Möglicherweise haben Sie schon von individuellen Rentenkonten (IRAs) gehört, wissen aber nur wenig darüber, was sie sind oder wie sie Ihnen beim Erreichen Ihrer Rentenziele helfen können. Anstatt Sie mit vielen technischen Details zu überraschen, werfen wir einen Blick auf vier grundlegende IRA-Fakten, die Sie kennen müssen, bevor Sie beginnen.
Eine IRA ist ein Finanzinstrument, mit dem arbeitende Menschen für den Ruhestand gerettet werden können. Es hat ähnliche Steuervorteile wie ein vom Arbeitgeber gesponserter qualifizierter Pensionsplan, z. B. 401 (k) oder 403 (b). Wenn Sie auf beide zugreifen können, ist es eine gute Idee, in beiden Arten von Plänen zu speichern, damit Ihre Ersparnisse diversifiziert werden. Darüber hinaus bieten nicht alle Arbeitgeber Pläne an. Daher ist es nützlich, dass es eine andere steuerlich vorteilhafte Möglichkeit zum Sparen gibt, die nicht von Ihrem Arbeitgeber abhängt.
Die zentralen Thesen
- Es gibt jährliche Beschränkungen, wie viel Sie zu einer IRA beitragen können, ob traditionell oder Roth. Bei einer traditionellen IRA werden Ihre Beiträge mit Vorsteuermitteln geleistet, aber Ihre eventuellen Abhebungen werden besteuert. Bei einer Roth IRA werden Ihre Beiträge mit Nachsteuer geleistet Guthaben, damit Ihre Abhebungen unversteuert bleiben.
1. IRA-Grenzen
Für die Steuerjahre 2019 und 2020 können Sie mit dem IRS bis zu 6.000 USD pro Jahr einzahlen, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind, und 7.000 USD pro Jahr, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie müssen auch Einkommen verdient haben, um zu einer IRA beizutragen, aber dies könnte das Einkommen eines Ehepartners beinhalten, wenn Sie verheiratet sind.
2. Arten von IRAs
Es gibt zwei verschiedene Arten von IRAs: traditionelle und Roth. Die traditionelle IRA verlangt nicht, dass Sie Steuern auf Ihre Gewinne zahlen, bis Sie mit der Ausschüttung beginnen. Dieser Begriff beschreibt die Auszahlungen, die Sie nach Erreichen des Rentenalters vornehmen. Die traditionelle IRA hält im Laufe der Zeit mehr Geld auf Ihrem Konto, wodurch sich das Geld schneller zusammensetzt.
Die Roth IRA verlangt, dass Sie jetzt Steuern zu Ihrem aktuellen Steuersatz zahlen. Auf diese Weise können Sie Ihre Einnahmen steuerfrei steigern. Wenn Sie in Zukunft eine höhere Steuerklasse erwarten, ist der Roth wahrscheinlich die beste Wahl.
3. IRA-Berechtigung
Es gibt Zulassungsanforderungen für beide Arten von IRAs. Mit der traditionellen IRA können Sie, wenn Sie auch an einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan teilnehmen, Ihre Beiträge nur dann als Steuerabzug geltend machen, wenn Ihr Einkommen unter einen bestimmten Höchstbetrag fällt. Im Jahr 2020 müssen Sie weniger als 75.000 USD pro Jahr (74.000 USD für 2019) verdienen, wenn Sie als ledig eingereicht werden, oder 124.000 USD (123.000 USD für 2019), wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, um IRA-Beiträge abziehen zu können. Die Ausstiegsspanne beginnt bei 65.000 US-Dollar (64.000 US-Dollar für 2019) für Alleinstehende und 104.000 US-Dollar (103.000 US-Dollar für 2019) für Ehepaare, die gemeinsam einreichen. Wenn Sie in diesem Bereich verdienen, können Sie einen Teilabzug erhalten.
Laut der Vanguard Group ist eine Roth IRA die bessere Wahl, wenn Ihre traditionelle IRA nicht steuerlich absetzbar ist. Bei der Roth IRA sind Ihre Beiträge niemals abzugsfähig und es gibt Einkommensgrenzen. Wenn Sie ledig sind und 2020 mehr als 139.000 USD verdienen (137.000 USD für 2019), sind Sie nicht berechtigt, einen Roth zu eröffnen, und die Einnahmenausstiegsspanne beginnt bei 124.000 USD (122.000 USD für 2019). Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, belaufen sich die Zahlen auf 206.000 USD bzw. 196.000 USD (203.000 USD und 193.000 USD für 2019). Befinden Sie sich im Auslaufbereich, können Sie einen Teilbeitrag leisten. Wenn Sie darunter sind, können Sie den vollen Jahresbeitrag leisten.
4. IRA-Kosten
Um eine IRA zu eröffnen, benötigen Sie eine Bank oder einen Investment Broker. Einige Discount-Broker bieten gebührenfreie IRAs an, mit Ausnahme der Provisionen, die für den Kauf und Verkauf innerhalb des Kontos erhoben werden. Andere Broker berechnen eine jährliche Verwaltungsgebühr, auch wenn sie das Konto nicht für Sie verwalten. Suchen Sie nach einer kostenlosen IRA. Wenn Ihnen eine Verwaltungsgebühr von 1% berechnet wird, kann dies über einen Zeitraum von 30 Jahren eine Senkung des Kontostands um 30% bedeuten. Daher ist es von entscheidender Bedeutung, die Gebühren auf ein Minimum zu beschränken.
Die Quintessenz
Sei es ein Roth oder ein traditioneller IRA, legen Sie los. Das Geld, das auf Ihrem Sparkonto liegt und wenig bis gar keine Zinsen verdient, könnte für Sie in einer IRA mit sicheren Investitionsentscheidungen härter sein. Sie wissen nicht, wie Sie das Geld anlegen sollen? Bitten Sie einen Honorarberater um Hilfe. Viele berechnen Ihnen gerne eine einmalige Gebühr und eine Gebühr für eine jährliche Beratung.
