Inhaltsverzeichnis
- Wenn ein 401 (k) -Kredit Sinn macht
- 401 (k) Darlehensgrundlagen
- Top 4 Gründe zum Ausleihen
- Börsenmythen
- Mythen mit Fakten entlarven
- 401 (k) Darlehen zum Kauf eines Eigenheims
- Die Quintessenz
Die Finanzmedien haben einige abwertende Ausdrücke geprägt, um die Fallstricke der Kreditaufnahme aus einem 401 (k) -Plan zu beschreiben. Einige - einschließlich Fachleuten für Finanzplanung - würden Sie sogar glauben lassen, dass die Aufnahme eines Kredits von einem 401 (k) -Plan ein Raubüberfall ist, der sich gegen Ihren Ruhestand richtet.
In manchen Situationen kann ein 401 (k) -Darlehen angemessen sein. Werfen wir einen Blick darauf, wie ein solches Darlehen sinnvoll eingesetzt werden kann und warum es keine Probleme für Ihre Altersvorsorge bedeutet.
Wenn ein 401 (k) -Kredit Sinn macht
Wenn du musst Finden Sie das Geld für einen ernsthaften kurzfristigen Liquiditätsbedarf. Ein Darlehen aus Ihrem 401 (k) -Plan ist wahrscheinlich einer der ersten Orte, an denen Sie suchen sollten. Definieren wir "kurzfristig" als ungefähr ein Jahr oder weniger. Definieren wir "ernsthaften Liquiditätsbedarf" als etwas, das jenseits einer plötzlichen Sehnsucht nach einem 42-Zoll-Flachbildfernseher liegt - zum Beispiel eine einmalige Nachfrage nach Geld oder eine pauschale Barzahlung.
Die zentralen Thesen
- Wenn dies aus den richtigen Gründen getan wird, ist es nicht unbedingt eine schlechte Idee, ein kurzfristiges Darlehen in Höhe von 401 (k) aufzunehmen und rechtzeitig zurückzuzahlen. Gründe für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) sind Schnelligkeit und Bequemlichkeit, Flexibilität bei der Rückzahlung, Kostenvorteile und potenzielle Vorteile für Ihre Altersvorsorge in einem heruntergekommenen Markt. Zu den häufig vorgebrachten Argumenten gegen die Aufnahme eines Kredits zählen negative Auswirkungen auf die Anlageperformance, steuerliche Ineffizienz und die Tatsache, dass das Verlassen eines Arbeitsplatzes mit einem nicht bezahlten Kredit unerwünschte Folgen hat. Diese Argumente spiegeln jedoch nicht unbedingt die Realität wider.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, Finanzplanerin bei Wilson David Investment Advisors in Aiken, South Carolina, und Autorin von Financial Advice für Blue Collar America , drückt es so aus: "Seien wir mal ehrlich, manchmal in der realen Welt Menschen brauchen Geld. Das Ausleihen von 401 (k) ist finanziell intelligenter als das Aufnehmen eines lähmend hochverzinslichen Titeldarlehens, Pfanddarlehens oder Zahltagdarlehens - oder sogar eines vernünftigeren Privatdarlehens. Es kostet Sie auf lange Sicht weniger."
Warum ist Ihr 401 (k) eine attraktive Quelle für kurzfristige Kredite? Weil es der schnellste, einfachste und kostengünstigste Weg ist, an das Geld zu kommen, das Sie benötigen. Der Erhalt eines Kredits ist kein steuerpflichtiges Ereignis, es sei denn, die Kreditlimits und die Rückzahlungsregeln werden verletzt, und dies hat keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Vorausgesetzt, Sie zahlen einen kurzfristigen Kredit termingerecht zurück, hat dies in der Regel nur geringe Auswirkungen auf Ihre Fortschritte bei der Altersvorsorge. In einigen Fällen kann sich dies sogar positiv auswirken. Lassen Sie uns etwas tiefer gehen, um zu erklären, warum.
401 (k) Darlehensgrundlagen
Technisch gesehen handelt es sich bei 401 (k) -Krediten nicht um echte Kredite, da sie weder einen Kreditgeber noch eine Bewertung Ihrer Bonität beinhalten. Sie werden genauer beschrieben als die Möglichkeit, steuerfrei auf einen Teil Ihres eigenen Altersvorsorgegelds zuzugreifen (normalerweise bis zu 50.000 USD oder 50% des Vermögens, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist). Sie müssen dann das Geld zurückzahlen, auf das Sie gemäß den Regeln zugegriffen haben, mit denen Ihr 401 (k) -Plan in etwa in seinem ursprünglichen Zustand wiederhergestellt werden soll, als ob die Transaktion nicht stattgefunden hätte.
Ein weiteres verwirrendes Konzept bei diesen Transaktionen ist der Begriff "Zinsen". Alle Zinsen, die auf das ausstehende Darlehensguthaben erhoben werden, werden vom Teilnehmer auf das eigene 401 (k) -Konto des Teilnehmers zurückgezahlt. Technisch handelt es sich also auch um eine Überweisung von einer Ihrer Taschen in eine andere und nicht um Kreditkosten oder -verluste. Aus diesem Grund können die Kosten eines Kredits in Höhe von 401 (k) für Ihre Altersvorsorge minimal, neutral oder sogar positiv sein. In den meisten Fällen sind die Kosten für die Zahlung von "Realzinsen" für Bank- oder Konsumentenkredite geringer.
Wie werde ich ein 401 (k) Millionär?
Die 4 wichtigsten Gründe für eine Ausleihe von Ihrem 401 (k)
Die vier wichtigsten Gründe, warum Sie bei Ihrem 401 (k) einen ernsthaften kurzfristigen Bargeldbedarf feststellen sollten:
1. Geschwindigkeit und Komfort
In den meisten 401 (k) -Programmen ist die Beantragung eines Kredits schnell und einfach und erfordert keine langwierigen Anträge oder Bonitätsprüfungen. Normalerweise wird keine Anfrage für Ihr Guthaben generiert oder Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt.
Zwar können Plan-Sponsoren gemäß den Bestimmungen 401 (k) -Kredite anbieten, sie sind jedoch nicht verpflichtet, die Kreditbeträge und die Rückzahlungsbedingungen nach eigenem Ermessen zu begrenzen.
Bei vielen 401 (k) können Kreditanträge mit wenigen Klicks auf einer Website gestellt werden, und Sie haben in wenigen Tagen einen Scheck in der Hand, und das bei absoluter Vertraulichkeit. Eine Neuerung, die derzeit von einigen Plänen übernommen wird, ist eine Debitkarte, mit der mehrere Kredite in kleinen Beträgen sofort vergeben werden können.
2. Flexibilität bei der Rückzahlung
Obwohl in den Vorschriften ein Tilgungsplan für fünf Jahre festgelegt ist, können Sie für die meisten 401 (k) -Darlehen das Plan-Darlehen ohne Vorauszahlungsgebühr schneller zurückzahlen. Die meisten Pläne ermöglichen eine bequeme Rückzahlung des Kredits durch Lohnabzüge (allerdings mit Dollars nach Steuern, nicht mit Dollars vor Steuern, die Ihren Plan finanzieren). Wie bei einem normalen Bankkreditauszug werden in Ihren Planauszügen Guthaben auf Ihrem Kreditkonto und Ihrem verbleibenden Kapitalbetrag ausgewiesen.
3. Kostenvorteil
Es fallen keine Kosten an (außer einer bescheidenen Kreditaufnahme oder einer Verwaltungsgebühr), um Ihr eigenes 401 (k) -Geld für kurzfristige Liquiditätsbedürfnisse zu erschließen. So funktioniert es normalerweise:
Sie geben die Anlagekonten an, von denen Sie Geld ausleihen möchten, und diese Anlagen werden für die Dauer des Kredits liquidiert. Daher verlieren Sie für einen kurzen Zeitraum alle positiven Erträge, die durch diese Investitionen erzielt worden wären. Der Vorteil ist, dass Sie auch Investitionsverluste bei diesem Geld vermeiden.
Der Kostenvorteil eines 401 (k) -Darlehens entspricht dem Zinssatz, der für ein vergleichbares Verbraucherdarlehen berechnet wird, abzüglich aller entgangenen Kapitalerträge für den von Ihnen geliehenen Kapitalgeber. Hier ist eine einfache Formel:
Um die Umstellung zu erleichtern, müssen Sie Kostenvorteil = Kosten für Konsumentenkreditzinsen - Verlust des Anlageergebnisses
Nehmen wir an, Sie könnten ein Bankdarlehen aufnehmen oder einen Vorschuss von einer Kreditkarte zu einem Zinssatz von 8% erhalten. Ihr 401 (k) -Portfolio erzielt eine Rendite von 5%. Ihr Kostenvorteil für die Kreditaufnahme aus dem 401 (k) -Plan beträgt 3% (8 - 5 = 3).
Wann immer Sie den Kostenvorteil positiv einschätzen können, kann ein Plan-Darlehen attraktiv sein. Beachten Sie, dass bei dieser Berechnung keine steuerlichen Auswirkungen berücksichtigt werden, die den Vorteil des Plan-Kredits erhöhen können, da die Zinsen für Verbraucherkredite in Dollar nach Steuern zurückgezahlt werden.
4. Altersvorsorge kann profitieren
Wenn Sie Kreditrückzahlungen auf Ihr 401 (k) -Konto vornehmen, werden diese normalerweise wieder in die Anlagen Ihres Portfolios eingestellt. Sie werden das Konto etwas mehr zurückzahlen, als Sie von ihm geliehen haben, und die Differenz wird als "Zinsen" bezeichnet. Das Darlehen hat keine (dh neutrale) Auswirkung auf Ihren Ruhestand, wenn entgangene Anlageerträge den eingezahlten "Zinsen" entsprechen, dh Gewinnchancen werden Dollar für Dollar durch Zinszahlungen ausgeglichen. Wenn die gezahlten Zinsen einen etwaigen Verlust an Kapitalerträgen übersteigen, kann die Aufnahme eines Kredits in Höhe von 401 (k) den Fortschritt Ihrer Altersvorsorge steigern.
Börsenmythen
Die obige Diskussion veranlasst uns, ein weiteres (falsches) Argument in Bezug auf 401 (k) -Darlehen anzusprechen. Wenn Sie Geld abheben, können Sie die Performance Ihres Portfolios und den Aufbau Ihres Notgroschens für den Ruhestand drastisch beeinträchtigen. Das ist nicht unbedingt wahr. Zuallererst zahlen Sie, wie oben erwähnt, die Gelder zurück, und Sie fangen ziemlich bald damit an. Angesichts des langfristigen Horizonts der meisten 401 (k) s ist dies ein ziemlich kleines (und finanziell irrelevantes) Intervall.
19%
Der Prozentsatz von 401 (k) Teilnehmern mit ausstehenden Plankrediten laut einer Studie des Employee Benefits Research Institute.
Um eine bessere Übersicht zu erhalten, müssen Sie sich für die Umstellung auf eine andere Umstellung entscheiden. Um eine Umstellung auf eine andere Umstellung auf eine andere Umstellung auf eine andere Umstellung auf eine andere Umstellung auf eine andere Umstellung
Das andere Problem mit der Begründung der schlechten Auswirkung auf die Investitionen: Sie tendiert dazu, im Laufe der Jahre die gleiche Rendite anzunehmen. Und die Börse funktioniert nicht so. Ein wachstumsorientiertes Portfolio, das auf Aktien ausgerichtet ist, wird vor allem kurzfristig Höhen und Tiefen aufweisen.
Wenn Ihr 401 (k) in Aktien investiert ist, hängt die tatsächliche Auswirkung kurzfristiger Kredite auf Ihren Ruhestand vom aktuellen Marktumfeld ab. Die Auswirkungen sollten in starken Aufwärtsmärkten leicht negativ sein, und sie können in Seitwärts- oder Abwärtsmärkten neutral oder sogar positiv sein.
Wenn möglich, ist der beste Zeitpunkt, einen Kredit aufzunehmen, wenn Sie der Meinung sind, dass der Aktienmarkt anfällig oder geschwächt ist, z. B. während einer Rezession. Zufälligerweise finden viele Menschen, dass sie Geld brauchen oder in solchen Zeiten liquide bleiben.
Mythen mit Fakten entlarven
Es gibt zwei weitere Argumente gegen 401 (k) -Kredite: Die Kredite sind nicht steuereffizient und verursachen enorme Kopfschmerzen, wenn die Teilnehmer sie nicht auszahlen können, bevor sie die Arbeit verlassen oder in Rente gehen. Stellen wir diesen Mythen Fakten gegenüber:
Steuerliche Ineffizienz
Die Behauptung ist, dass 401 (k) -Darlehen steuerlich ineffizient sind, weil sie mit Dollar nach Steuern zurückgezahlt werden müssen, wobei die Rückzahlung des Darlehens der Doppelbesteuerung unterliegt. Nur der Zinsanteil der Rückzahlung unterliegt einer solchen Behandlung. Die Medien bemerken in der Regel nicht, dass die Kosten für die Doppelbesteuerung von Darlehenszinsen im Vergleich zu den Kosten für alternative Wege zur Gewinnung kurzfristiger Liquidität oft recht gering sind.
Hier ist eine hypothetische Situation, die zu oft sehr real ist: Nehmen wir an, Jane macht einen stetigen Fortschritt beim Vorsorgesparen, indem sie 7% ihres Gehalts auf 401 (k) aufschiebt. In Kürze muss sie jedoch 10.000 US-Dollar für eine Studiengebühr abheben. Sie rechnet damit, dass sie dieses Geld von ihrem Gehalt in etwa einem Jahr zurückzahlen kann. Sie ist in einer 20% kombinierten Bundes- und Landessteuerklasse. Hier sind drei Möglichkeiten, wie sie das Geld abheben kann:
- Leihen Sie von ihr 401 (k) zu einem "Zinssatz" von 4%. Ihre Doppelbesteuerungskosten für die Zinsen betragen 80 USD (10.000 USD Darlehen x 4% Zinsen x 20% Steuersatz). Bei der Bank zu einem Realzinssatz von 8% ausleihen. Ihre Zinskosten belaufen sich auf 800 US-Dollar. Hören Sie auf, ein Jahr lang Stundungen von 401 (k) zu planen, und verwenden Sie dieses Geld, um ihre Studiengebühren zu bezahlen. In diesem Fall verliert sie den tatsächlichen Ersparnisfortschritt, zahlt eine höhere laufende Einkommensteuer und verliert möglicherweise alle arbeitgeberbezogenen Beiträge. Die Kosten könnten leicht 1.000 USD oder mehr betragen.
Die Doppelbesteuerung von 401 (k) -Darlehenszinsen wird erst dann zu einem sinnvollen Kostenfaktor, wenn große Beträge geliehen und dann über mehrere Jahre zurückgezahlt werden. Selbst dann sind die Kosten für den Zugriff auf ähnliche Bargeldbeträge in der Regel geringer als bei alternativen Mitteln, die über Bank- / Verbraucherkredite oder eine Unterbrechung der Planaufschübe gewährt werden.
Mit einem unbezahlten Darlehen die Arbeit verlassen
Angenommen, Sie nehmen einen Plan Darlehen und werden dann gefeuert. Sie müssen das Darlehen vollständig zurückzahlen; Andernfalls wird der gesamte Restbetrag des unbezahlten Kredits als steuerpflichtige Ausschüttung betrachtet. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, kann der unbezahlte Restbetrag ebenfalls mit einer Steuerbuße von 10% belegt werden. Während dieses Szenario eine genaue Beschreibung des Steuerrechts ist, spiegelt es nicht immer die Realität wider.
Bei der Pensionierung oder Trennung von der Beschäftigung entscheiden sich viele Menschen oft dafür, einen Teil ihres 401 (k) -Geldes als steuerpflichtige Ausschüttung zu verwenden, insbesondere wenn sie in Geldnot sind. Ein unbezahltes Darlehensguthaben hat ähnliche steuerliche Konsequenzen wie diese Entscheidung.
Die meisten Pläne erfordern keine Planausschüttungen bei Pensionierung oder Trennung vom Dienst. Darüber hinaus verlängerte der Tax Cuts and Jobs Act von 2017 die Frist für die Rückzahlung Ihres Darlehens bis zu Ihrem Steuerfälligkeitsdatum für das Jahr, in dem Sie Ihren Job verlassen. (Früher mussten Sie in der Regel nur eine Nachfrist von 60 oder 90 Tagen nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses einhalten.)
Personen, die negative steuerliche Konsequenzen vermeiden möchten, können andere Quellen nutzen, um ihre 401 (k) -Darlehen zurückzuzahlen, bevor sie eine Ausschüttung vornehmen. Wenn dies der Fall ist, kann der gesamte Planbestand für eine steuerlich begünstigte Übertragung oder einen Rollover in Frage kommen. Wenn ein unbezahltes Darlehensguthaben im zu versteuernden Einkommen des Teilnehmers enthalten ist und das Darlehen anschließend zurückgezahlt wird, entfällt die 10% ige Vertragsstrafe.
Das ernstere Problem besteht darin, 401 (k) -Kredite aufzunehmen, während Sie arbeiten, ohne die Absicht oder Fähigkeit zu haben, sie termingerecht zurückzuzahlen. In diesem Fall wird der unbezahlte Kreditsaldo ähnlich behandelt wie eine Härteentnahme mit negativen steuerlichen Konsequenzen und möglicherweise auch ungünstigen Auswirkungen auf die Planbeteiligungsrechte.
401 (k) Darlehen zum Kauf eines Eigenheims
Gemäß den Vorschriften müssen 401 (k) -Plan-Kredite amortisiert (dh mit einem festen Tilgungsplan in regelmäßigen Raten) über höchstens fünf Jahre zurückgezahlt werden, es sei denn, das Darlehen wird zum Erwerb eines Hauptwohnsitzes verwendet. Für diese Darlehen sind längere Amortisationszeiten zulässig. Das IRS gibt jedoch nicht an, wie lange es dauern soll, daher sollten Sie dies mit Ihrem Planadministrator klären.
Der maximale Betrag, den Teilnehmer von ihrem Plan ausleihen können, beträgt 50% des Freizügigkeitskontostands oder 50.000 USD, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn der Saldo des Freizügigkeitskontos weniger als 10.000 US-Dollar beträgt, können Sie immer noch bis zu 10.000 US-Dollar ausleihen.
Die Kreditaufnahme von einem 401 (k) zur vollständigen Finanzierung eines Wohnungskaufs ist möglicherweise nicht so attraktiv wie die Aufnahme eines Hypothekendarlehens. Plan Darlehen bieten keine Steuerabzüge für Zinszahlungen, wie die meisten Arten von Hypotheken. Und während der Rückzug und die Rückzahlung innerhalb von fünf Jahren nach dem üblichen Schema von 401 (k) -Dingen in Ordnung sind, können die Auswirkungen auf Ihren Rentenfortschritt für ein Darlehen, das über viele Jahre zurückgezahlt werden muss, erheblich sein.
Ein 401 (k) -Darlehen kann jedoch gut funktionieren, wenn Sie sofortige Mittel zur Deckung der Anzahlungs- oder Abschlusskosten für ein Eigenheim benötigen. Dies hat auch keine Auswirkung auf Ihre Qualifikation für eine Hypothek. Da das 401 (k) -Darlehen technisch gesehen keine Verschuldung ist - schließlich heben Sie Ihr eigenes Geld ab -, hat es keine Auswirkungen auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder auf Ihre Kreditwürdigkeit, zwei wichtige Faktoren, die die Kreditgeber beeinflussen.
Die Quintessenz
Argumente, die 401 (k) -Darlehen beinhalten häufig zwei Mängel: Sie gehen von konstant hohen Aktienrenditen im 401 (k) -Portfolio aus und berücksichtigen nicht die Zinskosten für die Aufnahme ähnlicher Beträge über die Bank oder andere Konsumentenkredite (wie das Aufladen von Kreditkartenguthaben).
Lassen Sie sich nicht von einer wertvollen Liquiditätsoption abschrecken, die in Ihrem 401 (k) -Plan enthalten ist. Wenn Sie sich aus den richtigen kurzfristigen Gründen angemessene Geldbeträge leihen, können diese Transaktionen die einfachste, bequemste und kostengünstigste verfügbare Bargeldquelle sein. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie immer einen klaren Plan für die planmäßige oder frühere Rückzahlung dieser Beträge haben.
Mike Loo, ein Investmentberater von Trilogy Financial in Irvine, Kalifornien, drückt es so aus: "Obwohl sich die Umstände bei der Aufnahme eines Kredits mit 401 (k) unterscheiden können, ist eine Möglichkeit, die Nachteile der erstmaligen Aufnahme eines Kredits zu vermeiden, vorbeugend Wenn Sie in der Lage sind, sich Zeit für die Planung zu nehmen, finanzielle Ziele für sich selbst festzulegen und sich dazu zu verpflichten, einen Teil Ihres Geldes häufig und frühzeitig zu sparen, haben Sie möglicherweise das Geld auf einem anderen Konto als Ihrem 401 (k), wodurch verhindert wird, dass ein 401 (k) -Darlehen aufgenommen werden muss."
