Inhaltsverzeichnis
- Ein neues Bein zum Hocker
- Der Zustand der sozialen Sicherheit
- Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand bleiben niedrig
- Die Quintessenz
Der „dreibeinige Stuhl“ ist eine alte Redewendung, mit der viele Finanzplaner einst die drei häufigsten Quellen des Ruhestandseinkommens beschrieben haben: soziale Sicherheit, Renten für Arbeitnehmer und persönliche Ersparnisse. Es wurde erwartet, dass dieses Trio zusammen eine solide finanzielle Grundlage für die letzten Jahre schaffen würde. Von keinem der drei Unternehmen wurde erwartet, dass es die meisten Rentner alleine unterstützt.
Die Zeiten haben sich jedoch geändert, ebenso wie der dreibeinige Hocker.
die zentralen Thesen
- Der „dreibeinige Stuhl“ ist eine alte Bezeichnung für das Trio der üblichen Quellen von Ruhestandseinkommen: soziale Sicherheit, Renten und persönliche Ersparnisse. Ein Stuhlbein, die Renten, wurde durch beitragsorientierte Pläne ersetzt, die die Investition platzieren Das andere Bein des Stuhls, die Sozialversicherung, sieht wackelig aus, mit Vorhersagen, dass das System bis 2035 bankrott sein könnte.
Ein neues Bein zum Hocker
Für jüngere Arbeitnehmer im privaten Sektor wurde die Altersrente größtenteils ersetzt. Anstelle von Renten, die auch als "leistungsorientierte Pläne" bezeichnet werden und aus einer Kombination von Unternehmens- und Arbeitnehmerbeiträgen finanziert wurden, verfügen die Arbeitnehmer nun über 401 (k) und andere beitragsorientierte Pläne, die auch als Altersguthaben bezeichnet werden.
Ursprünglich dienten 401 (k) s und andere Altersvorsorgepläne niemals als Rente. Es sollten zusätzliche Sparkonten sein, die das dritte Bein des Hockers aufbauten. Dennoch sparen Arbeitgeber seit den 1990er Jahren systematisch Geld und finanzielle Verantwortung, indem sie die garantierte betriebliche Altersversorgung durch diese steuerlich begünstigten Pläne ersetzen. Einige Unternehmen stimmen mit dem Arbeitnehmerbeitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz überein, aber viele bieten nicht einmal diese Unterstützung an.
Traditionelle Renten, die offiziell als leistungsorientierte Pläne bezeichnet werden, garantieren einen bestimmten Betrag des monatlichen Einkommens im Ruhestand und legen das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko auf den Versorger. Bei beitragsorientierten Pensionsplänen wie 401 (k) s liegt das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko bei einzelnen Mitarbeitern. Sie werden aufgefordert, ihre eigenen Altersvorsorgeinvestitionen ohne garantierte Mindest- oder Höchstleistungen zu wählen.
Der Zustand der sozialen Sicherheit
In Bezug auf die soziale Sicherheit warnte der Jahresbericht 2019 des Kuratoriums der Eidgenössischen Alters- und Hinterbliebenenversicherung und der Eidgenössischen Invalidenversicherung, dass der Treuhandfonds für die soziale Sicherheit bei der gegenwärtigen Produktionsrate innerhalb von zwei Jahrzehnten auslaufen könnte: "Unter den Zwischenannahmen der Treuhänder werden die OASDI-Kosten voraussichtlich ab 2020 die Gesamteinnahmen übersteigen, und der Dollar-Stand der hypothetischen Reserven für kombinierte Treuhandfonds sinkt, bis die Reserven im Jahr 2035 aufgebraucht sind."
Natürlich liegt der Schwerpunkt auf dem Hypothetischen; Die Projektion berücksichtigt keine Änderungen des Systems, wie zum Beispiel ein späteres Rentenalter, das bereits eingeführt wurde, und es ist unwahrscheinlich, dass die US-Regierung eine Kernschmelze zulässt, ohne einzugreifen. Die Projektionen berücksichtigen auch kein steigendes Interesse Raten, höhere Einnahmen oder mehrere andere Faktoren. Dennoch ist es ein Datum, das immer noch Anlass zur Sorge gibt. Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten können online ihre Sozialversicherungskonten überprüfen, um festzustellen, wie viel Geld sie bei vorzeitiger Pensionierung, vollständiger Pensionierung und im Alter von 70 Jahren erhalten.
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Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand bleiben niedrig
Das lässt unser drittes Bein, persönliche Ersparnisse. In den letzten zehn Jahren waren die Sparquoten für US-Arbeitnehmer extrem niedrig - Rezessionen und stagnierende Löhne haben es schwierig gemacht, Geld beiseite zu legen. Da der Rest des Stuhls jedoch wackelig aussieht, müssen Einzelpersonen damit beginnen, einen größeren Teil ihres Einkommens zu sparen und weiterhin steuerlich begünstigte Altersvorsorgepläne wie IRAs und Renten zu nutzen, um ihre Ruhestandseier zu bauen.
Finanzberater empfehlen, mindestens ein Fünftel Ihres Jahresverdienstes für den Ruhestand vorzusehen. Je früher Sie beginnen, desto besser können Sie die Anlageerträge nutzen. Zumindest empfehlen die Berater, einen ausreichenden Beitrag zu Ihrem 401 (k) zu leisten, um die Übereinstimmung mit dem Arbeitgeber zu maximieren, sofern Ihr Arbeitgeber dies anbietet.
Die Quintessenz
Da die Altersvorsorge durch ein Altersguthaben ersetzt wird, haben wir es fast mit einem zweibeinigen Stuhl zu tun - auf dem man sich eigentlich nicht sicher ausruhen kann. Die Regierung hat mögliche Lösungen für die Altersvorsorgeproblematik der Amerikaner erörtert, einschließlich hybrider Pensionspläne, die Schaffung von nationalen oder staatlichen Altersvorsorgeplänen für Personen, denen im Rahmen ihrer Arbeit kein Angebot vorliegt, und sogar die Eröffnung des föderalen Sparsparplans (a beitragsorientierter Plan, der derzeit allen Regierungsangestellten und uniformierten Mitarbeitern zur Verfügung steht) für alle Amerikaner. Es ist auch eine Abwägung der Möglichkeiten, die soziale Sicherheit zu stützen und sicherzustellen, dass nicht die Mittel ausgehen.
In der Zwischenzeit kann es hilfreich sein, sich steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne als zweites Standbein des Stuhls vorzustellen und das dritte Standbein mit anderen Ersparnissen, einschließlich Investitionen wie Immobilien, aufzubauen. Oder vielleicht brauchen wir nur eine neue Metapher.
