Wann ist der richtige Zeitpunkt, um in Rente zu gehen? Es ist eine Frage, die von Ihren persönlichen Bedürfnissen und Umständen abhängt - ganz zu schweigen von Ihrer Persönlichkeit und Ihren Plänen für das, was Sie stattdessen tun würden. Wir hatten alle Tage, an denen wir bereit waren, unserem Chef ein Kündigungsschreiben zu überreichen und das gute Leben eines Rentners zu führen. Auch wenn es nach einem vorzeitigen Ausscheiden klingt, kann es ein großer Fehler sein, wenn Sie finanziell nicht bereit sind, auf einen Gehaltsscheck zu verzichten. Hier sind einige der Vor- und Nachteile der Kündigung Ihres Jobs in verschiedenen Altersstufen.
Die zentralen Thesen
- Eine vorzeitige Pensionierung erfordert ein deutlich höheres Mindestalter. Durch Aufholbeiträge zu Altersvorsorgekonten können Personen ab 50 das Ei anbauen. Wenn Sie die Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren in Anspruch nehmen, erhalten Sie eine um 32% höhere monatliche Leistung, als Sie in Anspruch nehmen können Rentenalter.
Vorruhestand: Vor dem 65. Lebensjahr
Seien wir ehrlich: Wenn Sie Ihren Job zwischen neun und fünf verlassen, können Sie einige nette Vorteile haben. Mit dem Erreichen des 50. und frühen 60. Lebensjahres fühlen sich einige Arbeitnehmer bereits ausgebrannt, so dass sie sich in den Ruhestand treten, bevor das traditionelle 65. Lebensjahr zu einer Belebung wird. Berichten des US Census Bureau zufolge lag das durchschnittliche nationale Renteneintrittsalter im Jahr 2019 für Männer bei 63 bis 64 Jahren und für Frauen bei 62 Jahren. Dies geht aus einem Bericht des Center for Retirement Research aus dem Jahr 2015 hervor. Egal, ob Sie auf Reisen sind, neue Hobbys aufnehmen oder einfach einen Teilzeitjob mit weniger Stress suchen - Sie haben die Möglichkeit, neue Energie zu tanken.
Es gibt zwar Untersuchungen, die belegen, dass längeres Arbeiten Sie gesünder und glücklicher macht, aber es gibt auch Belege für die gegenteilige Ansicht. Ein vom National Bureau of Economic Research veröffentlichtes Papier aus dem Jahr 2015 stellte beispielsweise fest, dass „der Ruhestand sowohl die Gesundheit als auch die Lebenszufriedenheit verbessert“, unter anderem durch die Berücksichtigung der Anzahl der Personen, die aus gesundheitlichen Gründen gezwungen sind, in den Ruhestand zu treten.
Allerdings gibt es hier eine große Einschränkung. Relativ wenige Menschen verfügen über die finanziellen Mittel, um eine Altersteilzeit zu finanzieren. Während Sie mit 62 Jahren Anspruch auf Sozialversicherung haben, haben Sie erst Jahre später Anspruch auf Ihren vollen monatlichen Leistungsbetrag - für Personen, die vor 1955 geboren wurden, geschieht dies erst mit 66 Jahren, und es kann bis zu diesem Zeitpunkt sein 67 Jahre für Personen, die 1955 oder später geboren sind. Wenn Sie mit 62 eine Leistung beanspruchen, erhalten Sie nur 75% des Gesamtbetrags, was die Tatsache ausgleicht, dass Sie über einen längeren Zeitraum Schecks erhalten. Die Leistung für Ihren Ehepartner ist ebenfalls von großer Bedeutung. Sie erhalten nur 35% Ihrer vollen Altersrente, verglichen mit 50%, wenn Sie bis mindestens 66 warten.
Es besteht die Möglichkeit, dass Sie ein großes Notgroschen benötigen, um Ihre Sozialversicherungsfonds zu ergänzen, insbesondere wenn Sie es sehr früh auflegen. Die traditionelle Überlegung ist, dass Sie das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben (abzüglich der Sozialversicherung) benötigen, um zu vermeiden, dass Ihr Geld überlebt. Und je früher Sie in Rente gehen, desto mehr brauchen Sie. Denken Sie auch daran, dass Sie erst ab dem 65. Lebensjahr für Medicare in Frage kommen. Wenn Sie selbst eine Krankenversicherung abschließen müssen, müssen Sie mit hohen Kosten rechnen.
Ein Bericht des Versicherungsmaklers eHealth aus dem Jahr 2018 kam zu dem Schluss, dass der durchschnittliche Erwachsene im Alter zwischen 55 und 64 Jahren 440 USD an monatlichen Prämien (ohne Subventionen) an einer Börse bezahlte. Im Gegensatz dazu beträgt die Standardprämie für Medicare Teil B im Jahr 2020 144, 60 US-Dollar pro Monat - und Sie erhalten eine Deckung mit einem relativ niedrigen Selbstbehalt von 198 US-Dollar pro Jahr. Um gut geschützt zu sein, müssen Sie jedoch auch in Medigap und in Ihrer Berichterstattung über verschreibungspflichtige Medikamente berücksichtigt werden.
Sie können Medicare erst ab dem 65. Lebensjahr abdecken, daher muss ein Vorruhestandsplan erhebliche Kosten für die Gesundheitsfürsorge berücksichtigen.
Normaler Ruhestand: 66 bis 70 Jahre
Die oberen 60er Jahre sind für viele das goldene Mittel für den Ruhestand - Sie sind alt genug, um eine schöne finanzielle Reserve aufzubauen, und jung genug, um Ihre arbeitsfreien Jahre zu genießen. Die Tatsache, dass Sie Ihre volle Sozialversicherungsleistung im Alter von 66 Jahren erhalten, kann einen großen Unterschied machen, insbesondere wenn Sie relativ gesund sind und wahrscheinlich einen durchschnittlichen oder überdurchschnittlichen Ruhestand haben.
Durch das Warten haben Sie auch ein paar zusätzliche Jahre Zeit, um Ihre steuerbegünstigten Anlagekonten zu stützen. Anleger, die mindestens 50 Jahre alt sind, können eine Aufholrückstellung verwenden, um einen zusätzlichen Betrag von 6.500 USD pro Jahr in ihren 401 (k) und einen zusätzlichen Betrag von 1.000 USD pro Jahr in einen IRA einzuzahlen. Für 2020 bedeutet dies, dass Sie bis zu 33.000 USD in diese Pläne investieren können - 26.000 USD in 401 (k) und 7.000 USD in eine IRA -, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Auch diejenigen, die warten, bis sie 65 Jahre alt sind, haben Anspruch auf Medicare, was in der Regel einen Bruchteil der Kosten für individuelle Versicherungspläne für ältere Erwachsene ausmacht.
Später Ruhestand: 70 Jahre und älter
Berücksichtigen Sie dennoch die Vorteile. Zum einen haben Sie mehr Zeit, um Ihre Ersparnisse aufzustocken. Sie profitieren auch von der höchstmöglichen Sozialversicherungsauszahlung. Die Leistungen erhöhen sich anteilig, bis Sie 70 Jahre alt sind und 132% Ihres vollen Betrags erreicht haben. Das Fazit: Wenn Sie gut planen, haben Sie mehr Geld, um die Dinge zu tun, die Sie wirklich lieben, und Sie haben weniger Sorgen, Ihr Vermögen zu überleben.
Natürlich ist es aus verschiedenen Gründen nicht immer möglich, den Ruhestand zu verschieben. Ein Bericht des National Institute of Retirement Security aus dem Jahr 2018 hebt hervor, wie unvorbereitet viele Amerikaner auf den Ruhestand vorbereitet sind, und stellt fest, dass „vier von fünf arbeitenden Amerikanern weniger als ein Jahr auf dem Altersguthaben gespartes Einkommen haben“ und „57% kein Vermögen auf dem Altersguthaben besitzen. ”Der Gnadenstoß? "Wenn alle Erwerbstätigen einbezogen sind - nicht nur Personen mit Altersvorsorgekonten - beträgt der Median des Altersvorsorgekontos 0 USD." Autsch.
Die Quintessenz
Viele ältere Menschen können es kaum erwarten, bis der Tag, an dem sie es endlich nennen, auf ihrer Karriere endet. Sich ständig um die Finanzen zu sorgen, ist jedoch nicht der richtige Weg, um Ihre späteren Jahre zu verbringen. Stellen Sie sicher, dass Sie über die Ressourcen verfügen, um diese aufregende neue Phase des Lebens optimal zu nutzen, bevor Sie sich zur Ruhe setzen.
