Wenn Sie jemals mit einem Lebensversicherungsagenten gesprochen haben, wurde Ihnen mit großer Wahrscheinlichkeit mitgeteilt, dass der Abschluss einer größeren Police - oder die Investition in eine Rente - der Schlüssel zur finanziellen Beruhigung war. Es kann sein, dass Sie, bevor Sie beißen, wissen, dass der Agent Anreize hat, Ihnen bestimmte Arten von Richtlinien zu verkaufen, anstatt andere.
Die meisten Profis, die Versicherungen verkaufen, werden zum größten Teil auf Provisionsbasis bezahlt. In der Tat sind die meisten Agenten nicht einmal Angestellte des Trägers. In den meisten Fällen handelt es sich um unabhängige Auftragnehmer, die auf der Grundlage ihres Umsatzes mit höheren Provisionen für bestimmte Arten von Produkten vergütet werden.
Dies bedeutet nicht unbedingt, dass sie Ratschläge geben, die nicht Ihren finanziellen Bedürfnissen entsprechen. Laut Gesetz müssen Agenten Richtlinien anbieten, die bestimmte „Eignungsstandards“ erfüllen. Mit anderen Worten, ein Verbraucher, der später feststellt, dass die Deckung für seine finanzielle Situation ungeeignet ist, kann eine Beschwerde einreichen.
Signifikante Verkaufsmotivation
Dennoch haben Agenten eine erhebliche Motivation, so viel wie möglich zu verkaufen. Wenn Agenten oder Makler eine Lebensversicherung verkaufen, erhalten sie in der Regel mehr als die Hälfte der Prämie des ersten Jahres. Das kann sich je nach Umfang der Police auf Hunderte oder sogar Tausende von Dollar belaufen. Sie erhalten häufig auch so genannte Verlängerungsprovisionen, die bis zu 7, 5% der Prämien für die nächsten neun Jahre betragen können, in denen Sie die Police einhalten. Darüber hinaus gewähren einige Richtlinien dem Agenten eine kleine Gebühr für die "Persistenz" pro Jahr.
Verlängerungskommissionen
Einige Versicherungsträger fangen an, Verlängerungsprovisionen für Laufzeitpolicen, die grundlegendste Art von Lebensversicherungsprodukten, abzuschaffen. Dies ist ein Grund, warum Vertriebsmitarbeiter möglicherweise versuchen, Lebensversicherungspolicen durchzusetzen, die Lebensversicherungen mit einer steuerlich begünstigten Sparkomponente kombinieren. Die Deckung des gesamten Lebens dauert auch länger - die gesamte Lebensdauer der versicherten Person - und ist in der Regel mit höheren Dollarbeträgen verbunden, was zu einem höheren Zahltag für den Agenten führt. Die Frage vor dem Kauf einer solchen Police ist, ob dies eine bessere Möglichkeit ist, sich finanzielle Sicherheit zu verschaffen als andere Optionen wie Wertpapiere oder eine Annuität.
"Blended" -Richtlinie
Wenn sich Kunden auf Kosten eines Lebensplans sträuben, schlagen einige Vertreter möglicherweise eine „gemischte“ Police vor, die im Wesentlichen eine Mischung aus Lebens- und Risikoversicherungsprodukten darstellt. Sie erhalten eine geringere Provision als beim Verkauf einer herkömmlichen Lebensversicherung, aber mehr als beim Kauf eines Laufzeitplans.
Normalerweise zahlen Kunden nicht mehr oder weniger, wenn sie direkt bei einem Spediteur oder über einen Broker einkaufen. Der Makler teilt seine Provision mit dem Lebensversicherungsagenten auf, die Gesamtvergütung bleibt jedoch gleich. Wenn Sie den persönlichen Service eines Brokers schätzen, müssen Sie nicht mehr bezahlen, um einen zu nutzen.
Annuitäten: Ein lukratives Geschäft
Da heutzutage mehr Lebensversicherungsunternehmen eine Vielzahl von Finanzprodukten verkaufen, verdienen Agenten oft noch mehr, wenn sie Renten verkaufen. Die feste Rente, die dem Eigentümer jedes Jahr einen festgelegten Betrag zahlt, ist nach wie vor das A und O der Branche. Viele Vertriebsmitarbeiter bieten jedoch Produkte an, die komplexer sind und häufig erheblich höhere Provisionen zahlen.
Beispielsweise bietet eine variable Rente eine Barausgleichsfunktion, bei der die Auszahlung teilweise von der Wertentwicklung verschiedener vom Eigentümer ausgewählter Aktien, Anleihen und Investmentfonds abhängt. Diese Policen können Provisionen von 7% bis 8% des investierten Betrags einbringen, die ungefähr zu gleichen Teilen zwischen dem Spediteur und dem Verkaufsagenten aufgeteilt werden. In der Zwischenzeit erhält der Anleger ein Produkt, das häufig 3% oder sogar 3, 5% des Kontostands an jährlichen Gebühren berechnet - weit über den meisten Kostenquoten für Investmentfonds - und hohe Vorfälligkeitsentschädigungen.
Noch kontroverser ist die aktienindizierte Rente. Hier basiert die Rendite darauf, wie gut ein Benchmark wie der S & P 500 im Zeitverlauf abschneidet. Diese Produkte sind nicht nur relativ komplex, sondern haben auch bei den Zahlstellen großen Anklang gefunden. Verkäufer erhalten in der Regel bei jedem Verkauf mehr als 5% Provision.
Das bedeutet nicht, dass die meisten Lebensversicherungsvertreter massive Einkommen erzielen. Nach Angaben des Bureau of Labour Statistics belief sich das Durchschnittsgehalt für Versicherungsagenten im Jahr 2012 auf bescheidene 48.150 USD (das Durchschnittsgehalt betrug 63.400 USD). Die ersten Jahre des Aufbaus eines Kundenstamms können besonders herausfordernd sein, da weniger als 20% der neuen Wirkstoffe eine Laufzeit von mehr als vier Jahren haben. Experten sind jedoch der Ansicht, dass das Verständnis des Zahlungsmodells der Branche den Verbrauchern dabei helfen kann, zu verstehen, warum einige Makler bestimmte Produkte gegenüber anderen bevorzugen.
Die Quintessenz
Wenn Sie verschiedene Produkte vergleichen, fragen Sie den Agenten oder Broker, wie viel Provision er für jedes Produkt verdient. Wenn sie sich weigern, es Ihnen zu sagen, möchten Sie vielleicht jemanden finden, der es tut. Und natürlich sollten Sie vor dem Kauf eines Produkts Angebote aus mehreren Quellen einholen.
