Da die Kosten der traditionellen Krankenversicherung steigen, suchen einige Amerikaner nach Alternativen, die einen gewissen Schutz bieten, ohne ihre monatlichen Budgets zu sprengen. Hier sind fünf realisierbare Optionen, die eine Überlegung wert sind.
Die zentralen Thesen
- Traditionelle Krankenversicherungspolicen sind die erste Wahl für den Krankenversicherungsschutz, aber die Verbraucher haben andere Möglichkeiten. Zu den Alternativen gehören Grundversorgungsversicherungspläne, Programme zur Aufteilung der medizinischen Kosten, Krankenversicherungskonten (HSAs), Ermäßigungskarten für medizinische Leistungen und Verträge mit hohem Selbstbehalt Mit den Grundversorgungs-Mitgliedschaftsplänen erhalten die Teilnehmer eine Grundversorgungspauschale, die in der Regel monatlich gezahlt wird. Medizinische Kostenteilungsprogramme ermöglichen es den Teilnehmern, Geld zusammenzulegen, um die medizinischen Ausgaben des anderen zu decken.
1. Primary Care-Mitgliedschaften
Einige Arztpraxen und unabhängige Hausärzte bieten Dienstleistungen gegen eine monatliche Pauschalgebühr an, ähnlich wie eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio. Dies wird oft als Concierge-Service bezeichnet.
Eine Person oder eine Familie kann die üblichen Leistungen eines Hausarztes in Anspruch nehmen, einschließlich praktisch unbegrenzter Arztbesuche, Blutuntersuchungen und pädiatrischer Versorgung, und das alles ohne Zuzahlung. Eine solche Regelung gilt natürlich nicht für chirurgische Eingriffe, Krankenhausaufenthalte, Behandlungen schwerer Verletzungen oder die fachärztliche Betreuung.
Die meisten, die sich für diese Option entscheiden, ergänzen die Mitgliedschaft in der Grundversorgung durch eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt und niedrigen Prämien, die katastrophale Krankheiten oder Verletzungen abdeckt.
2. Medizinische Kostenteilungsprogramme
Teilnehmer an Programmen wie Medi-Share zahlen ähnliche monatliche Gebühren wie Versicherungsprämien. Indem sie ihre Ressourcen bündeln, teilen sie die medizinischen Kosten der anderen, sobald sie anfallen. Jedes Mitglied, das medizinische Leistungen benötigt, zahlt eine "Vorfallgebühr", ähnlich einer Zuzahlung. Der Rest der medizinischen Kosten wird durch die gesammelten Gebühren gedeckt.
Diese Programme verhandeln häufig Rabatte mit Hausärzten und Krankenhäusern, um die Kosten niedrig zu halten. Die monatliche Gebühr ist in der Regel niedriger als bei einer herkömmlichen Krankenversicherung und bietet einen ähnlichen Erstattungsbetrag.
Viele Kostenteilungsprogramme stammen von Organisationen auf Glaubensbasis, die bestimmte Dienstleistungen wie Empfängnisverhütung und Drogenmissbrauch ausschließen. Ansonsten funktionieren die Programme ähnlich wie eine reguläre Versicherungspolice zu geringeren Gesamtkosten.
Wenn Sie jedoch über ein medizinisches Kostenteilungsprogramm nachdenken, lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch. Einige dieser Programme garantieren nicht, dass Ihnen Rechnungen erstattet werden (möglicherweise "freiwillig"), und viele haben nur sehr begrenzte Obergrenzen für einzelne Vorfälle und die Lebensdauer.
3. Gesundheits-Sparkonten
Ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) kann zur Deckung von Krankheitskosten beitragen und Steuervorteile bieten. Ein Gesundheitskonto muss mit einem hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) kombiniert werden, um katastrophale Krankheiten oder Verletzungen abzudecken.
HSAs sind bei vielen Arbeitgebern erhältlich, können aber auch von Einzelpersonen eingerichtet werden. Einzahlungen in eine HSA sind Vorsteuerabzüge, und es gibt keine Steuerstrafe für das Ausgeben oder Abheben von Geld, solange es zur Zahlung von Krankheitskosten verwendet wird.
Der IRS begrenzt die maximalen Beiträge auf ein HSA-Konto. Für 2020 können Sie 3.550 US-Dollar für die individuelle Deckung einbringen (von 3.500 US-Dollar im Jahr 2019). Für die Familienversicherung liegt das Limit für 2020 bei 7.100 US-Dollar (nach 7.000 US-Dollar im Jahr 2019). Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie 1.000 USD pro Jahr zusätzlich einlagern.
4. Medical Services-Rabattkarten
Für diejenigen, die es vorziehen, nur gegen Barzahlung medizinische Kosten zu bezahlen, stehen verschiedene medizinische Rabattkarten zur Verfügung. Einige Rabattkarten können für Arzt- und Krankenhausleistungen, Rezepte oder eine Kombination davon verwendet werden. Die Rabatte können erheblich sein, bis zu 80% oder mehr.
Einige Karten sind mit einem einmaligen Mitgliedsbeitrag verbunden, während für andere eine geringe monatliche Gebühr anfällt. Beachten Sie, dass es sich hierbei um vergünstigte Gebührenprogramme handelt, nicht um Krankenversicherungen. Und die Dienste, die Sie benötigen, werden möglicherweise nicht abgedeckt. Lesen Sie daher unbedingt das Kleingedruckte.
In der Regel gelten Einschränkungen hinsichtlich der Verwendbarkeit der Rabattkarten, ähnlich wie bei einem Krankenversicherungsplan, bei dem Ärzte in einem bestimmten Netzwerk eingesetzt werden müssen.
Ein bemerkenswerter Vorteil ist, dass die Karten häufig für große zahnärztliche Leistungen verwendet werden können. Der zahnärztliche Schutz in traditionellen Krankenversicherungen ist normalerweise stark eingeschränkt, teuer oder beides.
Rabattkarten können auch in Kombination mit einer Katastrophen- oder Unfallversicherung mit hohem Selbstbehalt verwendet werden.
5. Selbstbehalt
Jüngere Erwachsene bei allgemein guter Gesundheit, die im Laufe des Jahres nicht mit hohen medizinischen Kosten rechnen müssen, können häufig mit einer Niedrigprämienversicherung mit hohem Selbstbehalt auskommen, die nur unerwartete schwere Verletzungen oder Krankheiten abdeckt. Eine katastrophale Krankenversicherung sichert den Versicherungsschutz bei unvorhergesehenen Krankheitskosten und reduziert die Versicherungskosten auf ein Minimum.
Die Quintessenz
Das Gesundheitswesen ist teuer und die Kosten werden voraussichtlich weiter steigen. Selbst wenn Sie heute bei bester Gesundheit sind, können Sie nicht damit rechnen, gesund zu bleiben oder Verletzungen zu vermeiden. Wenn Sie sich keine klassische Krankenversicherung leisten können, können diese Optionen Abhilfe schaffen. Beachten Sie jedoch, dass dies keine perfekten Lösungen sind und die Vorteile unterschiedlich sind. Es ist wichtig, dass Sie das Kleingedruckte lesen, damit Sie genau verstehen, welche Art von Berichterstattung Sie haben.
Viele Anbieter bieten auch einen Rabatt an, wenn Sie die Dienstleistungen am selben Tag bezahlen, an dem Sie sie erhalten, aber Sie müssen danach fragen. Viele Gesundheitssysteme bieten finanzielle Unterstützung an - entweder zinslose Zahlungspläne oder Rabatte, die in der Regel auf Ihrem Haushaltseinkommen basieren. Wenn Sie vor einer großen Rechnung stehen, fragen Sie immer nach Rabatten und finanzieller Unterstützung.
Denken Sie schließlich daran, dass eine der besten Möglichkeiten zur Kostenkontrolle im Gesundheitswesen darin besteht, zunächst Krankheiten und Verletzungen vorzubeugen. Iss gut, sei aktiv und konzentriere dich auf einen gesunden Lebensstil.
