In den meisten Fällen hat der Ausfall eines Studentendarlehens genau die gleichen Konsequenzen wie die Nichtrückzahlung einer Kreditkarte. In einem wesentlichen Punkt kann es jedoch noch viel schlimmer sein. Die meisten Studentendarlehen werden von der Bundesregierung garantiert, und die Bundesregierung verfügt über Befugnisse, von denen Inkassobüros nur träumen können. Es ist wahrscheinlich nicht so schlimm wie ein bewaffneter Marschall vor Ihrer Tür, aber es könnte sehr unangenehm sein.
Folgendes passiert.
Die zentralen Thesen
- Möglicherweise können Sie mit Hilfe von Studentendarlehensprogrammen des Bundes Ihre Schulden zurückzahlen, bevor sie in Verzug geraten. Informieren Sie Ihren Kreditgeber, wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihres Studentendarlehens haben. Wenn Sie Ihr Studentendarlehen nicht innerhalb von 90 Tagen bezahlen, wird die Schuld als kriminell eingestuft, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Nach 270 Tagen ist das Studentendarlehen in Verzug und kann zur Einziehung an ein Inkassobüro überwiesen werden.
Erstens bist du 'Delinquent'
Wenn Ihre Darlehenszahlung 90 Tage überfällig ist, ist sie offiziell „überfällig“. Diese Tatsache wird allen drei großen Kreditauskunfteien gemeldet. Ihre Kreditwürdigkeit wird davon betroffen sein.
Dies bedeutet, dass neue Kreditanträge abgelehnt oder nur zu den höheren Zinssätzen erteilt werden können, die für riskante Kreditnehmer verfügbar sind. Eine schlechte Bonität kann Ihnen auf andere Weise folgen. Potenzielle Arbeitgeber überprüfen häufig die Bonität von Bewerbern und können sie als Maß für Ihren Charakter verwenden. Dies gilt auch für Mobilfunkanbieter, die Ihnen möglicherweise den gewünschten Servicevertrag verweigern. Versorgungsunternehmen können von Kunden, die sie nicht für kreditwürdig halten, eine Kaution verlangen. Ein potenzieller Vermieter kann Ihren Antrag ablehnen.
Der Ausfall eines Studentendarlehens hat die gleichen Konsequenzen wie die Nichtauszahlung einer Kreditkarte.
Das Konto ist in der Standardeinstellung.
Wenn Ihre Zahlung mit 270 Tagen Verspätung eingeht, ist sie offiziell "in Verzug". Das Finanzinstitut, dem Sie das Geld schulden, verweist Ihr Konto an ein Inkassounternehmen. Die Agentur wird ihr Bestes tun, um Sie zu bezahlen, wenn Sie keine Maßnahmen ergreifen, die nach dem Gesetz über faire Inkassopraktiken verboten sind. Inkassobüros können auch Gebühren erheben, um die Kosten für das Eintreiben des Geldes zu decken.
Es kann Jahre dauern, bis sich die Bundesregierung einmischt, aber wenn dies der Fall ist, sind ihre Befugnisse beträchtlich. Es kann Ihre Steuerrückerstattung in Anspruch nehmen und auf Ihre ausstehenden Schulden anwenden. Es kann Ihren Gehaltsscheck garnieren, was bedeutet, dass es Ihren Arbeitgeber kontaktiert und veranlasst, dass ein Teil Ihres Gehalts direkt an die Regierung geschickt wird.
Was du tun kannst
Diese schwerwiegenden Konsequenzen können vermieden werden, aber Sie müssen handeln, bevor Ihr Darlehen in Verzug gerät. Mehrere Bundesprogramme sollen helfen und stehen allen offen, die einen Bundeskredit für Studierende haben, wie zum Beispiel Stafford- oder Grad Plus-Kredite, jedoch nicht Eltern, die Kredite für ihre Kinder aufgenommen haben.
Drei ähnliche Programme, Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) und Revised Pay As You Earn (REPAYE), reduzieren die Darlehenszahlungen auf ein erschwingliches Niveau, das auf dem Einkommen und der Familiengröße des Antragstellers basiert. Die Regierung kann sogar einen Teil der Zinsen für das Darlehen einbringen und alle verbleibenden Schulden erlassen, nachdem Sie Ihre Zahlungen über einen Zeitraum von Jahren getätigt haben.
Der Restbetrag ist in der Tat vergeben, aber erst nach 20 bis 25 Jahren Zahlungen. Die Zahlungen können auf Null reduziert werden, jedoch nur, wenn die verschuldete Person ein sehr geringes Einkommen hat.
Das Programm zur Vergabe öffentlicher Darlehen richtet sich speziell an Personen, die im öffentlichen Dienst tätig sind, entweder für die Regierung oder für eine gemeinnützige Organisation. Personen, die teilnehmen, haben möglicherweise nach 10 Jahren im Beruf und 10 Jahren bei Zahlungen Anspruch auf Schuldentilgung durch den Bund.
Einzelheiten zu diesen Bundesprogrammen sowie Informationen zur Förderfähigkeit sind online verfügbar. Es ist wichtig zu bedenken, dass keines dieser Programme Personen zur Verfügung steht, deren Studentendarlehen in Verzug geraten sind.
Ein guter erster Schritt ist, sich mit Ihrem Kreditgeber in Verbindung zu setzen, sobald Sie feststellen, dass Sie möglicherweise Probleme haben, mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten. Die kreditgebende Stelle ist möglicherweise in der Lage, mit Ihnen an einem machbareren Tilgungsplan zu arbeiten oder Sie zu einem der Bundesprogramme zu führen.
Ein Kopf
Es gibt einen Aufwärtstrend bei der Verschuldung von Studenten. Wenn Sie Ihre Zahlungen fortsetzen, wird dies Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Laut Experian haben Verbraucher mit einer Studentendarlehensschuld im Durchschnitt einen höheren Kreditwert als diejenigen, die keine Studentendarlehensschuld haben. Diese solide Bonität kann für einen jungen Erwachsenen von entscheidender Bedeutung sein, der versucht, sich den ersten Autokredit oder die erste Hypothek zu sichern.
Worst-Case-Szenario
Ein wahres Worst-Case-Szenario war ein Mann, der sich mit bewaffneten US-Marschällen vor seiner Haustür befand. 29 Jahre zuvor hatte er sich das Geld geliehen und den Kredit nicht zurückgezahlt. Die Regierung verklagte schließlich. Nach Angaben des US Marshals Service scheiterten mehrere Versuche, ihn mit einem Gerichtsbeschluss zu bedienen. Er wurde 2012 telefonisch kontaktiert und weigerte sich, vor Gericht zu erscheinen. Ein Richter erließ in diesem Jahr einen Haftbefehl gegen ihn, in dem er sich weigerte, zu erscheinen. Als die Marschälle ihn schließlich vor seinem Haus konfrontierten, sagte er CNN: "Ging hinein, um meine Waffe zu holen, weil ich nicht wusste, wer diese Jungs sind."
Auf diese Weise stehen Sie einer bewaffneten Truppe von US-Marschällen gegenüber, die die örtliche Polizei als Ersatz hat, weil sie ein Studentendarlehen in Höhe von 1.500 US-Dollar nicht bezahlt haben. Der Mann sagte, er habe geglaubt, die Schulden zu begleichen, wisse nichts über den Haftbefehl und erinnere sich nicht an den Anruf.
Allerdings hat auch diese traurige Geschichte ein einigermaßen glückliches Ende. Als der Mann endlich vor Gericht gebracht wurde, war er damit einverstanden, sein altes Studentendarlehen zuzüglich aufgelaufener Zinsen in Höhe von 200 USD pro Monat zurückzuzahlen. Nach 29 Jahren Zinsen waren die Schulden von 1.500 USD auf rund 5.700 USD angewachsen.
Die Quintessenz
Die Regierung und die Banken haben einen hervorragenden Grund, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die Schwierigkeiten haben, ihre Studentenkredite zurückzuzahlen. Die Schulden für Studentenkredite haben ein Allzeithoch erreicht und schätzungsweise 45 Millionen Menschen haben jetzt einen durchschnittlichen Saldo von 37.000 USD. Sie können sich sicher sein, dass die Banken und die Regierung ebenso sehr darauf bedacht sind, das Geld zu erhalten, wie Sie es zurückzahlen möchten.
Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sie benachrichtigen, sobald Sie potenzielle Probleme in Sicht haben. Das Ignorieren des Problems wird es nur noch schlimmer machen. (Zugehörige Informationen finden Sie unter "Wem gehört tatsächlich die Studentendarlehensschuld?")
