Inhaltsverzeichnis
- 403 (b)
- Roth IRA
- Optimierungsüberlegungen
Sowohl 403 (b) Pläne als auch Roth IRAs sind Fahrzeuge, die für die Altersvorsorge vorgesehen sind. Roth IRAs sind ein persönliches Rentenplanungsfahrzeug, das von jedermann genutzt werden kann. Insbesondere sind 403 (b) Pläne ähnlich wie 401 (k) Pläne, da sie von Arbeitgebern angeboten werden. Welcher Plan angeboten wird, hängt jedoch von der Art des Arbeitgebers ab.
Ein 403 (b) -Plan ist ein Rentenkonto, das nur von öffentlichen Schulsystemen, gemeinnützigen Organisationen und einigen Kirchen und Krankenhäusern angeboten werden kann. Wenn Sie in diese Beschäftigungskategorie fallen, fragen Sie sich möglicherweise, welche Unterschiede zwischen den beiden Fahrzeugen bestehen und wie Sie deren Nutzung optimieren können.
Die zentralen Thesen
- Sowohl das 403 (b) - als auch das Roth-IRA-Konto werden für Altersvorsorgeinvestitionen verwendet.403 (b) Konten werden von öffentlichen Arbeitgebern und bestimmten gemeinnützigen, steuerfreien Arbeitgebern angeboten.Roth-IRAs sind individuelle Altersvorsorgekonten, die von jedem eröffnet werden können.403 (b) und Roth IRA-Konten haben unterschiedliche Regeln und maximale Beitragsgrenzen.
403 (b)
Sowohl 401 (k) Pläne als auch 403 (b) Pläne werden über Arbeitgeber angeboten. Wenn Ihnen diese Pläne zur Verfügung stehen, bieten sie eine großartige Möglichkeit, zusätzliche Vergütungen in Form von Matching-Vorteilen zu sparen und möglicherweise zu erhalten. Übereinstimmende Vergünstigungen entsprechen dem Betrag, den Sie für jeden Dollar in den Plan einbringen, bis zu einer festgelegten Grenze.
Die Investitionsoptionen für einen 403 (b) -Plan werden von Ihrem Arbeitgeber festgelegt. Ein Mitarbeiter, der in einen 403 (b) -Plan investiert, muss unter den im Plan verfügbaren Investitionen auswählen. Daher kann der Plan 403 (b) jedes einzelnen Arbeitgebers unterschiedlich sein. Daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen und die Optionen zu verstehen. Im Allgemeinen können Pläne zusätzlich zu den entsprechenden Leistungen spezielle Optionen für das Plan-Konto, Darlehen und andere Bestimmungen anbieten, die den Zugang zu Bargeld ermöglichen.
Insbesondere haben 403 (b) Pläne Beitragshöchstgrenzen, die jährlich festgelegt werden müssen, da sie sich mit den jährlichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten erhöhen. Im Jahr 2019 konnten Sie 19.000 US-Dollar einbringen (im Jahr 2020 waren es 19.500 US-Dollar). Mitarbeiter über 50 hatten die Möglichkeit, 2019 zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 6.000 USD für insgesamt 25.000 USD zu leisten. (2020 stiegen die Nachholbeiträge auf 6.500 USD für insgesamt 26.000 USD). Umfassend können Arbeitnehmer und Arbeitgeber insgesamt 56.000 USD im Jahr 2019 und 57.000 USD im Jahr 2020 beitragen.
Steuern
In einem 403 (b) -Plan werden geplante Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Steuern berechnet werden. Dies wird als Vorsteuerabgabe bezeichnet und gilt als eine Art Steuerabzug, da es das zu versteuernde Einkommen senkt.
Zum Beispiel zahlt eine Person, die 3.000 US-Dollar in einer Vergütungsperiode verdient und in eine Steuerklasse von 15% fällt, 450 US-Dollar an Einkommensteuer. Wenn dieselbe Person 500 US-Dollar zu einem 403 (b) -Plan beiträgt, wird die Steuer auf ein Einkommen von 2.500 US-Dollar berechnet, wodurch sich die Steuerbelastung auf 375 US-Dollar beläuft. Nach diesen Berechnungen leistet der 403 (b) -Teilnehmer einen erheblichen Beitrag zum Altersguthaben und spart zum Zeitpunkt des Beitrags 75 US-Dollar an Steuern.
Da 403 (b) Beiträge vor Steuern gezahlt werden, müssen Sie Steuern auf die Abhebungen entrichten, die Sie im Ruhestand vornehmen. Die Ausschüttung kann mit 59½ Jahren ohne Vertragsstrafe beginnen. Der Steuersatz für diese Abhebungen basiert auf der Steuerklasse, in die Sie fallen, wenn die Abhebungen vorgenommen werden.
Ein weiterer Steuervorteil für 403 (b) Pläne besteht darin, dass das Wachstum des Planvermögens steuerlich abgegrenzt wird. Dies bedeutet, dass alle Dividenden, Zinsen und Kapitalerträge, die im Plan enthalten sind, steuerfrei kumuliert werden, bis sie als Einkommen abgehoben werden.
Beiträge zu 403 (b) -Plänen werden mit Vorsteuer-Dollar geleistet, was bedeutet, dass Sie Steuern auf Ausschüttungen zahlen, während Beiträge zu Roth IRAs aus Nachsteuer-Dollar stammen, was zu steuerfreien Ausschüttungen führt.
Roth IRA
Ein Roth IRA wird normalerweise über ein separates persönliches Konto angelegt, es sei denn, es wird im Rahmen eines 403 (b) -Pakets angeboten. Unabhängig davon sind die Regeln für Roth IRAs alle gleich.
Einzelne Roth IRA-Konten können über nahezu alle großen Broker in den USA eröffnet werden. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade und TD Ameritrade bieten Roth IRA-Konten an. Einer der Hauptunterschiede zwischen einem 403 (b) und einem Roth IRA ist, dass ein Roth IRA normalerweise ein separates persönliches Konto ist, das nicht durch Beschäftigungsänderungen angepasst werden muss. Ein 403 (b) -Plan wird bei einem Arbeitgeber geführt, während ein individuelles Roth IRA-Konto bei einem Makler geführt wird, ohne dass Anpassungen der Geschäftsführung erforderlich sind, wenn Sie den Job wechseln. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, bleibt in der Regel noch ein 403 (b) -Konto offen, aber viele Anleger überweisen die Gelder häufig zu Konsolidierungszwecken.
Eine Roth IRA hat nicht den Vorteil, Vorteile zu erzielen. Daher ist alles Geld, das Sie zur Roth IRA beitragen, Ihr eigenes. In den Jahren 2019 und 2020 können Sie maximal 6.000 US-Dollar für eine Roth IRA einbringen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche Aufholbeiträge in Höhe von 1.000 US-Dollar für insgesamt 7.000 US-Dollar leisten.
Es gibt Einkommensbeschränkungen für die Beteiligung an einer Roth IRA. Im Jahr 2019 konnten Sie, wenn Sie verheiratet waren und eine gemeinsame Anmeldung hatten, den Höchstbetrag einbringen, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) weniger als 193.000 USD betrug - die Zahl stieg im Jahr 2020 auf 196.000 USD. Wenn es zwischen 193.000 USD und 203.000 USD fiel, konnten Sie einen ermäßigten Beitrag leisten Menge. (Für 2020 liegt die Spanne zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar.) Wenn die Spanne 203.000 US-Dollar oder mehr betrug, konnten Sie für dieses Jahr keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. (Für 2020 liegt der Cutoff bei 206.000 USD.)
Steuern
Einige der anderen großen Unterschiede zwischen 403 (b) und Roth IRA-Fahrzeugen haben mit Steuern zu tun. Roth IRA-Beiträge gelten als Nachsteuerbeiträge. Im Wesentlichen leisten Sie einen Beitrag aus Ihrer eigenen Tasche, der nach den üblichen Einkommenssteuervorschriften vermutlich bereits besteuert wird. Bei einem Roth IRA gibt es keine Steuerabzüge.
Einkünfte in einer Roth IRA sind steuerfrei, und Auszahlungen aus einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei. Roth IRAs ermöglichen auch steuerfreie Abhebungen nach dem fünfjährigen Bestehen des Kontos, wenn alle anderen Voraussetzungen erfüllt sind.
Optimierungsüberlegungen
Wenn Sie einen 403 (b) gegen einen Roth IRA in Betracht ziehen, sind Sie nicht darauf beschränkt, den einen oder anderen zu öffnen. Es kann vorteilhaft sein, beide Arten von Konten bei der Planung Ihrer Altersvorsorge zu haben. Wenn Sie jedoch über beides verfügen, möchten Sie möglicherweise auswählen, welche Prioritäten bei der Zuweisung Ihrer Mittel gesetzt werden sollen.
Ein Konto mit 403 (b) ist im Allgemeinen die beste Wahl, wenn Mitarbeiter zusammenarbeiten, da dies Geld ist, das Sie zusätzlich zu Ihrem Gehalt erhalten. Sie müssen diese Mittel jedoch im Ruhestand versteuern. Denken Sie also an Ihren erwarteten Steuersatz und ziehen Sie ihn für künftige Prognosen entsprechend ab.
Wenn Sie an einer Roth IRA interessiert sind, empfiehlt es sich, so schnell wie möglich ein Konto zu eröffnen, um die Auszahlungsvorteile nach dem fünfjährigen Jubiläum nutzen zu können. Sobald Ihre Roth IRA geöffnet ist, können Sie im Rahmen der maximalen Beschränkungen jährlich so viel oder so wenig beitragen, wie Sie möchten. Im Allgemeinen kann es optimal sein, zuerst Ihre 403 (b) Beiträge zu maximieren und danach zu Ihrer Roth IRA beizutragen.
