Was ist ein hochverzinsliches Sparkonto?
Ein hochverzinsliches Sparkonto ist eine Art Sparkonto, das in der Regel das 20-25-fache des nationalen Durchschnitts eines Standardsparkontos zahlt. Traditionell haben die Kunden ein Sparkonto bei derselben Bank geführt, bei der sie auch ihr Girokonto geführt haben, was die Überweisung zwischen den beiden einfach und schnell macht. Doch mit dem Aufkommen von Banken, die nur über das Internet verfügen, sowie von traditionellen Banken, die über die Online-Kontoeröffnung ihre Türen für Kunden im ganzen Land geöffnet haben, hat der Wettbewerb um die Sparquoten zugenommen und eine neue Kategorie von „hochverzinslichen Sparkonten“ geschaffen..
In Anbetracht des Unterschieds zwischen den Zinssätzen für hochverzinsliche Sparkonten und dem nationalen Durchschnitt ist der Gewinnanstieg erheblich. Wenn Sie zum Beispiel 5.000 US-Dollar an Ersparnissen halten und der nationale Durchschnitt 0, 10 Prozent APY beträgt, würden Sie im Laufe eines Jahres nur 5 US-Dollar zurückgeben. Wenn Sie stattdessen die gleichen 5.000 US-Dollar auf ein Konto mit einem Gewinn von 2 Prozent einzahlen, verdienen Sie 100 US-Dollar.
Die zentralen Thesen
- Die Zinssätze für hochverzinsliche Sparkonten können 20- bis 25-mal höher sein als die für herkömmliche Sparkonten. Möglicherweise können Sie ein hochverzinsliches Sparkonto eröffnen, auf dem Sie bereits eine Bankverbindung haben. Häufig sind jedoch die höchsten Zinssätze online verfügbar Banken.Elektronische Überweisungen lassen sich leicht zwischen einem hochverzinslichen Sparkonto und Ihrem Girokonto einrichten, auch wenn Sie diese bei zwei verschiedenen Banken führen. Wenn Sie verschiedene hochverzinsliche Sparkontooptionen in Betracht ziehen, wiegen Sie Faktoren wie die anfänglichen Einzahlungsanforderungen, Zinssätze, Mindestguthaben und etwaige Kontogebühren.
Der Kompromiss für ein wesentlich höheres Einkommen besteht darin, dass Sie möglicherweise Ihr Sparkonto bei einer Einrichtung und Ihr Girokonto bei einer anderen Einrichtung führen müssen. Dies kann anfangs unangenehm sein, wenn Sie daran gewöhnt sind, dass beide Konten bei einer Bank geführt werden. Die heutige Verfügbarkeit elektronischer Überweisungen zwischen Instituten und die Geschwindigkeit, mit der diese Überweisungen ausgeführt werden können, machen es jedoch schwierig, Geld zwischen Ihrem Girokonto bei Bank A und Ihren Ersparnissen zu verschieben Konto bei der Bank B eine relativ einfache Sache.
Sie können auch feststellen, dass im Gegensatz zu herkömmlichen stationären Instituten, die eine zentrale Anlaufstelle für alle Ihre Bankanforderungen bieten, die Institute, die hochverzinsliche Sparkonten anbieten, in der Regel ihre Funktionen einschränken oder nur wenige oder keine anderen Produkte anbieten. Viele bieten keine Girokonten an, und nur wenige bieten ATM-Karten an, bei denen alle Einzahlungen und Auszahlungen auf das Sparkonto per elektronischer Überweisung oder mobiler Scheckeinzahlung erfolgen müssen, sofern verfügbar.
Seien Sie jedoch versichert, dass ein wichtiges Merkmal zwischen den traditionellen Sparkonten und ihren hochverzinslichen Gegenstücken dasselbe ist: die Bundesversicherung, die Sie gegen Bankausfälle der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und das Versagen von Kreditgenossenschaften der National Credit Union Association abschließen (NCUA). Wenn Sie ein Konto bei einer neuen Institution eröffnen möchten, überprüfen Sie einfach, ob es sich um ein FDIC- oder NCUA-Mitglied handelt.
Sie werden auch feststellen, dass die Bundesverordnung, die die Abhebungen von einem Sparkonto auf sechs pro Monat beschränkt, für jede Art von Banksparkonto gilt, ob es sich um ein traditionelles Konto oder ein Hochzinskonto handelt.
Entscheiden, wie Sie ein hochverzinsliches Sparkonto verwenden
Ein hochverzinsliches Sparkonto sollte natürlich nur einen Teil Ihres gesamten Finanzportfolios ausmachen. Überlegen Sie, wie Sie das Konto am besten als Ergänzung zu Ihren anderen Spar- und Anlagestrategien verwenden und bestimmen Sie von dort aus, wie viel Bargeld Sie für sinnvoll halten, um für Ihre spezielle Situation liquide zu bleiben.
Soll das Sparkonto beispielsweise als Notfallkasse dienen? In diesem Fall empfehlen Finanzexperten in der Regel, die Lebenshaltungskosten für 3 bis 6 Monate vorrätig zu halten.
Vielleicht verwenden Sie stattdessen ein High-Yield-Konto, um für einen großen Einkauf wie ein Haus, ein Auto oder einen großen Urlaub zu sparen, den Sie in den nächsten fünf Jahren machen werden. In diesem Zeithorizont ist es am besten, die Mittel nicht in Anlagen zu investieren, die an Wert verlieren könnten. Wenn Sie also in regelmäßigen Abständen Gelder auf einem Sparkonto mit den höchsten Einnahmen ablegen, können Sie Ihr Kapital schützen und gleichzeitig Zinserträge für Ihr Sparziel verwenden.
Wieder andere eröffnen ein hochverzinsliches Sparkonto nicht für einen bestimmten Zweck, sondern nur, um überschüssiges Bargeld aufzunehmen, das sie von ihrem Girokonto abheben. Da die Überprüfung der Zinssätze in der Regel winzig oder null ist, können Sie monatliche Zinsen erhalten, wenn Sie zusätzliche Gelder in Ersparnisse stecken, wenn Sie diese nicht zur Deckung der täglichen Transaktionen benötigen.
Natürlich kann mehr als eine dieser Optionen verwendet werden, um Ihre Ersparnisse für gleichzeitige Verwendungen oder Ziele zu trennen. In vielen Institutionen können Sie mehr als ein Sparkonto eröffnen und ihnen sogar personalisierte Spitznamen geben (z. B. Autofonds, Vacation 2020 usw.). Oder Sie eröffnen ein hochverzinsliches Sparkonto bei mehr als einer hochbezahlten Einrichtung. Mit mehreren Sparkonten können Sie Ihre Fortschritte bei der Erreichung der Ziele auf einfache Weise nachverfolgen und Geld, das Sie nicht berühren möchten, wie z. B. Ihren Notfallfonds, leichter aus der Hand halten.
Worauf Sie bei einem hochverzinslichen Sparkonto achten sollten
Unabhängig davon, ob Sie bei einer neuen Institution ein High-Yield-Konto kaufen oder das Glück haben, ein Konto bei Ihrer aktuellen Bank im Angebot zu haben, ist es immer ratsam, die Optionen auf dem gesamten Markt zu vergleichen. Zins- und Gebührenunterschiede können sich im Laufe der Zeit summieren, insbesondere wenn Sie ein relativ großes Sparguthaben halten. Hier ist was zu suchen und zu vergleichen:
- Zinssatz: Wie viel Zinsen zahlt das Konto derzeit? Ist es ein Standardtarif oder ein Einführungspreis? Sparkontosätze sind in der Regel flexibel und können jederzeit geändert werden. Einige Konten geben jedoch an, dass der aktuell angekündigte Tarif nur für einen anfänglichen Zeitraum verfügbar ist. Ein weiterer zu prüfender Faktor ist, ob es minimale oder maximale Saldoschwellen gibt, um die heraufgestufte Rate zu verdienen. Erforderliche Ersteinzahlung: Wie viel Geld ist erforderlich, um das Konto zu eröffnen, und möchten Sie am Anfang so viel einzahlen? Erforderliches Mindestguthaben: Wie viel Geld benötigen Sie, um in Zukunft auf dem Konto zu bleiben? Sie möchten sicher sein, dass Sie immer den Mindestschwellenwert einhalten, da bei einem Unterschreiten Gebühren anfallen oder der erwartete Zinssatz ungültig wird. Gebühren: Werden von der Bank oder der Kreditgenossenschaft Gebühren für dieses Konto erhoben? Wenn ja, wie können Sie dies vermeiden? (z. B. halten Sie Ihr Guthaben immer über der Mindestschwelle). Wenn Sie die gesetzlich vorgeschriebene Obergrenze von sechs Abhebungen pro Monat überschreiten, wie hoch ist die Gebühr der Bank für die Verletzung von Links zu anderen Banken und / oder Brokerkonten: Ermöglicht Ihnen die Bank, Links zwischen Ihrem hochverzinslichen Sparkonto und Einzahlungen zu erstellen Konten bei anderen Banken oder Brokern? Gibt es Einschränkungen beim Verknüpfen mehrerer Konten oder eine Wartezeit für neue Konten, während der Sie Ihr ursprünglich verknüpftes Konto nicht ändern können? Zugriff auf Ihr Geld: Welche zusätzlichen Optionen stehen zur Verfügung, um Geld abzuheben, falls vorhanden? Können Sie mit einer Geldautomatenkarte Geld von Ersparnissen abheben? Einzahlungsoptionen: Wenn Sie erwarten, dass Sie Schecks auf das Konto einzahlen möchten, verfügt die Bank über eine Smartphone-App, die die mobile Einzahlung von Schecks ermöglicht? Können Sie ansonsten Schecks einschicken oder per Bankomat einzahlen? Aufzinsungsmethode : Die Banken können festlegen, dass die Zinsen täglich, monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich aufgerechnet werden. Während eine häufigere Aufzinsung theoretisch Ihre Rendite zum Mitnehmen erhöht, wird der Aufzinsungsfaktor bereits berücksichtigt, wenn Sie sich an den Vergleich der Konten nach APY anstelle des Jahreszinssatzes halten.
So eröffnen Sie ein High-Yield-Sparkonto
Wenn Sie das Glück haben, ein wettbewerbsfähiges High-Yield-Sparkonto bei Ihrer derzeitigen Bank zu haben, ist die Eröffnung des neuen Kontos ein Kinderspiel. Dies ist wahrscheinlich über Ihr Online-Banking-Portal möglich, da Sie kaum persönliche Daten eingeben müssen, da Sie bereits bei der Einrichtung verifiziert wurden.
Wenn Sie ein Sparkonto bei einer Institution eröffnen, die für Sie neu ist, ist der Vorgang aufwändiger, auch wenn dies nicht kompliziert ist. Fast alle hochrentierlichen Sparkonten können online eröffnet werden. Sie sollten daher etwa 15 Minuten Zeit einplanen, um den elektronischen Antrag auf Ihrem Computer auszufüllen. Sie sollten auch Ihren Führerschein, die Sozialversicherungsnummer und die primären Bankkontodaten bereithalten, damit der Antragsprozess schnell und einfach abläuft.
In unserem vollständigen Schritt-für-Schritt-Prozess erfahren Sie, wie Sie ein neues Hochzins-Sparkonto eröffnen.
Die Quintessenz
Ein hochverzinsliches Sparkonto kann ein nützlicher Mittelweg für Ihr Geld sein und bietet Schutz für Ihr Kapital, die Sicherheit der Bundesversicherung und eine Rendite, die höher ist als bei einem regulären Sparkonto, obwohl Sie möglicherweise weniger mit riskanteren Anlagen verdienen könnten. Überlegen Sie sich nur, wie ein oder mehrere High-Yield-Konten am besten zu Ihren finanziellen Zielen und Ihrer Situation passen, und machen Sie dann Ihre Hausaufgaben, um ein Konto zu finden, das Ihre Einnahmen maximiert und gleichzeitig Gebühren vermeidet oder Beschränkungen auferlegt, die Sie nicht beachten. nicht auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten.
