401 (K) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?

401 (k) s und Roth IRAs sind beliebte steuerlich begünstigte Vorsorgekonten, die sich in der steuerlichen Behandlung, den Investitionsoptionen und den Arbeitgeberbeiträgen unterscheiden. In einem perfekten Szenario hätten Sie beides, um Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Wenn Sie sich jedoch zwischen beiden entscheiden müssen, gibt es einige Unterschiede zwischen diesen Konten.

Die zentralen Thesen

• Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) Matching-Programm anbietet, ist dies eine großartige Gelegenheit, um noch mehr Ruhestandsgelder zu sparen. Ein Roth IRA bietet nicht die gleiche Art von Leistung wie ein individuelles Konto. Wenn Sie glauben, dass Sie gehen Um im Ruhestand in einer höheren Einkommensklasse zu sein, ist eine Roth-IRA möglicherweise am sinnvollsten. Wenn Sie sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth-IRA haben (vorausgesetzt, Sie können es sich leisten, beide zu finanzieren), bieten sich die meisten Möglichkeiten für einen gut finanzierten Ruhestand.

Was ist ein 401 (k) -Plan?

Die Bezeichnung 401 (k) des Internal Revenue Code lautet: 401 (k) ist eine vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorge. Um zu einem 401 (k) beizutragen, bestimmen Sie einen Teil jedes Gehaltsschecks, der in den Plan umgeleitet werden soll. Diese Beiträge fallen an, bevor Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.

Die Anlagemöglichkeiten zwischen verschiedenen 401 (k) -Plänen können je nach Anbieter des Plans erheblich variieren. Unabhängig davon, für welchen Fonds (oder welche Fonds) Sie sich entscheiden, werden alle im Rahmen des Plans erzielten Anlagegewinne nicht vom Internal Revenue Service (IRS) besteuert.

Investitionsgewinne, die Sie mit 401 (k) erzielen, werden von der IRS niemals besteuert.

401 (k) Beitragsgrenzen

401 (k) haben viel höhere Beitragsgrenzen als Roth IRAs. Für 2019 beträgt die Beitragsgrenze 401 (k):

• 19.000 USD, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind. 25.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind

401 (k) Arbeitgeber Match

Pläne für 401 (k) sind am vorteilhaftesten, wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet und zusätzliches Geld auf Ihr Konto für 401 (k) einzahlt. Das Match ist in der Regel ein Prozentsatz Ihres Beitrags bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts. Zum Beispiel kann Ihr Arbeitgeber 50% Ihrer Beiträge und bis zu 6% Ihres Gehalts bezahlen. Das Arbeitgeber-Match wird nicht auf Ihr Beitragslimit angerechnet, aber das IRS begrenzt den Gesamtbetrag, der jedes Jahr in Ihre 401 (k) fließen kann (Ihre Beiträge plus Match).

Für 2019 beträgt die kombinierte Beitragsgrenze für eine 401 (k):

• 56.000 USD, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind. 62.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. 100% Ihres Gehalts (wenn es unter dem Dollar-Limit liegt).

401 (k) Steuern

Sie erhalten eine Steuervergünstigung, wenn Sie zu einem 401 (k) beitragen. Das liegt daran, dass Sie Ihre Beiträge bei der Einreichung Ihrer Einkommensteuererklärung abziehen können. Dies reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen, wodurch Sie Geld sparen.

Nach Erreichen des Renteneintrittsalters zahlen Sie Steuern und nehmen Abhebungen vom Plan vor. Diese so genannten Ausschüttungen unterliegen der Einkommensteuer zu Ihrem dann geltenden Steuersatz. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, sollten Sie im Voraus planen, da alle Erträge aus Ihren Ausschüttungen besteuert werden.

401 (k) Erforderliche Mindestverteilungen

Vorteile

• Arbeitgeber Match

• Höhere Beitragsgrenzen

• Vom Arbeitgeber gepflegt

Nachteile

• Weniger Anlagemöglichkeiten

• Erforderliche Mindestverteilungen

• Höhere Gebühren

Was ist ein Roth IRA?

Roth IRA ist eine Variation der traditionellen individuellen Rentenkonten (IRAs) und wird direkt zwischen einer Einzelperson und einer Wertpapierfirma eingerichtet. Ihr Arbeitgeber ist nicht beteiligt.

Während Sie das Konto einrichten und steuern, sind Ihre Anlageentscheidungen nicht auf das beschränkt, was der Plananbieter anbietet. Dies gibt IRA-Inhabern ein höheres Maß an Investitionsfreiheit als Mitarbeitern mit 401 (k) -Plänen, obwohl die von diesen Anbietern berechneten Gebühren in der Regel höher sind.

Im Gegensatz zum 401 (k) werden Nachsteuergelder zur Finanzierung eines Roth IRA verwendet. Infolgedessen werden auf Auszahlungen im Ruhestand keine Einkommenssteuern erhoben. Etwaige Anlagegewinne auf dem Konto werden nicht besteuert.

Beitragsbeschränkungen der Roth IRA

Die Beitragsgrenzen sind bei Roth IRA-Konten viel geringer. Für 2019 beträgt der maximale jährliche Beitrag für eine Roth IRA:

• 6.000 USD, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind. 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind

Roth IRA-Einkommensgrenzen

Für 2019 können Sie einen vollen Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 122.000 US-Dollar für Einzelpersonen und 193.000 US-Dollar für Personen beträgt, die verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen. Wenn Ihr Einkommen zwischen 122.000 und 137.000 US-Dollar für Einzelpersonen und zwischen 193.000 und 203.000 US-Dollar für Personen liegt, die gemeinsam verheiratet sind, können Sie einen ermäßigten Beitrag leisten. Wenn Sie mehr als 137.000 US-Dollar pro Jahr verdienen - oder 203.000 US-Dollar für die gemeinsame Einreichung einer Ehe - können Sie keinen Beitrag zu einer Roth-IRA leisten.

Roth IRA Auszahlungen

Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit und in jedem Alter ohne Steuern oder Gebühren abheben. Abhebungen vom Einkommen können jedoch abhängig von Ihrem Alter und der Dauer Ihres Kontos der Einkommenssteuer und einer 10% igen Strafe unterliegen.

Im Allgemeinen können Sie Steuern und die Strafe vermeiden, wenn Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist und die Auszahlung wie folgt erfolgt:

• Gemacht nach Vollendung des 59. Lebensjahres, aufgrund einer dauerhaften Behinderung, Gemacht von Ihrem Begünstigten oder Nachlass nach Ihrem Tod, oder verwendet, um Ihr erstes Haus zu kaufen, zu bauen oder umzubauen (maximal 10.000 US-Dollar auf Lebenszeit).

Im Gegensatz zu 401 (k) haben Roth-IRAs zu Lebzeiten keine RMDs. Wenn Sie das Geld im Ruhestand nicht benötigen, können Sie es auf dem Konto belassen, wo es für Ihre Begünstigten weiterhin steuerfrei wächst.

Hier ist ein Überblick über die Vor- und Nachteile von Roth IRAs.

Vorteile

• Auszahlungen sind im Ruhestand steuerfrei

• Mehr Investitionsmöglichkeiten

• Keine RMDs während Ihres Lebens

Nachteile

• Untere Beitragsgrenzen

• Einkommensgrenzen können Sie daran hindern, Beiträge zu leisten

• Kein Arbeitgeber Match

Die Quintessenz

Hier ein Überblick über die Unterschiede zwischen 401 (k) s und Roth IRAs.

401 (k) s gegen Roth IRAs
Feature	401 (k)	Roth IRA
Steuervergünstigung im Voraus	Ja. Beiträge sind abzugsfähig.	Nein
Abhebungen	Besteuert als ordentliches Einkommen	Steuerfrei
Beitragsbeschränkungen	19.000 US-Dollar oder 25.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind	6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind
Einkommensgrenzen	Nein	Ja. Bei höheren Einkommen werden die Beiträge gekürzt oder gestrichen.
Arbeitgeber Match	Ja. Die kombinierten Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeiträge sind auf 56.000 USD (62.000 USD ab 50 Jahren) begrenzt.	Nein
Automatische Lohnabrechnung	Ja	Nein
Frühestes Alter, um Geld ohne Strafe abzuheben	59½	Beiträge jederzeit abheben, Verdienst bei 59½
RMDs	Ja. RMDs müssen am 1. April nach dem Ende des Jahres, in dem Sie 70½ Jahre alt sind, oder nach dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, beginnen.	Nicht zu Lebzeiten des Besitzers
Durchschnittliche Gebühren	Hoch	Niedrig
Investitionsentscheidungen	Wenige	Viele
Instandgehalten von	Arbeitgeber	Selbst