Das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege wurde von Präsident Barack Obama im Jahr 2010 in das Gesetz über erschwingliche Pflege (Affordable Care Act, ACA) oder Obamacare aufgenommen. Das neue Gesetz erweiterte Medicaid, schuf Börsen für Krankenversicherungen und beinhaltete so Millionen von Bestimmungen zu Gesundheitsfragen Nicht versicherte Amerikaner könnten krankenversichert werden. Im Rahmen des ACA sollte die Deckung erschwinglich sein und dazu beitragen, dass Personen mit geringerem Einkommen Steuergutschriften und Kostenteilungsreduzierungen erhalten.
Das Gesetz erhöhte die bestehenden moralischen Risiken in der Krankenversicherungsbranche, indem es Deckung und Community-Ratings vorschrieb, die Preise beschränkte, Mindeststandards festlegte und einen begrenzten Anreiz schuf, Käufe zu erzwingen. Um zu sehen, wie sich die Tat auf das Moral Hazard auswirkt, ist es zunächst wichtig, das Moral Hazard und die Natur des Krankenversicherungsmarktes zu verstehen.
Die zentralen Thesen
- Ein moralisches Risiko liegt vor, wenn eine Vertragspartei die mit der anderen Vertragspartei verbundenen Risiken ohne Konsequenzen übernimmt. Moralische Risiken bestehen in den Beziehungen zwischen Arbeitnehmern und Arbeitgebern, in Verträgen zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern sowie in der Versicherungsbranche zwischen Versicherern und ihren Klienten.Moralisches Risiko wurde in der Krankenversicherung vor Obamacare gefördert. Steuerliche Anreize förderten die arbeitgeberbezogene Krankenversicherung, sodass die Verbraucher weiter von den medizinischen Kosten entfernt waren individuelles Mandat.
Was ist eine moralische Gefahr?
Auf den US-amerikanischen Versicherungsmärkten bestanden vor Obamacare moralische Gefahren, aber die Mängel des Gesetzes verschärfen diese Probleme, anstatt sie zu lindern. Es ist eine Art Fehlbezeichnung, da es keine normativen, auf Moral basierenden Elemente für den wirtschaftlichen Sinn von Moral Hazard gibt. Also, wenn es nichts mit Moral zu tun hat, was genau ist Moral Hazard?
Moral Hazard bedeutet, dass eine Partei einen Anreiz hat, mehr Ressourcen zu verwenden, als sonst verwendet worden wäre, weil eine andere Partei die Kosten trägt. Letztendlich übernimmt eine Vertragspartei das Risiko ohne Konsequenzen für die andere Partei. Der Gesamteffekt von Moral Hazard in jedem Markt besteht darin, das Angebot zu beschränken, die Preise zu erhöhen und den Überkonsum zu fördern.
Moralische Gefahren bestehen in den Beziehungen zwischen Arbeitnehmern und Arbeitgebern, in der Finanzbranche mit Kontakten zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern sowie in der Versicherungsbranche zwischen Versicherern und ihren Kunden. Wie wir weiter unten bemerken, spielt Moral Hazard eine bedeutende Rolle in der Krankenversicherung der Wirtschaft.
Moral Hazard und Krankenversicherung
Moral Hazard wird in der Krankenversicherung oft missverstanden oder falsch dargestellt. Viele argumentieren, dass die Krankenversicherung selbst ein moralisches Risiko darstellt, da sie das Risiko einer ungesunden Lebensweise oder eines anderen riskanten Verhaltens verringert.
Dies gilt nur, wenn die Kosten für den Kunden - die Versicherungsprämien und Selbstbehalte - für alle gleich sind. In einem wettbewerbsintensiven Markt verlangen Versicherungsunternehmen jedoch höhere Sätze für riskantere Kunden.
Moral Hazard wird weitgehend beseitigt, wenn die Preise echte Informationen widerspiegeln dürfen. Die Entscheidungen, Zigaretten zu rauchen oder Fallschirmspringen zu gehen, sehen anders aus, wenn die Prämien von 50 USD pro Monat auf 500 USD pro Monat steigen können.
Das Underwriting von Versicherungen ist aus diesem Grund von entscheidender Bedeutung. Leider wird dieser Prozess durch viele Vorschriften zur Förderung der Fairness getrübt. Zum Ausgleich erhöhen Versicherungsunternehmen alle Sätze.
In den USA wurde Moral Hazard in der Krankenversicherung bereits vor Obamacare gefördert. Steuerliche Anreize fördern die arbeitgeberbezogene Krankenversicherung und tragen dazu bei, dass die Verbraucher weiter von den medizinischen Kosten entfernt sind. Der Wirtschaftswissenschaftler Milton Friedman erklärte einmal: "Die Zahlung durch Dritte hat die Bürokratisierung der medizinischen Versorgung erforderlich gemacht… der Patient hat wenig Anreiz, sich über die Kosten Gedanken zu machen, da es sich um das Geld eines anderen handelt."
Moral Hazard und das Affordable Care Act
Der Akt hat eine Länge von 2.500 Seiten, so dass es wirklich schwierig ist, seine Auswirkungen mit aller Kürze zu diskutieren. Hier ein Blick auf einige der grundlegenden Bestimmungen, die im Gesetz festgelegt sind:
- Versicherer können Personen mit vorbestehenden Krankenkassen den Versicherungsschutz nicht länger verweigern. Es sollen neue staatliche Krankenversicherungsämter eingerichtet werden, um die Art und die Kosten der den Verbrauchern zur Verfügung stehenden Pläne zu bestimmen versicherungJährliche und lebenslange Begrenzungen von Arbeitgeberplänen sind verboten. Pläne sind nur erschwinglich, wenn die Kosten weniger als 9, 5% des Familieneinkommens betragen
Das Gesetz enthielt auch ein individuelles Mandat, nämlich die Forderung, dass alle nicht versicherten Amerikaner eine Krankenversicherung abschließen oder eine Geldstrafe zahlen müssen, obwohl Härtebefreiungen für diejenigen vorgesehen waren, die sich keine Deckung leisten konnten. Das 2010 unterzeichnete Einzelmandat trat 2014 in Kraft. Dafür gab es einen Grund. Menschen, die im Allgemeinen ziemlich gesund sind, würden den Versicherungsschutz ablehnen, um die zusätzlichen Kosten einer Krankenversicherungsprämie zu sparen. Um die entgangenen Einnahmen zu kompensieren, würden die Versicherungsunternehmen die Zinssätze erhöhen und die Versicherungsnehmer finanziell stärker belasten. Unter dem Mandat würde jeder, der keine Deckung hatte, die Strafe durch seine Bundeseinkommensteuererklärung bezahlen.
Obwohl das Einzelmandat nach der Unterzeichnung des Gesetzes über Steuersenkungen und Beschäftigung aufgehoben wurde, schreiben einige Bundesstaaten vor, dass Einwohner eine Krankenversicherung abschließen oder mit einer Geldstrafe rechnen müssen.
Dieses Mandat wurde nach der Verabschiedung des Gesetzes über Steuersenkungen und Beschäftigung im Jahr 2017 aufgehoben. Das neue Gesetz beseitigte die Geldbuße, die ab 2019 gegen Menschen ohne Krankenversicherung verhängt wurde. Trotzdem gibt es immer noch mehrere Staaten, in denen die Bevölkerung versichert sein muss.
Die Beschränkung der Kosten, die Verpflichtung zur Deckung durch den Arbeitgeber und die Forderung nach Mindestleistungen führen zu einer weiteren Diskrepanz zwischen dem Verbraucher und den tatsächlichen Kosten der Gesundheitsversorgung. Die Prämien sind seit Verabschiedung des Gesetzes vorhersehbar gestiegen, was mit der ökonomischen Theorie über Moral Hazard vereinbar ist.
