Eine Roth IRA zu haben ist nicht kostenlos. Die Kosten - einschließlich Wartungsgebühren, Provisionen und Kostenquoten - können sich schnell summieren. Hier ist ein kurzer Überblick über die Roth IRA-Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen, und was Sie tun können, um sie zu minimieren.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs haben verschiedene Kosten, einschließlich Kontoführungsgebühren, Provisionen und Kostenquoten. Selbst ein kleiner Unterschied in den Gebühren - ein Bruchteil eines Prozent - kann die Größe Ihres Notgroschens drastisch verringern. Eine Studie ergab, dass hohe Gebühren die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Sie sich aufhalten Im Ruhestand wird das Geld knapp, daher lohnt es sich, die Gebühren auf ein Minimum zu beschränken.
Arten von Roth IRA-Gebühren
Für viele Anleger ist ein Roth IRA eine großartige Möglichkeit, um für den Ruhestand zu sparen. Sie bieten zahlreiche Vorteile:
- Sie können in jedem Alter - ob jung oder alt - zu einer Roth IRA beitragen, sofern Sie die Einkommensanforderungen erfüllen. Während es keine Steuervergünstigung im Voraus gibt, erhalten Sie im Ruhestand steuerfreie Abhebungen - auch vom Einkommen. Es gibt keine erforderlichen Mindestausschüttungen. Wenn Sie das Geld nicht benötigen, können Sie Ihren Roth in Ruhe lassen und an Ihre Begünstigten weitergeben.
Bei allen Vorteilen gibt es etwas, das Sie davon abhält, den vollen Nutzen aus einem Roth zu ziehen: die Gebühren. Sogar eine kleine Gebührendifferenz kann im Laufe der Zeit einen großen Einfluss auf Ihr Guthaben haben. Es ist daher wichtig, diese Gebühren zu beachten und wann immer möglich zu minimieren.
Im Allgemeinen werden Sie auf drei Hauptarten von Roth IRA-Gebühren stoßen:
- KontoführungsgebührenTransaktionsgebühren / ProvisionenGegenwärtige Fondsausgabenquoten und Verkaufslasten
Kontoführungsgebühr
Einige Roth IRA-Anbieter erheben eine monatliche oder jährliche Kontoführungsgebühr (manchmal auch als Depotgebühr bezeichnet). Die Gebühr - und der Dollarbetrag, den Sie bezahlen - sollten in Ihrem Kontoauszug angegeben werden.
Wenn Ihr Provider eine Kontoführungsgebühr erhebt, zahlen Sie möglicherweise zwischen 25 und 50 US-Dollar pro Jahr. Viele der heutigen Banken, Broker, Wertpapierfirmen und sogar Investmentfonds erheben jedoch keine Gebühren mehr.
Selbst wenn Ihr Provider die Gebühr erhebt, können Sie sie möglicherweise vermeiden, wenn Sie ein bestimmtes Mindestguthaben in Ihrer IRA haben oder wenn Sie ein Mindestguthaben bei der Firma hinterlegt haben (z. B. wenn Sie mehrere Konten haben)..
Achten Sie auf die Gebühren Ihrer IRA - selbst kleine Unterschiede können sich im Laufe der Zeit summieren.
Transaktionsgebühren / Provisionen
Viele Roth IRA-Anbieter bieten Ihnen die Möglichkeit, Aktien und Exchange Traded Funds (ETFs) zu handeln. Jedes Mal, wenn Sie eine Anlage kaufen oder verkaufen, müssen Sie möglicherweise eine Transaktionsgebühr oder -provision zahlen.
Die Transaktionsgebühren variieren stark - und sie hängen davon ab, was Sie handeln -, liegen jedoch normalerweise zwischen 5 und 20 US-Dollar pro Trade. Wenn Sie viel mit Ihrem Konto handeln möchten, anstatt einen Buy-and-Hold-Ansatz zu verfolgen, sind diese Gebühren besonders wichtig.
Es gibt jedoch Möglichkeiten, die Transaktionsfreigaben zu minimieren. Einige IRA-Anbieter, darunter Vanguard, Fidelity und Charles Schwab, bieten eine Reihe von provisionsfreien ETFs und Investmentfonds an.
Beachten Sie, dass nur bestimmte ETFs und Investmentfonds in den "provisionsfreien" Handelslisten enthalten sind. Wenn Ihnen provisionsfreier Handel wichtig ist, lesen Sie die Liste Ihres Anbieters, bevor Sie Geschäfte tätigen.
Aufwandsquoten und Verkaufslasten für Investmentfonds
Investmentfonds sind die am häufigsten in einem Roth IRA gehaltenen Vermögenswerte. Sie können Sie auf zwei Arten kosten:
- AusgabenquotenVerkaufsladungen
Aufwandsquoten für Investmentfonds
Investmentfonds haben Aufwendungen, die den Betriebskosten des Fonds entsprechen. Diese Betriebskosten werden immer als jährlicher Prozentsatz des in den Investmentfonds investierten Vermögens ausgedrückt. Sie werden als Aufwandsquote des Fonds (oder als Verwaltungsaufwandsquote) bezeichnet.
Wenn der Fonds Vermögenswerte in Höhe von 100 Mio. USD verwaltet und Gebühren und sonstige Aufwendungen in Höhe von 1 Mio. USD einbringt, beträgt die Kostenquote 1%. Das heißt, Sie zahlen 10 USD pro Jahr für jeweils 1.000 USD, die Sie in den Fonds investiert haben. Das Geld kommt direkt aus Ihrer Investition in den Fonds.
1, 0%
Die durchschnittliche Kostenquote für Investmentfonds.
Insgesamt reichen die Aufwandsquoten für Investmentfonds von 0, 25% (in der Regel für passive Indexfonds) bis zu 2% oder mehr. Die durchschnittliche Kostenquote aller Investmentfonds liegt bei etwa 1, 0%.
Natürlich ist niedriger besser. Es bedeutet, dass mehr von Ihren Investitionsdollar tatsächlich in Investitionen fließen und für Sie verdienen. Wenn Sie zu viel bezahlen, finden Sie heraus, ob Ihr Anbieter einen ähnlichen Fonds für weniger anbietet oder ob es einen anderen (billigeren) Fonds gibt, der Ihren Anlagezielen entspricht.
Gebühren für Fondsverkäufe
Die Kostenquote eines Fonds entspricht Ihren Besitzkosten für den Fonds. Im Gegensatz dazu ist eine Belastung eines Investmentfonds eine Verkaufsgebühr oder eine Provision, die Sie beim Kauf und Verkauf von Anteilen zahlen. Es handelt sich um einmalige Kosten, nicht um laufende Kosten.
Die gute Nachricht ist, dass einige Investmentfonds keinerlei Verkaufsprovisionen erheben. Diese werden als offene Investmentfonds bezeichnet. Viele der gleichen Unternehmen, die provisionsfreien ETF- und Investmentfondshandel anbieten, bieten auch eine Vielzahl von Investmentfonds ohne Belastung an.
Anteile an nicht belasteten Fonds können oft erst verkauft oder zurückgenommen werden, nachdem Sie den Fonds für eine bestimmte Zeitspanne besessen haben. Wenn Sie ein kurzfristiger Investor sind, achten Sie auf das Kleingedruckte.
Kosten einer Fondsbelastung
Wie viel kostet Sie eine Ladung wirklich? Hier ist ein hypothetisches Beispiel.
Nehmen wir an, Sie sind 22 Jahre alt und möchten jedes Jahr 5.000 USD in Ihre Roth IRA in einen Investmentfonds investieren, der einen Ausgabeaufschlag von 3% erhebt. Jedes Jahr haben Sie 4.850 USD für Ihre Investition, anstatt der vollen 5.000 USD, da Sie jedes Jahr 150 USD durch die Ladegebühr verlieren.
Unter der Annahme einer Rendite von 8% auf Ihre 4.850 USD Investitionen pro Jahr wäre Ihr Notgroschen im Alter von 65 Jahren etwa 1, 86 Mio. USD wert. Sie hätten insgesamt 6.450 USD an Ladegebühren gezahlt.
Das klingt nicht schlecht, oder? Aber hier ist das Ding. Wenn Sie in einen losen Investmentfonds investiert hätten und die gesamten 5.000 US-Dollar pro Jahr für Sie arbeiten würden, wäre Ihr Notgroschen 1, 92 Millionen US-Dollar wert - eine Differenz von fast 60.000 US-Dollar.
Die Quintessenz
Laut Daten aus der Big Picture App sind die Chancen, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht, wie folgt:
- 9% bei Zahlung von 0, 05% an Gebühren17% bei Zahlung von 1% 29% bei Zahlung von 2% 50% bei Zahlung von 2, 5%
Gebühren können Ihr Ruhestandsnestei wirklich untergraben, wenn Sie nicht aufpassen. Es lohnt sich, sich umzusehen. Suchen Sie nach Anbietern, die angemessene Gebühren erheben - einschließlich Provisionen. Und denken Sie daran, dass viele Broker für bestimmte Fonds einen provisionsfreien Handel anbieten. Wenn Sie planen, häufig in Ihrer Roth IRA zu kaufen und zu verkaufen, könnte dies eine enorme Bereicherung sein.
Wählen Sie Ihre Investitionen auch mit Bedacht aus. Beispielsweise kann es sinnvoll sein, anstelle eines teuren Investmentfonds einen kostengünstigen Indexfonds zu wählen.
Egal für welchen IRA-Anbieter und welche Investitionen Sie sich entscheiden, behalten Sie die Gebühren im Auge. Wenn sie Ihre Retouren verschlingen, ist es wahrscheinlich an der Zeit, einige Änderungen an Ihrer Roth IRA vorzunehmen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Sie tun sollen, kann Ihnen ein Finanzberater helfen.
