Inhaltsverzeichnis
- Was das Unternehmen gewinnt
- Inzwischen Gebühren
- Verspätete Zahlungen sind viel Geld
- Banken lieben Cross-Selling
- Revolver oder ein Transaktor?
- Wer ist wahrscheinlich zu verlieren
- Die Quintessenz
Eine Überweisung per Kreditkarte mit einem jährlichen Prozentsatz von 0% (APR) scheint sehr viel zu sein: Zahlen Sie bis zu 18 Monate lang keine Zinsen auf das geschuldete Geld. Diese Angebote können in der Tat kostengünstige Tools sein, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden. Durch Überlegen, was für das Bank- und Kreditkartenunternehmen drin ist, bevor es sich anmeldet, können jedoch teure Fehler vermieden werden.
Die zentralen Thesen
- Kreditkartenunternehmen verdienen Geld nicht nur mit Zinsen, sondern auch mit Verkäufern, wenn Einkäufe getätigt werden. Verbraucher, die sich für eine Überweisung von 0% entscheiden, sollten verstehen, dass der zinsfreie Zeitraum nur für eine begrenzte Zeit gilt. Banken verfolgen diese Angebote und kennen den Prozentsatz von Menschen, die gewinnen oder verlieren werden.
Was das Unternehmen gewinnt
Kreditkartenunternehmen haben verschiedene Gründe, um Kunden die Möglichkeit zu geben, ein Guthaben von der Karte eines Mitbewerbers zu übertragen und für ein Jahr oder länger keine Zinsen auf dieses Guthaben zu zahlen. "Kreditkartenunternehmen bieten eine Finanzierung von 0% an, um Sie dazu zu verleiten, ihre Kreditkarte zu beantragen", sagt der zertifizierte Finanzplaner Colin Drake von Marin Financial Advisors in Sausalito, Kalifornien.
Dann verdienen sie Geld mit den 3% Umtauschgebühren, die Einzelhändler für jeden Einkauf zahlen, den ein Verbraucher einer Kreditkarte in Rechnung stellt, mit den Überweisungsgebühren und mit Kunden, die den Restbetrag nicht vor Ablauf der Einführungsphase auszahlen.
„In den meisten Unternehmen sind die Kosten für die Akquise eines neuen Kunden hoch. Kreditkartenunternehmen sind bereit, diese Kosten zu bezahlen, indem sie für ihre 0% -Karten werben und Ihnen dann die zeitlich begrenzte kostenlose Nutzung von Krediten ermöglichen ", sagt Drake." Sie haben alle Untersuchungen durchgeführt, um zu erkennen, dass dies Geld sein wird gut angelegt und wird zu einem sehr profitablen Kunden für sie führen. “
Inzwischen Gebühren
Während das Guthaben unter einem 0% -Überweisungsangebot während des festgelegten Zeitraums nicht verzinst wird, solange jede Mindestzahlung pünktlich ist, berechnen Kreditkartenunternehmen in der Regel den Verbrauchern das Verschieben des Guthabens von der alten auf die neue Karte. Eine Studie von CompareCards aus dem Jahr 2018 ergab, dass die durchschnittliche Resttransfergebühr 3, 46% beträgt, was bedeutet, dass jede überwiesene 1.000 USD eine durchschnittliche Resttransfergebühr von 34, 60 USD verursacht.
Die jährliche Gebühr der Kreditkarte, falls vorhanden, ist eine weitere Möglichkeit für den Kartenaussteller, Geld zu verdienen, wenn ein Saldo auf eine neue Karte übertragen wird.
Verspätete Zahlungen sind viel Geld
Wenn Sie einen Kontostand übertragen, um eine Einführungsrate von 0% für 12 Monate zu erhalten, müssen Sie den Kontostand nicht einfach vergessen. Der Karteninhaber muss jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum Mindestzahlungen leisten, oder er verliert den Satz von 0% und muss möglicherweise eine verspätete Gebühr zahlen. Wenn Sie den 0% -Satz verlieren, beginnt der Karteninhaber mit der Zahlung der Zinsen für das überwiesene Guthaben zum Strafsatz, es sei denn, die Karte ist mit einem APR ohne Strafgebühr ausgestattet.
Planen Sie automatische monatliche Mindestzahlungen. Stellen Sie auch bei solchen Zahlungen eine Kalendererinnerung ein, um sicherzustellen, dass jede Zahlung vor dem Fälligkeitsdatum eingeht, und stellen Sie sicher, dass genügend Guthaben auf einem Girokonto vorhanden ist, um die Zahlung abzudecken.
Banken lieben Cross-Selling
Sobald eine Bank einen Kreditkartenkunden hat, könnte sie versuchen, das Geschäft dieses Kunden auf andere Weise abzurufen: ein persönliches Girokonto, für das der Kunde eine monatliche Gebühr zahlt; ein Sparkonto, das für den Kunden wenig Zinsen einbringt, da die Bank dieses Geld zu einem höheren Zinssatz ausleiht; oder ein Autokredit oder eine Hypothek, für die der Cross-Selling-Kunde jahrelang oder sogar jahrzehntelang Zinsen zahlt. Ganz zu schweigen von einer Home-Equity-Kreditlinie oder einer anderen Kreditkarte, die einen Ausgleich und Zinsen schafft.
Es ist an keinem dieser Produkte von Natur aus falsch, dass Banken damit Geld verdienen, aber jedes Mal, wenn eine Bank einen Kunden für eines ihrer Produkte anmeldet, hat sie die Möglichkeit, eine lange Cross-Selling-Beziehung aufzubauen. Diese Hoffnung auf zusätzliches Geschäft ist ein weiterer Grund für 0% Kartenangebote.
Sind Sie ein Revolver oder ein Transactor?
"Revolver" in der Umgangssprache der Kreditkartenindustrie sind Verbraucher, die Monat für Monat ein Guthaben auf ihren Karten haben. Ihre Guthaben werden verzinst, was sich positiv auf das Geschäftsergebnis der Banken auswirkt.
"Transactors" sind weitaus weniger rentabel, weil sie ihre Kreditkarten lediglich als Hilfsmittel für Einkäufe und möglicherweise zum Verdienen von Prämien verwenden. Transaktionsunternehmen zahlen ihre Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich aus. Das einzige Geld, das Gläubiger von diesen Verbrauchern verdienen, stammt aus den Umtauschgebühren. Transactors erhalten eine Freifahrt von der zinslosen Nachfrist der Karte. Einige verdienen sogar Geld mit Kreditkarten-Anmeldebonussen.
Kreditkartenunternehmen haben mehrere Gründe, Geld zu verdienen, damit Kunden einen Saldo von 0% Zinsen überweisen können.
„Die Banken begehren Karteninhaber, die ihre Guthaben bei pünktlicher Zahlung auflösen“, sagt Kevin Haney, der mehr als ein Jahrzehnt als Vertriebsleiter bei Experian, einem der drei großen Kreditbüros, gearbeitet hat. Auf der Website Growing Family Benefits gibt er nun als Insider des Kreditbüros Einblicke.
"Revolver sind weitaus rentabler als Transaktoren", sagt er. "Die Angebote stellen die kostengünstigste Möglichkeit dar, um die Guthaben zu erhöhen, die Zinserträge generieren."
Wer ist wahrscheinlich zu verlieren
Jeder geht in ein 0% Saldotransfer-Angebot und erwartet einen Vorsprung, aber werden sie das auch? "Banken verfolgen und messen die Ergebnisse dieser Angebote und wissen aus Erfahrung, wie viel Prozent der Spieler das Spiel gewinnen oder verlieren werden", sagt Haney. „Die Gewinner nehmen das Angebot an und zahlen den Restbetrag vollständig zurück, bevor die Einführungsphase abläuft, oder sie nutzen ein weiteres 0% -Angebot und überweisen den Restbetrag an eine andere Bank. Verlierer zahlen die Überweisungsgebühr und zahlen nach Ablauf der Einführungsfrist wieder Zinsen für den Restbetrag. “
Banken rechnen damit, dass die Verbraucher ihre eigenen Stärken überschätzen und ihre eigenen Schwächen unterschätzen (auch bekannt als „Überlegenheits-Voreingenommenheit“). Die meisten Leute, die die Angebote annehmen, sehen sich selbst als Gewinner im Spiel, aber Statistiken von Jahren der Verfolgung dieser Angebote zeigen, dass die meisten als Verlierer enden, sagt Haney.
Die Quintessenz
In der Welt der temporären 0% -Raten sind Kreditkartenunternehmen nicht auf den Erfolg der Verbraucher angewiesen. Lesen und verstehen Sie das Kleingedruckte des Angebots, und durchsuchen Sie die Website des Kreditkartenherausgebers nach weiteren Informationen zur Abwicklung von Überweisungen. Wenn ein Verbraucher diese Angebote nicht ohne weiteres versteht oder wenn er das Ausgabeverhalten, durch das sie verschuldet wurden, nicht überarbeitet hat, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass er einfach vorhandene Guthaben so schnell wie möglich auszahlt.
