College ist nicht billig. Jeder, der in der Schule ist, in der Schule war oder derzeit für die Schule spart, weiß das bereits. Was Sie jedoch vielleicht nicht wissen, ist, wie schnell die Kosten steigen. Als Faustregel wird angenommen, dass die Kosten für das College etwa doppelt so hoch sind wie die Inflationsrate. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr mindestens 5% mehr bezahlen müssen.
Wenn Sie ein Elternteil eines zukünftigen Studenten sind, müssen Sie jetzt sparen, aber Geld auf einem Sparkonto zu verstauen, wird nicht funktionieren. Sie müssen es investieren, um der Inflation einen Schritt voraus zu sein. Die meisten Menschen wenden sich an einen Sparplan, um ihr Geld wachsen zu lassen. Das wird viel helfen, aber was Eltern vielleicht nicht wissen, ist, dass es genauso wichtig ist, wie sie später das Geld ausgeben, wie sie sparen.
Im bestmöglichen Szenario kombinieren Sie 529 Fonds mit staatlicher Hilfe, um die gesamten Kosten für das College für Sie oder Ihr Kind zu decken. Die staatliche Hilfe ist jedoch häufig einkommensabhängig, und hier kommt der strategische Umgang mit diesen 529 zum Tragen.
Wann und wie werden 529 Mittel ausgegeben?
Kürzlich hat ein Wall Street Journal-Kolumnist darauf hingewiesen, dass es für die Familie von Vorteil sein könnte, wenn ein Kind in den ersten beiden Jahren alle 529 Gelder ausgibt, um im dritten und vierten Jahr finanzielle Unterstützung zu erhalten - wenn die Eltern dies erwarten ein Jahr mit hohen oder niedrigen Einnahmen. Guter Rat? Wir haben uns entschlossen, dies mit anderen Experten zu besprechen. Die Vielzahl der Ratschläge, die wir fanden, machte deutlich, dass Eltern einen College-Kreditexperten konsultieren sollten, um den richtigen Rat für ihre Situation zu erhalten.
Wenn Sie Schüler oder Eltern sind, können Sie sich schnell auszahlen lassen. Gretchen Cliburn, CFP, Direktorin bei BKD Wealth Advisors in Springfield, MO, sagt: „Geld, das auf 529 Konten des Schülers oder eines seiner Eltern geführt wird, gilt als Vermögen der Eltern bei der FAFSA. Wenn Sie wissen, dass Ihre Ausbildungskosten Ihre Ersparnisse von 529 übersteigen, würde ich empfehlen, zuerst den Saldo von 529 auszugeben, bevor Sie sich Geld leihen. “
Aber nicht, wenn Sie glauben, dass Sie später Schwierigkeiten haben könnten, einen Kredit aufzunehmen. Die Inanspruchnahme von 529 Fonds in den ersten zwei Jahren - anstatt die verfügbaren Kredite in Anspruch zu nehmen - kann fehlschlagen, sagt Joseph Orsolini von College Aid Partners. „Familien müssen die vier Jahre des Studiums wirklich einplanen, um die beste Vorgehensweise bei Ausgabeneinsparungen und Kreditaufnahmen zu bestimmen. Ich habe gesehen, dass einige Familien in den ersten Jahren ihre 529 Konten niedergelegt haben, aber später kein Geld mehr haben und in den letzten Jahren keine Kredite mehr aufnehmen können (aufgrund von schlechten Krediten) “, warnt er. "Diese Studenten haben keine Mittel mehr, um das College zu beenden."
Orsolini stimmt zu. „Niedriges Einkommen ist ein relativer Begriff für Menschen. Ein Rückgang von 150.000 USD auf 100.000 USD ist eine enorme Reduzierung, führt jedoch in den meisten Fällen zu keiner zusätzlichen finanziellen Unterstützung “, sagt er. "Wenn Ihr Kind an einem Elite-College ist, das 100% der Bedürfnisse erfüllt, kann es sich lohnen, sich auf diese Strategie zu verlassen, aber die meisten Colleges werden ein Hilfspaket nicht nur für Ausgaben in Höhe von 529 erhöhen."
Halten Sie sich zurück, wenn Sie Großeltern sind. Laut Ryan Kay, einem zertifizierten Finanzplaner, ist es unter Umständen am besten, das Geld bis in die späteren Jahre des Studenten nicht zu verwenden. „Ein wichtiger Aspekt, an den Sie sich erinnern sollten, wenn Sie überlegen, wann Sie die 529 Euro ausgeben sollten, ist, wem der Plan gehört“, sagt Kay. „Wenn zum Beispiel ein Großelternteil der Eigentümer ist und er oder sie Gelder aus dem 529-Plan verteilt, wird das Geld als Studenteneinkommen für die FAFSA des nächsten Jahres gezählt und könnte sich negativ auf die Fähigkeit des Studenten auswirken, sich für eine finanzielle Unterstützung zu qualifizieren. Wenn also der Großelternteil der Besitzer ist, ist es oftmals am besten, das Geld im 529-Plan zu belassen, bis der Schüler die endgültige FAFSA (1. Januar seines Junior-College-Jahres) eingereicht hat. “
Faktor in der Steuergutschrift
Die American Opportunity Tax Credit bietet eine Steuergutschrift von bis zu 2.500 USD wenn Sie 4.000 USD für Studiengebühren, Lehrbücher und andere Kursmaterialien ausgegeben haben. Es läuft jedoch bei bestimmten Einkommensniveaus aus (z. B. 180.000 US-Dollar für Ehepaare, die 2015 gemeinsam einreichen). Außerdem können Sie nicht dieselben Ausgaben verwenden, um eine steuerfreie Ausschüttung aus einem 529-Plan zu rechtfertigen und die Steuergutschrift zu erhalten - es gibt kein doppeltes Eintauchen.
„Die Steuergutschrift ist für einen Dollar an qualifizierten Ausgaben mehr wert als die steuerfreie Verteilung des 529-Plans, selbst unter Berücksichtigung der 10-prozentigen Steuerbuße und der normalen Einkommenssteuer auf nicht qualifizierte Ausschüttungen“, sagt Mark Kantrowitz, Herausgeber und VP of Strategy bei Cappex.com. „Familien sollten 4.000 US-Dollar an Studiengebühren und Schulbuchkosten vorziehen, die mit Bargeld oder Krediten bezahlt werden müssen, bevor sie sich auf den 529-Plan verlassen können. Andernfalls muss der Saldo des 529-Plans so schnell wie möglich abgebaut werden, damit das Vermögen nicht Jahr für Jahr fortbesteht, um die Förderfähigkeit um 5, 64% des Vermögenswerts zu verringern. “
Die Quintessenz
Wie bei den meisten Finanzfragen gibt es eine Menge Was-wäre-wenn-Fragen, aber im Allgemeinen empfehlen unsere Experten andere Vorgehensweisen, anstatt jetzt das gesamte Geld auszugeben und auf die Zukunft zu wetten. Sie stellen jedoch fest, dass die Strategie für einige Menschen Kosteneinsparungen bedeuten könnte.
