Was ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz 3/27?
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz 3/27 oder 3/27 ARM ist eine 30-jährige Hypothek, die häufig Subprime-Kreditnehmern angeboten wird. Die Hypotheken sind als kurzfristige Finanzierungsinstrumente konzipiert, die den Kreditnehmern Zeit geben, ihre Kredite zu reparieren, bis sie sich zu günstigeren Konditionen in eine Hypothek refinanzieren können.
Grundlegendes zu Hypotheken mit variabler Verzinsung (3/27 ARM)
3/27 variabel verzinsliche Hypotheken (3/27 ARM) haben eine dreijährige Zinsbindung, die in der Regel niedriger ist als die aktuellen Zinssätze einer konventionellen Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren. Nach drei Jahren und für die verbleibenden 27 Darlehensjahre basiert der Zinssatz jedoch auf einem Index wie dem Londoner Interbank Offered Rate (Libor) oder der Rendite einjähriger US-Schatzwechsel. Die Bank fügt zusätzlich zu dem Index eine Marge hinzu. Die Summe wird als Spread oder als vollständig indexierter Zinssatz bezeichnet. Dieser Zinssatz ist in der Regel wesentlich höher als der anfängliche festverzinsliche Zinssatz für drei Jahre, obwohl 3/27 Hypotheken in der Regel Obergrenzen aufweisen. In der Regel werden diese Kredite mit einer Zinserhöhung von 2 Prozent pro Anpassungszeitraum aufgestockt, die alle sechs oder zwölf Monate erfolgen kann. Beachten Sie, dass sich der Zinssatz um zwei volle Punkte und nicht um zwei Prozent des aktuellen Zinssatzes erhöhen kann. Es kann auch eine Laufzeitobergrenze von 5 Prozent oder mehr geben. Um einen Zahlungsschock zu vermeiden, wenn sich der Zinssatz zu ändern beginnt, beabsichtigen Käufer von 3/27-Hypotheken in der Regel, die Hypothek innerhalb der ersten drei Jahre zu refinanzieren.
Eine großartige Teaser-Rate, aber ein riskantes Geschäft
Ein ernstes Risiko für Kreditnehmer besteht darin, dass sie es sich nicht leisten können, ihr Darlehen innerhalb von drei Jahren zu refinanzieren. Dies kann an einer Bonität liegen, die immer noch unterdurchschnittlich ist, oder an einem Wertverlust des Eigenheims oder einfach an Marktkräften, die zu einem allgemeinen Anstieg der Zinssätze führen. Darüber hinaus sind viele 3/27-Hypotheken mit Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden, die die Refinanzierung kostenintensiv machen.
Viele 3/27-Hypothekarkreditnehmer erkennen nicht, um wie viel sich ihre monatlichen Zahlungen nach drei Jahren erhöhen. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Kreditnehmer nimmt einen Kredit in Höhe von 250.000 USD zu einem anfänglichen Teaser-Satz von 3, 5 Prozent auf. Das ist zu Beginn eine großartige Hypothekenzinse, aber nehmen wir an, dass der LIBOR-Index nach drei Jahren bei 3 Prozent und die Marge der Bank bei 2, 5 Prozent liegt. Dies entspricht einem vollständig indexierten Satz von 5, 5 Prozent, der innerhalb der jährlichen Obergrenze von 2 Punkten des Darlehens liegt. Über Nacht steigt die monatliche Zahlung von 1.123 USD auf 1.483 USD, was einer Differenz von 360 USD entspricht. Das ist viel Geld für Lebensmittel. Da die Zahlungen so stark ansteigen können, sollten Kreditnehmer sorgfältig planen, bevor sie eine 3/27-Hypothek aufnehmen.
