Inhaltsverzeichnis
- Altersvorsorge nicht personalisieren
- Überschätzung der Ersatzrate
- Falsche Wohnkostenprognosen
- So sparen Sie die richtige Menge
- Die Quintessenz
Medien-Schlagzeilen kündigen oft an, dass die Amerikaner nicht genug für den Ruhestand sparen, aber es gibt auch einige, die möglicherweise zu viel sparen. Dies scheint zwar nicht schlecht zu sein, kann jedoch die Lebensqualität während der Arbeitsjahre beeinträchtigen und übermäßige finanzielle Belastungen verursachen.
Dies sind einige der Gründe, warum Sie möglicherweise zu viel sparen und wie Sie die richtige Balance finden.
Altersvorsorge nicht personalisieren
Ein wichtiger Grund, warum Sie möglicherweise zu viel sparen, ist, dass die Altersvorsorge zu allgemein geworden ist. Mit dem Aufkommen von Online-Rechnern und persönlicher Finanzsoftware haben Technologieanbieter zu viele allgemeine Annahmen in ihre Technologie eingebaut.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, zu viel für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie sich auf allgemeine Annahmen stützen, um zu berechnen, wie viel Sie benötigen. Überschätzen Sie nicht die Ersatzquote für das Ruhestandseinkommen oder die Ausgaben für den Wohnungsbau. Um den richtigen Betrag zu sparen, siehe Abbildung Verwenden Sie nicht die Standardersatzrate, die Forschungskosten und die Krankheitskosten, und rechnen Sie mit Ihrem erwarteten Ruhestandseinkommen aus Renten und sozialer Sicherheit.
Nicht alle Annahmen gelten für alle Menschen. Jeder Mensch hat eine andere Lebenssituation, die nicht einfach in eine Smartphone-App gepackt oder durch einige Zahlen dargestellt werden kann, die Sie in einen Online-Rechner eingeben.
Es ist beispielsweise unwahrscheinlich, dass ein automatisiertes Programm genau vorhersagen kann, wie viel Ihres Vorruhestandseinkommens Sie benötigen - auch als Ersatzrate bezeichnet - und wie hoch die Rücklaufquoten, die Inflation und die Ausgaben während Ihrer gesamten Rentenjahre sein werden.
Überschätzung Ihrer Ersatzrate
Wenn Sie Ihre Ersatzquote überschätzen, können Sie viel mehr sparen, als Sie für den Ruhestand benötigen. Vereinfacht ausgedrückt, entspricht die Ersatzrate für das Ruhestandseinkommen einem Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens, das Sie benötigen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten.
Das Risiko, zu viel für den Ruhestand zu sparen, besteht unter anderem darin, unnötigen finanziellen Stress zu verursachen, z.
Eine allgemeine Regel, die häufig von Forschern zitiert wird, lautet, dass Sie 80% Ihres derzeitigen Einkommens benötigen, um im Ruhestand einen komfortablen Lebensstil zu führen. David Blanchett, Leiter der Altersvorsorgeforschung bei Morningstar, stellte jedoch fest, dass die Ersatzquoten variieren, wenn eine Reihe anderer Faktoren berücksichtigt werden, darunter unterschiedliche Einkommensniveaus und Lebenserwartung.
Seine Untersuchung ergab, dass die tatsächliche Bandbreite der Ersatzquoten zwischen 54% und 87% liegt. Wenn Sie für 80% planen und wirklich nur 55% benötigen, sparen Sie wahrscheinlich eine beträchtliche Menge an Geld, die Sie wahrscheinlich nicht benötigen.
Falsche Wohnkostenprognosen
Wo Sie im Ruhestand leben, ist eine der größten Kosten, die Sie zu tragen haben. Wie Sie diesen Aspekt Ihres Lebens planen und verwalten, hat großen Einfluss darauf, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen.
"Die Ausgaben für Wohnraum im Ruhestand sind äußerst schwer abzuschätzen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. "Die meisten Rentner werden den größten Teil ihres Ruhestands in ihrem eigenen Zuhause verbringen."
Die Wohnkosten bewegen sich nach Angaben des Bureau of Labour Statistics zwischen 30% und 37% des Jahreseinkommens. Angenommen, Ihr Haushalt verdient 50.000 USD pro Jahr und gibt 30% davon jährlich für Wohnraum aus, würden Sie Ihre Kosten im Ruhestand um ca. 15.000 USD senken, wenn Ihre Hypothek zurückgezahlt wird. Wenn Sie das in über 30 Jahren im Ruhestand berücksichtigen, müssen Sie viel weniger Geld sparen, als Sie geplant hatten.
Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?
So sparen Sie die richtige Menge
Woher wissen Sie also, ob Sie zu viel oder zu wenig sparen? Wenn Sie diese Schritte ausführen, sparen Sie die richtige Menge.
Finden Sie Ihren Ruhestandszeitplan heraus
Der erste Schritt besteht darin, festzustellen, wie weit Sie vom Ruhestand entfernt sind. Wenn Sie älter als 10 Jahre sind, ist es wahrscheinlich am besten, einen allgemeinen Prozentsatz zu sparen. Denn je weiter Sie vom Ruhestand entfernt sind, desto schwieriger ist es, die richtigen Zahlen zu ermitteln. Experten empfehlen oft zwischen 10% und 15%.
"Der einfachste Ansatzpunkt ist, im Ruhestand den gleichen Lebensstandard wie in den Arbeitsjahren anzunehmen", sagt Hebner. "Wahrscheinlich geben die meisten nicht so viel Geld aus, da sie nicht mehr für den Ruhestand sparen müssen, wahrscheinlich weniger Steuern zahlen müssen und auch bestimmte Kosten wie der Transport erheblich sinken."
Verwenden Sie nicht die Standardersatzrate
Verwenden Sie die 80% des Einkommens nicht nur als Ersatzrate. Berechnen Sie, wie viel Sie jetzt ausgeben, subtrahieren Sie die Ausgaben, die Sie nicht mehr haben, und fügen Sie neue Ausgaben hinzu, die im Ruhestand anfallen. Beispielsweise planen Sie möglicherweise einen Umzug oder reisen in den ersten Jahren mehr als derzeit. Wenn Sie später ein Elternteil werden, haben Sie möglicherweise noch Kinder auf dem College oder beginnen gerade ihre Karriere, wenn Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen. Oder Sie haben Enkelkinder oder andere Verwandte, die Sie unterstützen.
Sobald Sie eine realistische Schätzung der Ausgaben haben, können Sie damit herausfinden, wie viel Sie sparen müssen, um diese bezahlen zu können.
Forschung und Planung für Gesundheitsausgaben
Recherchieren Sie und erstellen Sie Pläne für Gesundheitsausgaben. Da dies das größte Unbekannte in Ihrem Budget ist, hilft Ihnen das Verstehen Ihrer Optionen, den richtigen Betrag zu schätzen, um zu sparen. Research Medicare, Pflegeversicherung, Kosten für betreutes Wohnen und häusliche Pflege.
Erwartetes Ruhestandseinkommen
Abschließend zählen Sie auf, was Sie von einer Rente erwarten, wenn Sie eine haben, und die Sozialversicherung. Je mehr Sie über diese Ressourcen verfügen, desto weniger müssen Sie in den Altersvorsorgekonten sparen.
Die Quintessenz
Zu planen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, ist keine leichte Aufgabe. Es sind viele Variablen zu berücksichtigen. Mit ein wenig mehr Zeit und Mühe können Sie den Betrag herausfinden, der für Sie am besten geeignet ist. Und denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie am Ende zu viel sparen, in Erwägung ziehen könnten, früher in den Ruhestand zu gehen oder stattdessen jetzt etwas von diesem Geld zu verwenden. Eine andere Verwendung ist ein Notfall
