Wenn Sie es einmal gehört haben, haben Sie es millionenfach gehört: Lebensversicherung ist ein Muss, besonders wenn Sie eine Familie haben, die von Ihrem Einkommen abhängt. Wenn Sie unerwartet sterben, sorgt eine Lebensversicherung dafür, dass die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie gedeckt werden - von der monatlichen Hypothek über Lebensmittelrechnungen bis hin zur Hochschulausbildung Ihres Kindes.
Während Einkommensersatz der Hauptzweck von Lebensversicherungen ist, greifen viele Versicherungsnehmer aus anderen Gründen auf Lebensversicherungen mit Barwert zu, beispielsweise um ein Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Lebensversicherungen, die auch als dauerhafte Lebensversicherung bezeichnet werden, bieten während der Lebensdauer des Versicherungsnehmers sowohl eine Sterbegeld- als auch eine Geldwertakkumulation.
Mit Barwertpolicen können Versicherungsnehmer den Barwert auf verschiedene Arten verwenden:
- Eine steuerlich geschützte Investition, eine Möglichkeit, später Versicherungsprämien zu zahlen, eine Leistung, die sie an ihre Erben weitergeben können.
Das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben haben alle einen eingebauten Barwert. Begriff Leben nicht.
Werfen Sie Ihren Geldwert nicht weg
Viel zu viele Versicherungsnehmer machen den kostspieligen Fehler, in ihren Lebensversicherungen einen hohen Barwert zu hinterlassen. Wenn der Versicherungsnehmer stirbt, erhalten seine Begünstigten die Sterbegeldleistung, und der verbleibende Barwert geht an die Versicherungsgesellschaft zurück. Mit anderen Worten, sie werfen im Wesentlichen den angesammelten Geldwert weg.
Glücklicherweise können Sie Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Geldwert nicht in den Müll werfen. Hier sind sechs beliebte Strategien, mit denen Sie den Barwert Ihrer dauerhaften Lebensversicherung optimal nutzen können.
Strategie 1: Steigern Sie die Sterbegeld
Während des Handels sollte es Ihr Ziel sein, den Barwert vollständig zu entleeren und den vollen Betrag auf die Sterbegeld- oder Nennwertzahlung zu überweisen. Wenn Sie zum Beispiel eine universelle Lebensversicherung mit einem Sterbegeld von 200.000 US-Dollar und einem Barwert von 100.000 US-Dollar haben, ist es Ihr Ziel, den Barwert vollständig zu leeren und das Sterbegeld auf 300.000 US-Dollar zu erhöhen. Das sind 100.000 US-Dollar mehr, die in die Hände Ihrer Erben fallen, anstatt zur Lebensversicherung zu gehen.
Strategie 2: Lebensversicherungsprämien bezahlen
Sobald Sie genug Bargeld angesammelt haben, können Sie es zur Deckung der Prämienzahlungen nutzen. Dies wird als „bezahlt“ bezeichnet. Die überwiegende Mehrheit der Lebensversicherer ist bereit, dieser Bitte nachzukommen. Sie müssen lediglich nachfragen. Mit dieser Taktik können Sie jedes Jahr Prämien in Höhe von 2.000 USD oder mehr sparen.
Strategie 3: Nehmen Sie einen Kredit auf
Wenn Sie einen beträchtlichen Barwert aufgebaut haben, können Sie auch einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen. Lebensversicherungsunternehmen bieten diese Kredite häufig zu niedrigeren Zinssätzen als herkömmliche Bankdarlehen an. Natürlich sind Sie nicht verpflichtet, den Kredit zurückzuzahlen, da Sie im Wesentlichen Ihr eigenes Geld leihen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass jedes Geld, das Sie leihen, plus Zinsen vom Sterbegeld abgezogen werden, wenn Sie sterben.
Strategie 4: Machen Sie eine Auszahlung
Wenn Sie wenig Geld haben oder einfach nur einen großen Einkauf tätigen möchten, können Sie Ihren Barwert ganz oder teilweise abheben. Abhängig von Ihrer Police und der Höhe Ihres Geldwerts kann eine solche Auszahlung Ihren Todesfall zunichte machen oder sogar ganz zunichte machen. Während einige Policen bei jeder Auszahlung auf Dollarbasis gekürzt werden, reduzieren andere (wie einige traditionelle Lebensversicherungspolicen) die Sterbegeldsumme tatsächlich um einen Betrag, der über dem liegt, den Sie ausbezahlt haben. Besprechen Sie diese Taktik unbedingt mit Ihrem Versicherungsagenten, bevor Sie plötzliche Schritte unternehmen.
Strategie 5: Wachsen Sie Ihr Notgroschen
In den letzten Jahren sind Lebensversicherungen mit Barwert bei Anlegern, die ihr Ruhestandseinkommen aufstocken möchten, sehr beliebt geworden. Wenn Sie einen gesunden Barwert angesammelt haben, können Sie diese Mittel auf verschiedene Weise als Aktivposten in Ihrem Altersvorsorgeportfolio verwenden. Oft werden diese Gelder garantiert über viele Jahre steuerlich aufgeschoben, was Ihr Notgroschen wirklich aufpeppen könnte.
Die meisten Berater sagen, dass Versicherungsnehmer ihre Police mindestens 10 bis 15 Jahre vor dem Erreichen des Barwerts für das Ruhestandseinkommen wachsen lassen sollten. Sprechen Sie mit Ihrem Lebensversicherungsagenten oder Finanzberater darüber, ob diese Taktik für Ihre Situation geeignet ist.
Strategie 6: Volle Kapitulation
Selbstverständlich haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihre Police zurückzugeben und den aufgelaufenen Barwert zu erhalten. Bevor Sie sich auf diesen Weg begeben, müssen Sie viele Faktoren berücksichtigen. In erster Linie geben Sie die Sterbegeldleistung ab, wenn Sie eine Lebensversicherung abgeben, was bedeutet, dass Ihre Erben nach Ihrem Tod nichts von der Police erhalten. In den meisten Fällen fallen Rücknahmegebühren an, die Ihren Barwert erheblich verringern können.
Darüber hinaus unterliegt das Bargeld, das Sie durch die Übergabe erhalten, der Einkommenssteuer. Wenn Sie ein ausstehendes Darlehen gegen die Police haben, könnten Sie noch mehr Steuern anfallen.
Die Quintessenz
Lassen Sie nicht zu, dass sich der Barwert in einer dauerhaften Lebensversicherung ansammelt, ohne zu entscheiden, wie Sie ihn verwenden. Und stellen Sie sicher, dass der Barwert später im Leben abgelassen und wieder eingesetzt wird.
