässt. Eine dauerhafte Lebensversicherung mit Barwert ermöglicht es dem Kreditgeber, den Barwert bei Zahlungsausfall des Kreditnehmers als Darlehenszahlung zu verwenden. Viele Kreditgeber akzeptieren keine Policen mit befristeter Laufzeit als Sicherheit, da sie keinen Barwert ansammeln und die Laufzeit der Police möglicherweise zu kurz ist, um den Kredit aufzunehmen.
Einige Kreditgeber garantieren einen Kredit nur, wenn eine Lebensversicherung mit einer Sicherungsübereignung abgeschlossen wurde.
Alternativ ist der Zugang des Versicherungsnehmers zum Barwert beschränkt, um die Sicherheiten zu schützen. Wenn das Darlehen vor dem Tod des Kreditnehmers zurückgezahlt wird, wird die Abtretung aufgehoben, und der Kreditgeber ist nicht mehr der Begünstigte der Sterbegeldleistung. Versicherungsunternehmen müssen über die Sicherungsübereignung einer Police informiert werden; abgesehen von ihrer Verpflichtung, die Vertragsbedingungen einzuhalten, bleiben sie an der Vereinbarung uninteressiert.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Dies ist eine häufige Frage bei Geschäftsinhabern, die einen Bankkredit beantragen und ihre Lebensversicherung als Sicherheit verwenden möchten, um ihre Chancen auf einen Kredit zu erhöhen. Durch die Zuweisung von Sicherheiten wird sichergestellt, dass der Kreditgeber nur das erhält, was ihm zusteht. Wenn die Bank in der Versicherungspolice als Begünstigter genannt wird, wird ihnen die volle Sterbegeldleistung gezahlt, auch wenn ein Teil des Darlehens bereits zurückgezahlt wurde, und den anderen Begünstigten des Verstorbenen bleibt nichts übrig. Wenn Sie eine Lebensversicherung zur Absicherung Ihres eigenen Geschäftskredits beantragen, sollten Sie bedenken, dass es keinen Grund gibt, den Kreditgeber zum Begünstigten zu machen. Verwenden Sie eine Sicherheitenzuweisung und vergewissern Sie sich, dass Ihr Broker Sie durch die Ausführung führt.
